V tomto článku se podíváme na výnosnost investic a nákladovost úvěrů. Výše popsané investice a úvěry jsem vložil do schématu, nazveme jej finanční teploměr, kde vidíme náklady úvěrů, tak i výnosnost investic.
Obrázek je velmi zjednodušen, a proto pojďme se podívat na nákladovost úvěrů blíže:
Inflace – není úvěr jako takový, inflaci nevidíme, ale působí na naše peníze dnes a denně. Ve své podstatě naše peníze znehodnocuje, například za 1 000 Kč si koupíme méně služeb, potravin a zboží než před 5 lety. Musíme rozlišovat nominální a reálnou hodnotu peněz. Nominálně stále držím v rukou 1 000 Kč, ale reálně se na našich penězích podepsala inflace a ta je znehodnotila, tedy reálně hodnota peněz klesla. Reální inflace se pohybuje mezi 2 – 3 % ročně.
Hypoteční úvěr – o něm již bylo napsáno mnoho, je to nejčastější forma jak zajistit bydlení. Koupíme byt či dům, který financujeme pomocí hypotečního úvěru, bance ručíme právě danou nemovitostí, která je majetkem banky až do chvíle splacení hypotečního úvěru. Obvyklé sazby se nyní pohybují velmi nízko, v rozmezí 1,89 – 2,5% ročně.
Úvěry ze SS – stavebním spořitelnám pomalu, ale jistě zvoní umíráček. V minulosti díky státem podporovanému produktu, byly značně využívané, ale karta se pomalu obrací. Dnes již stavební spoření není tak bezvadný a výhodný produkt jako v minulosti. Sami SS vypovídají stavební spoření staršího data, kde museli klientům připisovat např.: 3% zhodnocení. S úvěry ze SS se setkávám v praxi čím dál tím méně, ale zase na druhou stranu SS se brání a odchody klientům všemožně znepříjemňují či dokonce zakazují smluvní pokutou. Obvyklé sazby u SS jsou totiž vyšší než u bank, proto se není čemu divit, že klienti „utíkají“ za lepším. Sazby u SS se pohybují v rozmezí 2,5 – 4 0 ročně.
Americká hypotéka – z názvu vyplívá odkud asi název plyne. Je to určitá obdoba spotřebitelského úvěru s tím rozdílem, že bance dáváme do zástavy naši nemovitost, díky tomu banka má určitou jistotu už nynějšího majetku a proto nám nabídne zajímavější sazby nežli u klasického spotřebitelského úvěru. Americká hypotéka slouží k nákupu „čehokoliv“, ať se jedná o automobil, elektrospotřebiče, rekonstrukce zahrady apod. Výše úrokové sazby u americké hypotéky se pohybuje kolem cca 6% ročně. V našich končinách naštěstí tento typ produktu není až tak hojně rozšířen.
Spotřebitelské úvěry – už ze samotného názvu plyne, že tyto úvěry se používají na spotřebu. Klienti pomocí tohoto úvěru financují v podstatě cokoliv, co jim přijde vhodné, může jít o automobil, o ledničku, pračku, drahý televizor, dovolenou, nový telefon apod. Tento typ produktu je velmi podpořen marketingem bank, v podstatě nám ukazují, že na co nemáme, tak na to si můžeme půjčit, bohužel velmi špatné řešení pro klienta, ale vhodné pro banku. Výše úroků u „spotřebáků“ je v rozmezí 9 – 13 % ročně.
Kontokor – neboli přečerpání účtu jak je známo z volného překladu. Banka nám nabídne přečerpání svého účtu, tedy že mohu jít do mínusu, je to lákavé, ale opět drahé, jelikož se tento typ produktu chová velmi podobně jako kreditní karta. Mám zde tzv.: bezúroční období, do kterého musíme doplatit tu částku, kterou jsme čerpali, pokud daný termín nestihnu, tak platíme úroky. Banky nám vnucují kontokorenty a ujišťují nás v reklamách, že my vlastně nemusíme mít vlastní rezervy, nemusíme mít vlastní peníze, stačí, když budeme využívat jejich produkty. Ať mi oponuje kdokoliv z Vás, a může namítat, že s těmito produkty umí, tak nikdy nebudu souhlasit v jedné souvislosti, vždy si půjčujeme peníze banky, nikdy nám dané peníze nepatří a za toto půjčení nám právě naskočí úroky. Průměrné úroky těchto produktů se pohybují v rozmezí cca 10 – 15% ročně.
Kreditní karty enty – opět velmi rychlé shrnutí produktu. Velmi hojně využívané, banky útočí na klienty s tím, že nepotřebují své vlastní rezervy, stačí mít jejich zlatou kartičku a můžete nakupovat, kdy se Vám chce, máte karenční dobu v rozmezí například 50 dní, což si většina lidí řekne, že ty peníze určitě vrátím. Ovšem omyl, dle průzkumů vyplívá, že 80% lidí propásne tzv.: bezúročné období a pak platí úroky. Kreditní karty doporučuji stříhat a házet do koše. Je to umělý úvěr, který je velmi drahý. Průměrné úroky na této plastové kartičce se pohybují v rozmezí od 15 – 25 % ročně.
Pro tuto chvíli zakončíme sekci úvěry a pojďme se věnovat investicím, budování a ochraně majetku před inflací.
