Nad čitelností zákonů, taky o lichvě

Čitelnost zákonů je mnohdy nečitelná, snad psáno i jiným jazykem než češtinou. Nad krátkým odstavcem (2) zákona jsem se dost zasekla. V médiích byl avizováno "Sněmovna dala zelenou zákonu na OMEZENÍ LICHVY. Lichváře nemiluji, neuznávám, spotřebitelským úvěrům nefandím, spíš mně zajímají ty počty a co LICHVA vlastně je. ____________________________________________________________________________________

Omezení lichvy je jistě rozumná věc, zajímalo mně, jakým způsobem a v jakém rozsahu navrhovaná změna lichvu omezuje. Jedná se o návrh hnutí Úsvit a vztahuje se k zákonu "o spotřebitelském úvěru" č. 145/2010 a novele 43/2013 Sb. Za podporu normy se přimlouvali koaliční poslanci. Avizovali však, že normu hodlají měnit. Jak budou změny vypadat nevíme, snad by stálo se nad lichvou a jejím omezením zamyslet nyní ve fázi projednávání.  Sněmovna právě poslala zákon do druhého čtení (12.2). Nad zákony a jejich novelami má smysl diskutovat ve fázi jejich tvorby, po schválení bývá už pozdě, viz. restituce, exekuce a další zákony.

Navrhovaná změna se týká § 10, nově zařazuje odstavec (2), text následuje:

§ 10 Zákona "o spotřebitelském úvěru"

Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr
(1) Roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr se rovná současné hodnotě
     všech peněžitých plnění sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se
     sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi podle vzorce uvedeného v příloze č. 5
     k tomuto zákonu.
(2) Nejvyšší přípustná roční procentní sazba nákladů činí
a) u úvěrů do výše jistiny 15 000 Kč včetně dvacetinásobek lombardní sazby platné
    k 1. lednu daného roku; nejméně 25 % a nejvýše 100 %, nebo
b) u úvěrů s výší jistiny nad 15 000 Kč patnáctinásobek lombardní sazby platné
    k 1. lednu daného roku; nejméně 20 % a nejvýše 80 %.

______________________________________________________________________________

Pokouším se přeložit do srozumitelštiny  odstavec a)

U úvěrů do 15.000 Kč včetně, činí nejvyšší přípustná RPSN dvacetinásobek lombardní sazby platné k 1. lednu daného roku, nejméně 25% a nejvýše 100% .

Ale z čeho? Z čeho 25-100%? Není to z čeho, jsou to hodnoty RPSN*), zjednodušeně řečno úroky spotřebitelského úvěru.

Lombardní sazba (LS) je nyní 0,25 %, dvacetinásobek je 5%. Zákon mluví o rozpětí 25 až 100%, resp.  zákon určuje 25%. Bude RPSN 5% nebo 25%???

Co se stane, dosadíme-li reálné hodnoty lombardní sazby(LS)?

• LS=0,25 Výpočet 20x0,25=5%, minimálně však 25%. RPSN je tedy stonásobek lombardní sazby
• LS=5% Výpočet 20*5=100%. RPSN je opravdu dvacetinásobek lombardní sazby. V roce 2008 činila LS 4,5%, hodnota 5% je tedy příklad z praxe. RPSN je v tomto případě 100%.

Novela zákona měla omezit lichvu. Lichvu je velmi těžké definovat a určit její hranice. Zákon určil 100% (80%) sazbu RPSN jako nejvyšší přípustnou, přesněji definoval hranici lichvy v rozpětí 20-100%.

Zároveň však zákon říká, určuje i  minimální sazbu. Tato minimální sazba však může být v určitých případech současně i maximální (v případě LS=5%). Neměl zákon nechat minimální sazbu na libovůli půjčovatele? 

Definice lichy je na cestě, je stoprocentní.

Vzhledem k tomu, že návrh novely bude dle informací předmětem diskue a změn, stálo by za to říci připomínky k novele a odpovědět si na nejasnosti. Úvěry a předluženost je nebezpečná věc, nebezpečí dluhů obchází nejen Česko a Evropu, vysoké úroky jsou likvidní. Společenský dopad nutno zvažovat taktéž, dopad na následně nutné sociální dávky postihuje každého, i ty obezřetné, co úvěry nečerpají. Je třeba o tom mluvit a psát, dluhů a chyb se vyvarovat. JAK? Nejlépe diskuzí. 

Místo záměru omezení lichvy zákon určuje minimální úrok.

"RPSN je číslo, které má spotřebiteli lépe vyhodnostit výhodnost či nevýhodnost poskytovaného úvěru" z def. RPSN. Může být 100 procent výhodný úvěr? Stoprocentní úrok je lichva, prosím, neuzákoňujme jej. 

Vůbec si nevím rady s tím, zda-li RPSN stanovená pod minimálně určenou hranicí je protizákonné.

_________________________________________________________________________________

*) RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. (Wikipdie)

Lichva (z Wikipedie): Ve některých západoevropských státech je hranice lichvy stanovena jako procentuální odchylka od průměrných tržních úroků, v některých státech je stanovena pevně, například ve Švýcarsku je maximální hranice u spotřebních úvěrů stanovena na 15 %. V Česku takováto hranice stanovena není.

V průběhu roku 2009 se z různých stran českého politického spektra ozvaly hlasy na stanovení hranic úrokové míry, za kterou bude půjčka považována za lichvu........ přednesl sněmovně návrh stanovující hranici úrokové sazby jako sedminásobek lombardní sazby.... (Wikipedie)