Možná i Vy patříte mezi mnohé z těch, kteří mají sjednánu jednu ze 3,3 mil. smluv investičního životního pojištění s daňovými výhodami (dále jen IŽP). A právě u těchto smluv se chystají změny a ty Vás mohou stát hodně peněz.
Upozornění: Změny již prošly ve třetím čtení Parlamentem a musí je ještě potvrdit Senát a prezident. Vzhledem k tomu, že se ale o nich již píše a někteří poradci je začínají s klienty již řešit, rozhodli jsme se napsat Vám o nich již nyní, i když finální znění návrhů se ještě může změnit.
Současné IŽP pojistky ztratí daňovou uznatelnost
Peníze zaplacené na většinu smluv na IŽP snižují daňový základ. Zároveň mnoho smluv dnes umožňuje učinit „mimořádný výběr.“ Tzn. pokud potřebujete vybrat nějaké peníze, můžete si je „mimořádně“ vybrat i z naspořených peněz v IŽP.
Po 1. lednu 2015 již z pojistky nebudete moci vybírat dříve jak v šedesáti letech, aniž byste ztratili daňové zvýhodnění. Takže buď budete muset mít IŽP smlouvu s daňovým zvýhodněním, ale bez možnosti mimořádného výběru nebo budete mít smlouvu s možností výběru, ale ta již nebude daňově výhodná. Vzhledem k tomu, že současné znění smluv a podmínek pojišťoven s touto změnou nepočítá, budete pravděpodobně vyzváni k podpisu nějakého „dodatku“ k existující smlouvě. Nebo Vám možná pojišťovna pošle jen dopis, a když neuděláte nic, bude se mít za to, že jste se změnou souhlasili.
Nejlevnější je počkat na konečné znění zákona a následné kroky od Vaší pojišťovny
Nyní proto počkejte, až Vám pojišťovna pošle instrukce, jak naložit s Vaší existující smlouvu IŽP, aby byla nadále daňově uznatelná. Dle aktuálních vyjádření pojišťoven zašlou všem dodatky se změnou a Vy tento dodatek odsouhlasíte podpisem nebo tím, že se neozvete, bude dodatek odsouhlasen (záleží na způsobu volby jednotlivých pojišťoven). Takže Vás celá změna nebude stát nic nebo jen poštovních poplatky za zaslání „dodatku“ zpět do pojišťovny.
Pokud chcete peníze z IŽP vybrat, udělejte to hned teď, protože po Novém roce už to bude složitější. Kontaktujte svoji pojišťovnu a ona Vám poradí, co máte udělat.
Nové IŽP již nezakládejte, nebo se připravíte např. o 72 000 Kč
Pokud chcete vyšší pojistku nebo více investovat, nepodepisujte novou smlouvu na IŽP. Jedná se o nemoderní, zbytečně drahý produkt. Za sepsání nové smlouvy zaplatíte skryté poplatky ve výši až 24 násobku Vaší měsíční platby za pojistky. Ano, pokud platíte 3000 Kč za pojistku měsíčně, pojišťovna a poradce si z Vašich peněz strhnou odměnu až ve výši 72 000 Kč.
Lepším řešením je kombinace rizikového životního pojištění, kdy jste za stokoruny měsíčně pojištěni na miliony pro případ úmrtí nebo invalidity. Rizikové životní pojištění na 1 mil. Kč pro 40tiletého muže bez zdravotních potíží najdete na trhu za cca 150,- měsíčně. Pojištění invalidity také na 1 mil. Kč stojí stejnou osobu cca 240,- měsíčně.
Pokud chcete zároveň spořit/ investovat, využijte k tomu např. otevřené podílové fondy, kde jsou poplatky výrazně nižší.
Dejte si pozor na „šmejdy,“ kteří chtějí provizi
Provize ukrytá v nových smlouvách IŽP je velmi atraktivní. Proto se již dnes aktivizují mnozí „rádobyporadci,“ aby Vám Vaše smlouvy předělali. Nedovolte jim to. Pokud Vám namísto IŽP nenabídnou kombinaci rizikového životního pojištění a otevřených podílových fondů (bez předplacených poplatků na 20 let dopředu), nepracujte s nimi a nechte si poradit od někoho jiného.
