Mnoho z nás se při uzavření hypotéky nechá nalákat slevami a uzavře si pojištění u banky, které však nemusí být pro nás dostačující nebo naopak je pro nás zbytečné. Pokusím se poukázat na nějaké trable či úskalí, které toto pojištění může pro nás mít.
Pár odlišností tohoto pojištění od běžného životního pojištění.
- Je vždy spojeno s hypotékou dané banky, u které si hypotéku děláme. Vzhledem k tomu, že po fixaci často banku měníme, to pro nás není vůbec výhodou, protože si při změně banky musíme dělat nové pojištění, kde se znovu zkoumá zdravotní stav. Ten již často může být po několika letech zhoršený, tedy i přijetí či následné plnění může být ztíženo či znemožněno.
- Pojistné plnění jde rovnou bance, protože banka je v této smlouvě pojistníkem, tedy případné spory ohledně špatného plnění jsou obtížnější. Také nespadají do kompetence finančního arbitra, tedy se nemůžete se stížností na něho zdarma obrátit.
- Pojištění má většinou omezený rozsah, jako například u invalidity chybí pojištění nižšího stupně a trvalé následky úrazu tam nejsou vůbec.
- Zdravotní stav se zde zkoumá velice zjednodušeně, což nám zdánlivě může připadat jako dobré řešení. Opak je pravdou. Pokud máme pojistné limity na nižší částky a prohlásíme, že jsme ve VÝBORNÉM zdravotním stavu, u moc z nás to není úplná pravda, může to být trabl při případném plnění. Věřte, že při pojistné události na Vás zjistí pojišťovna ze zdravotní karty úplně vše, možná i to, co Vy jste už zapomněli.
- Výše pojistného nezáleží na délce ani věku klienta a je většinou stále stejná nemění se. To může být pro někoho výhodou a pro někoho nevýhodou.
- Nemůžeme si ho daňově odečítat.
Bacha na výluku spojenou se zdravotním stavem před uzavřením pojištění a jiné výluky.
Čtěme pojistné podmínky, největší trabl může být výluka spojená s plněním v souvislosti se zdravotním stavem před počátkem pojištění. Vy sami se můžete cítit zdraví, avšak záznam nějakého vyšetření či nemoci ve Vaší kartě může být brán jako první známka či důsledek následné nemoci.
Další takovou výlukou jsou psychická a psychiatrická onemocnění, které se podílí 20% na celkovém počtu přiznaných invalidních důchodů. Mezi další patří degenerativní onemocnění páteře, výhřezy plotének nebo únavový syndrom.
Tato varianta zajištění může být vhodnější pro osoby nad 35let.
Pokud je nám nad 35let a chceme nejlevnější variantu zajištění, nebudeme chtít po fixaci přecházet do jiné banky, náš zdravotní stav je výborný a nevadí nám různá omezení, tedy výluky v pojistné ochraně, pak je to ten správný krok pro nás.
Slevy jsou pozitivní, ale pojištění od banky může být pro někoho nedostačující a pro jiného zbytečné.
Pojištění k hypotéce není důležité kvůli tomu, aby Vám dali v bance úvěr, ale je to především Vaše ochrana. Pokud si uděláte toto pojištění získáte slevu na úrokové sazbě, dle banky od 0,1 do 0,5% p.a. Ale POZOR na SLEVY!!! Je pro nás důležitější ušetřit 500 korun nebo vědět, že když se mi něco stane, mám větší šanci získat peníze? Než se upíšeme něco platit, udělejme zhodnocení a zjištění, zda vůbec je pro nás důležité za dané pojištění platit. Každý máme jiný příjem, jiné rodinné poměry, jiný majetek.
Příklad – manželé – muž 30let, žena 30let - si kupují dům za 3.000.000 a hypotéku si berou na 2.000.000 / jeho příjem je 30.000, manželky 15.000 a jejich výdaje mimo splátky hypotéky jsou 25.000
Dle propočtů (dle příjmů a výdajů, majetku a cílů) klient potřebuje zajistit invaliditu – na 3.000.000 a smrt na 1.000.000. Manželka potřebuje zajistit pouze invaliditu – na 500.000.
| | |
|---|
| | |
|---|
| | |
|---|
| | |
|---|
| | |
|---|
| ZAJIŠTĚNO: | ZAJIŠTĚNO: | ZAJIŠTĚNO: |
|---|
| | |
|---|
Pro klienta je nejvýhodnější 3. způsob. Protože pojistka kryje přesně to, co potřebujeme. Navíc toto řešení je levnější než v případě varianty II.
Nejdříve jsme spočítali, jak potřebují manželé zajistit. Tím jsme zjistili, že je pro ně pojištění k hypotéce od banky nevhodné. Hypotéku jsme tedy vzali bez pojištění a klientům jsme udělali soukromé rizikové pojištění.
Neutrácejme za produkty, mějme svůj plán a řiďme se jím.
Není lepší či horší produkt, ať je to pojištění k hypotéce, životní pojištění, hypotéka aj. Existují jen dobře nebo špatně zvolené formy a možnosti pro nás. Vše by mělo vycházet z naší potřeby, z naší konkrétní situace. Např. bazén si také pořizujeme pouze v případě, že máme rádi plavání, pokud nesnášíme vodu, do bazénu určitě investovat nebudeme nebo pokud bydlíme na Floridě a nejezdíme nikam do zimních krajů, také asi v našem šatníku nenajdeme šálu, čepici či kožich.
