Mám hypotéku a uvažuji o přeúvěrování na lepší podmínky, prý mohu ušetřit statisíce. Mohu si rezervovat až 16 měsíců dopředu dnešní nízké úrokové sazby? Je to pro mne výhodné a jak to mám zjistit? Mám ještě čekat, že úrokové sazby budou klesat?
V posledních letech se stalo velkým hitem v naší společnosti refinancování hypoték či úvěrů ze stavebního spoření. Útočí na nás reklamy v televizi i v ostatních médiích. Mluví o tom naši kamarádi, přátelé i známí. Jak na tento tlak většinou reagujeme? To musím také udělat. Ano, proč ne? Někdy je to opravdu velice správné řešení a může nám ušetřit statisíce, avšak není to vždy pravidlem. Před takovýmto krokem, než ho uděláme, musíme vzít v potaz více faktorů než jen nižší úrokovou sazbu.
Na co se zaměřit dříve než podepíšeme nevratnou smlouvu?
- Chci refinancovat poprvé či již jsem někdy tento produkt refinancoval, jednou či vícekrát? Tato informace je důležitá především proto, že skutečnost, že hypotéku refinancujeme znamená, že se vracíme na začátek a tedy znovu platíme ze své splátky více úroků. (Na začátku hypotéky jde z naší splátky větší část na úroky a menší část na jistinu – na snížení dluhu. Postupně se část na úroky snižuje a ke konci splatnosti naší hypotéky jde větší část na jistinu a menší část na úroky).
Graf: svisle - výše splátky, vodorovně - délka hypotéky
- Kolik let mi zbývá do konce data splatnosti (Pokud se blížím ke konci, už mám větší část úroků splacenou, v případě refinancování bych je platil znovu).
- Jakou mám nyní úrokovou sazbu, kolik přeplatím při zachování této sazby. Jakou nabízejí nyní banky sazbu, kolik přeplatím při vzetí této sazby. Výsledky porovnám .
- Jaká je má nynější finanční situace, mám každý měsíc dostatečné volné rezervy na zajištění svých cílů a potřeb? Dle toho mohu posoudit, zda mám nyní správně nastavenou hypotéku, či bych si ji měl raději upravit.
Uveďme si příklad rodiny, která má hypotéku ve výši 1.500.000,- s dobou splatnosti 30let. Již splácí hypotéku 4roky a za rok jí končí první fixace, nynější sazbu mají 5,20%
Naše rodina by refinancovala poprvé, je na začátku doby splácení hypotéky. Pokud by zůstali u současné smlouvy (a budeme počítat, že za rok jim banka nabídne stejnou sazbu 5,2% a tato zůstane po celou dobu splácení) přeplatí celkově na úrocích 1.460.000,- (zaokrouhleno). Pokud nyní využije nabídnuté sazby např.2,99% (a tato jim bude zachována) přeplatí na úrocích celkově 960.000,- (zaokrouhleno). Tedy v ideálním případě ušetří 500.000,-.
Z grafů vyplývá, že refinancování za těchto podmínek by rodině prospělo, především tím, že se jí uvolní cash flow a rodina si bude moci tvořit rezervu a navíc ušetří i na úrocích.
Spousta bank letos vyrukovala s možností tzv. dopředného refinancování, kdy si může klient u banky zaručit nynější nízké úrokové sazby na refinancování své hypotéky či úvěru ze stavebního spoření. U některých bank mnoho měsíců dopředu, někde až 12měsíců, prakticky s vyřizováním se můžeme dostat až na 16měsíců dopředu. Co to pro nás znamená? Buď můžeme čekat, až přijde doba naší fixace a doufat, že úroky nepůjdou moc nahoru nebo tuto možnost využít. Samozřejmě, pokud jsme předtím probrali se svým finančním poradcem naší situaci a ubezpečili se, že refinancování do jiné banky bude pro nás ta správná volba.
Vývoj úrokových sazeb u hypoték v ČR je takový, že již 3roky úroky klesají a v červnu tohoto roku dosáhly nejnižší úrovně a od té doby mírně stoupají. Je pravděpodobné, že za půl roku či za rok nebudou na nižší úrovni než nyní. Všechny skutečnosti spíše ukazují, že se sazby budou zvedat, jak již tomu je v USA i v Německu. Tedy pokud je pro nás výhodné refinancování uskutečnit, je nyní ta správná chvíle.
Závěrem – spočítejte si dle pokynů výhodnost Vašeho kroku z více pohledů či ještě lépe oslovte svého finančního poradce, kterému důvěřujete, aby Vám udělal podrobnou analýzu a následně vybral nejlepší možnost na trhu právě pro Vás a vyjednal Vám co nejlepší podmínky u vybrané banky. Spoluprací s mou poradenskou společností získáte nejen profesionální přístup v této oblasti, ale také jistoty v oblasti práva, realit, daní a účetnictví.
