Stalo se Vám někdy, že jste vytopili souseda nebo Vaše děti rozbily sousedovi okno, Váš pes někoho pokousal, spadlo Vám v obchodě z regálu nějaké zboží či jste jízdou na kole způsobili nehodu? Stalo se Vám někdy, že jste v zaměstnání rozbili nějaký přístroj, natankovali do služebního auta místo nafty benzín či auto nabourali nebo chybně zaúčtovali materiál v účetnictví? Zavedením změn v novele občanského zákoníku se nám může naše nešikovnost prodražit a zkomplikovat nám život. Naopak Ti, kterým je škoda způsobena jsou více chráněni, například u náhrady osobního neštěstí se za určitých okolností poskytuje náhrada každému, kdo způsobenou újmu důvodně pociťuje jako osobní neštěstí.
Pokusím se Vám problematiku odpovědnosti blíže objasnit. Nový občanský zákoník zavádí změny v odpovědnosti za škodu, tedy kdo komu za škodu odpovídá a za jakých podmínek a v jakém rozsahu ji nahrazuje. V otázce, kdo hradí způsobenou škodu, se přístup liší podle typů odpovědnosti.
V náhradě újmy – nastala změna – nyní jedna právní úprava – pouze NOZ (dříve občanský i obchodní zákoník). Odpovědnost za škodu se mění na povinnost nahradit majetkovou nebo nemajetkovou újmu. Majetková újma – je škoda na jmění – což je skutečná škoda a ušlý zisk. Nemajetková újma – bolestné, ztížené společenské uplatnění, duševní útrapy.
Způsob náhrady – majetková újma (škoda) - nově se škoda nahrazuje uvedením do předešlého stavu – financujeme proces, kterým se věc vrátí do tohoto stavu. Náklady pak mohou být vyšší, než je časová cena. Ale i toto pravidlo má své limity. Požadavek návratu do původního stavu musí být ekonomicky racionálně proveditelný, jinými slovy náklady na opravu nesmí být ekonomicky nesmyslné v porovnání například s možností pořídit si poškozenou věc znovu. V penězích se hradí na žádost poškozeného nebo nelze-li uvést do původního stavu. Pojišťovny však poskytují pojistné plnění v penězích, neuvádí věci do předešlého stavu. U náhrady škody při poškození věci je základem obvyklá cena věci, zohlední se, co musel poškozený účelně vynaložit k obnovení funkce věci. V případě poškození ze svévole nebo škodolibosti se hradí i cena zvláštní obliby (z pojištění vyloučeno).
Nemajetková újma - dosud platilo, že u nehmotné újmy byl postižený finančně odškodněn jen v krajních případech, přednost měla například omluva. Nový občanský zákoník naopak upřednostňuje satisfakci v penězích, což bude v praxi znamenat značný nárůst výše škod.
Způsob náhrady – nemajetková újma - u usmrcení nebo závažné ublížení na zdraví se zrušily paušální náhrady, nově se musí odčinit způsobené duševní útrapy vyvažující plně utrpení. Výše náhrady se stanoví podle zásady spravedlnosti a slušnosti. Hradí se - manželovi, rodiči, dítěti a osobě blízké. Tedy se rozšířil okruh osob, které mají na odškodnění nárok. Tak například v případě usmrcení či zvlášť závažného ublížení na zdraví se odškodnění nově poskytuje jakékoli osobě blízké, bez ohledu na to, zda s dotyčným žila ve společné domácnosti či nikoliv. Okruh osob se rozšiřuje i v případě některých nově zavedených náhrad. U náhrady osobního neštěstí se za určitých okolností poskytuje náhrada každému, kdo způsobenou újmu důvodně pociťuje jako osobní neštěstí.
U ublížení na zdraví se hradí
- náhrada plně vyvažující vytrpěné bolesti (bolestné)
- další nemajetkové újmy
- ztížení společenského uplatnění (překážka lepší budoucnosti)
- duševní útrapy osob blízkých (při zvlášť závažném ublížení)
- ruší se tzv. „bodová“ vyhlášky, která určovala výši náhrady
- nově se výše náhrady stanoví podle zásady spravedlnosti a slušnosti
Miliónové škody vyřešíme pár stovkami ročně
Pojištění odpovědnosti za škodu kryje škody, které člověk způsobí
- v běžném občanském životě
- škody způsobené v zaměstnání
- také škody způsobené při podnikání a škody způsobené držbou nemovitosti
Většina pojišťoven nabízí oba typy pojištění odpovědnosti jako samostatné produkty, můžete si je uzavřít i v jedné smlouvě. Mnozí klienti si pojištění odpovědnosti sjednávají také jako připojištění k pojištění domácnosti, v tomto případě je pojistné vyjde levněji, než kdyby ho sjednali samostatně.
Příklady běžných škod v občanském životě
- pád omítky, střešní krytiny nebo sněhu z domu na osobu či stojící auto
- pád chodce na zasněženém neuklizeném chodníku před Vaším domem
- vytopení nebo vyhoření sousedova bytu
- dopravní nehoda zaviněná při jízdě na kole
- škoda způsobená jízdou na koni
- pokousání osoby nebo zvířete Vaším psem
- škoda způsobená dětmi třetím osobám, například rozbití zboží v obchodu, okna sousedovi,…
- škoda způsobená studentem na praxi nebo stáži nebo v pronajatém bytě
Příklady škod vzniklých při výkonu povolání
- záměna nafty místo benzinu při tankování do služebního vozu
- zavinění dopravní nehody při řízení služebního vozidla
- rozlití kávy nebo vody, která poničí klávesnici služebního počítače
- neúmyslné shození notebooku či počítače ze stolu
- chybné zaúčtování materiálu v účetnictví
- poškození strojního zařízení na pracovišti
- neúmyslné ublížení spolupracovníkovi
Celkový pojistný limit? U pojištění odpovědnosti občana nastavujeme celkový limit, případně limity u jednotlivých škod - na zdraví, na majetku a u finančních škod. Pohybují se řádově v miliónech korun. Sjednávají se bez spoluúčasti, kromě ČSOB Poj. (spoluúčast 500,-).
V případě pojištění odpovědnosti zaměstnance - jsou to statisíce korun, nastavujeme 4,5násobek hrubé mzdy. Spoluúčast na pojistném plnění - 1.000,- a 10% až 30%. Pokud máme dostatečné finanční likvidní rezervy, nastavujeme si vyšší spoluúčast, abychom měli zajištěné především velké finanční ztráty, které by nás mohli finančně ohrozit. Samozřejmě, pokud nemáme dostatečně velkou likvidní rezervu, volíme nižší spoluúčast.
Před sjednáním pojištění je důležité seznámit se s výlukami jednotlivých pojišťoven, kterých není zrovna málo a ujasnit si na co a jak bychom potřebovali být zajištěni. K výlukám ve všech pojišťovnách patří např., že neplní při zjištění přítomnosti alkoholu, pokud se prokáže úmysl, újmu způsobenou informací či radou, za újmu v rozsahu ceny obliby věci aj. U zaměstnanecké odpovědnosti alkohol a úmysl je ve výlukách samozřejmě také a dále se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou např. schodkem na svěřených hodnotách, vyrobením zmetku, způsobenou vadnou manuální prací při montážích, způsobenou zanedbáním předepsané obsluhy a údržby, ztrátou, poškozením či loupeží peněz, šeků, směnek, cenných papírů, aj.
Co dodat na závěr? Každý z nás jsme jiný, někdo větší a někdo menší „smolař“. Někteří máme velké likvidní rezervy a majetek a nechceme takové „maličkosti“ řešit s pojišťovnou, některým z nás by hrazení takovýchto škod způsobilo velké finanční potíže. Zhodnoťme tedy každý individuálně svou finanční situaci a potřebu takovéhoto zajištění a potom teprve přistupme ke sjednání pojištění. Případné dotazy ráda zodpovím a pomohu při rozhodování.
