Je možné, že i Vy jste již někdy přemýšleli nad likvidní rezervou a ptali se, zda je dobré ji mít, kde je dobré ji mít uloženu a v jaké výši by měla být. Od likvidní rezervy bychom měli všichni začínat a mít ji na mysli v prvé řadě, měla by být alfou a omegou ve finančním plánování.
Na mnohé trable vyzrajeme likvidní rezervou
Tato rezerva je taková naše pojistka, zajištění proti nenadálým „trablům“, které mohou v našem životě kdykoliv nastat. Mezi takovéto trable patří buď změna příjmu, nebo změna výdajů. Příjem se nám může snížit např.:
- Ztráta zaměstnání
- Ztráta pasivního příjmu – neobsazenost bytu na pronájem
- Nižší zakázky v podnikání
- Nemoc, úraz
Kolísání výdajů nastává také velmi běžně, z různých důvodů jako např:
- Porouchaný nějaký spotřebič jako je pračka, lednička či televize
- Oprava auta
- Malé opravy v bytě či domě
- Ostatní
U každého z nás někdy tyto situace nastanou a bohužel nikdy dopředu nemůžeme odhadnout dobu ani rozsah. Co můžeme je, se na tyto události připravit. Jak se říká: „Štěstí přeje připraveným“.
Rezerva dává jistotu za málo peněz
Důležité je, mít tuto rezervu rychle k dispozici. To znamená mít peníze uložené v takových produktech, kde se k nim okamžitě dostaneme a nic přitom netratíme, tedy musí být vysoce likvidní. Také musí být tyto peníze uložené konzervativně, nesmí prodělávat nominálně.
Nejlepším nástrojem pro uložení této finanční rezervy jsou spořicí účty v kombinaci s termínovanými vklady s tříměsíční výpovědní lhůtou. Tyto produkty splňují potřebné podmínky.
Když rezervu nemáme, musíme spoléhat, že nám pomůže někdo jiný
Pokud tuto rezervu nemáme, přistupujeme ke krokům, které nás vždy poškozují, jako je prodej nelikvidního finančního majetku. Rušíme předčasně stavební spoření, přičemž nedostaneme již připsanou státní podporu a ještě dostaneme pokutu, přicházíme tak o tisíce. Další na řadu přichází životní pojištění, čímž přicházíme o mnoho i desítek tisíc, protože dostáváme pouze odkupní hodnotu, tedy ne to, co jsme tam vložili. Pokud nemáme žádné z těchto zdrojů, tak se začněme zadlužovat, špatné dluhy jsou lehce dostupné a mohou nás rychle dostat do pasti.
S krátkodobou rezervou tyto ztráty nenastanou, překleneme s ní lehce přechodné období či tíživé situace. Udržíme si s ní svou životní úroveň, svůj standard a tím budeme v psychické pohodě.
Optimální rezerva je šestinásobek měsíčních výdajů
Běžně doporučujeme udržovat likvidní rezervu ve výši šestinásobku měsíčních výdajů. K tomuto jsme došli na základě zkušeností, pokud např. přijdeme o práci, může trvat i několik měsíců než najdeme jinou, kterou si zajistíme standard, který potřebujeme. V případě dlouhodobé nemoci přijdeme také o část svých příjmů, o 40% své mzdy, a pokud bychom se léčili z vážnějšího onemocnění, na dávku invalidního důchodu dosáhneme až po jednom roce.
Likvidní finanční rezerva tvoří část našeho zajištění, pokud ji máme, žádné menší trable nás „na kolena“ nedostanou a teprve za ty velké trable, které mohou nastat, máme utrácet peníze. To znamená, zajišťujme se přes pojišťovnu pouze na větší rozsah škod, který sami svým majetkem nepokryjeme.
