Dávejte si dobrý pozor na finanční poradce (typ "jsem zdarma"), kteří klientům bez ostychu doporučují životní pojištění, uzavřené na několika tisícové částky jako druh spoření.
Co je to ale proboha za spoření, když už ze samotného názvu často vyplývá, že jde o životní pojištění. Tedy o finanční produkt, který má krýt rizika nikoliv sloužit ke spoření. Při své praxi se nyní často setkávám se zvýšením výskytem lživých názvů takových finančních produktů jako například „důchodový program“ nebo ještě lépe „evropská důchodová penze“ apod. A přitom pokud se na danou smlouvu podívám blíže, je jasné, že jde o druh investičního životního pojištění – tedy záležitost zcela odlišnou.
Proč je tento druh životní pojištění pro finanční poradce tolik zajímavé?
Málo kdo si dokáže představit, že by měl klasickou pojistku za 2 000 Kč, ale pokud vám někdo řekne, že si zároveň spoříte, pak ani více tisíc pro vás nemusí být žádný limit! Tento druh pojištění tedy přináší ze všech finanční produktů nejvyšší provizi z chyceného klienta, protože jde stále o pojištění a lze do něj snadno získat velké měsíční platby od klienta. Poradci jsou nuceni plnit obchodní plán, jehož hlavní součástí jsou právě pojistky. Zaručuje navíc také rychlý růst poradce v hierarchii a proto lidé, kteří jsou manažery, jsou jednoduše často lidé, kteří prodali nejvíce pojistek (realita o tom svědčí). Životní pojistka je doslova orgií pro každou finanční instituci a proto poradce tolik motivují k jejich prodeji. Taková „pojistka se spořicí složkou“ totiž v sobě dokáže skrýt neuvěřitelné množství různých skrytých poplatků, ze kterých se pojišťovně velmi dobře žije.
Dokazuje to velmi jednoduchý a poměrně běžný příběh, se kterým se mi svěřil jeden známý po tom, co přečetl pár mých článků vyslovující se proti finančním produktům. Nechal si od jakéhosi finančního poradce (typ "jsem zdarma"), který mu po telefonu nabídnul přípravu finančního plánu (či něčeho takového), zpracovat, jak má naložit s volnými 1500 korunami, které mu mají sloužit ve stáří. Z počátku setkání poradce prý hovořil něco o penzijním připojištění, pak ale obrátil, že není tak výhodné a flexibilní jako to, co mu ukáže on. Připravil mu samozřejmě investiční životní pojistku a ani to neskrýval za nějaký název typu „důchodový program", jak poslední dobou vídám - měla následující parametry:
Doba pojištění: 35 let (do věku 60 let - do důchodu chtěl známý přeci jít co nejdříve)
Předpokládaný výnos: 9% p.a. (když se známý zeptal proč zrovna tohle číslo, tak prý takhle rostou dlouhodobě akcie - což ho asi mělo uspokojit a naprosto uklidnit)
Platba: 1500 Kč/měsíc
Za 35 let tedy dle jeho modelu do tohoto finančního paskvilu nasype 630 000 Kč. A hodnota jeho fondu má být na konci trvání smlouvy 3,2 mil Kč. Takto „vysokého“ výnosu prý dosáhne díky tomu, že je mladý a může si tedy dovolit investovat dynamicky. Onen očekávaný výnos 9 % ročně díky dynamické investici raději nebudu vůbec komentovat - znamená to, že finanční poradce mu modeloval situaci, kdy fond do kterého investuje, vzroste na ceně 20 krát za dobu 35 let (výpočet složeným úročením = 1,09^35) a poroste tímto tempem 9 % p.a. i v posledních měsících trvání smlouvy (jinak by přeci mohl o značnou část úspor přijít). Dává si den na rozmyšlení, což poradce doslova uráží, připravil mu přeci tak hezký produkt.
Jednoduchou matematikou složeného úročení jsem mu spočítal, jak by se investice chovala, pokud by investoval do něčeho, co má výnosnost 9 % napřímo bez pomoci životního pojištění (použil jsem stejné výchozí parametry jako poradce – zhodnocení 9 % a platbu 1500 Kč/měsíc po dobu 35 let). Vyjde mi, že by cílová částka měla být 4,2 mil tedy o celý milion více, než jak modeloval poradce.
Asi se jeden milion korun v životním pojištění nedopatřením zatoulal do kapsy životní pojišťovny pomocí různých skrytých poplatků a dalších tax, a to přesto, že poradcův papír z pojišťovny tvrdil, že na poplatcích zaplatí "jen" 60 tisíc.
Známý si teď možná řekne, že ten milion ušlé příležitosti není tak důležitý přeci. Důležitější je, aby finanční poradce, jehož služby jsou zdarma, měl svou provizi a byl v žebříčku poradců zase o kus výš. Co naplat, že ho uvrtá do smlouvy na 35 let, přislíbí výnos 9 %, kterého rozhodně nedosáhne a pokud by to přeci jen skutečně vyšlo, přijde díky jeho radě "zdarma" tak jako tak o 1 milión korun. Naštěstí můj známý není až takový dobrodruh, velice jednoduchý výpočet mu ukázal, že tudy cesta nevede.
Dávejte si pozor na finanční rady zdarma (i na ty placené).
Na ty já už skutečně neslyším, jak víte.
A co také nechápu je to, že si finanční poradci vybírají klienty a ne klienti své rádce.
