Zkušenost s finančním nebo bankovním poradcem máme asi každý nějakou. Pro někoho možná zcela překvapivě nebude záměrem článku se do těchto masově rozšířených rádců osobních financí nijak trefovat či pomlouvat jejich práci. Problém totiž není v těchto poradcích, manažerech, plánovačů či jak jinak se nazývají.
Ale spíše v tom, jaké nástroje jsou ze své pozice schopni využít pro klienta. Jejich rady jsou orientovány čistě a zcela výhradně na finanční produkty, tedy na produkty, které prodává nějaká finanční instituce a pokud poradce v prodeji uspěje, vyplatí mu tato finanční instituce provizi. Finanční produkt má však pro klienta význam jen jako jedna třída aktiv, do kterých má alokovat své finanční přebytky ze současnosti, aby žil bohatší život v budoucnosti, nejčastěji ve svém stáří. Cokoliv si tedy od finančního poradce odnesete, bude to mít podobu smlouvy na finanční produkt.
Do těchto finančních produktů si spoříte své peníze (poradci říkají "ukládáte" nebo dokonce "investujete") nejčastěji formou měsíčních plateb. Vaše finanční vzdělání je tedy omezeno pouze na vyplnění trvalého bankovního příkazu a vidinu naspořené částky v 60 letech vašeho života, po 6 letech, po roce apod., za které pak budete spokojeně žít. Nepřijde vám to málo a trochu podezřelé? Kéž by finanční svět byl skutečně takto jednoduchý.
Jenže finanční svět takový není a finanční produkty vás k bohatství ani k hojnosti peněz nedovedou. A to vám zcela garantuji. Ve hře s vašim spořením, investováním, ukládáním je totiž inflace, kterou osobně definuji jako pokles kupní síly dané národní měny než jako růst všeobecné cenové hladiny v čase. Zcela zjednodušeně můžeme tedy říct, že za naspořenou částku ve vysněných 60 letech, po 6 letech, po roce apod. si budete za tuto sumu moci v daný okamžik naspoření pořídit méně než dnes. A to je kámen úrazu finančního poradenství, které pracuje výhradně s finančními produkty, které svou výnosností ztěží inflaci pokryjí. Vaše bohatství tak klesá. A to přesto, že se vám na první pohled zdá, že díky naspořené částce, která je větší, než kolik jste do finančního produktu poslali, jste na tom lépe a jste bohatší. Aby vaše bohatství neklesalo, je třeba hledat i jiné typy reálných aktiv (nemovitosti, drahé kovy), které naopak s inflací také přirozeně rostou na ceně (jejich hodnota zůstává stejná či mírně roste a v důsledku poklesu kupní síly dané národní měny se zdá, že se zhodnocují). S těmito typy aktiv vám bohužel finanční poradci nepomohou, jelikož jsou zaměřeni na finanční produkty, které prodávají pro finanční instituce. Proto vám spíše doporučí si přihodit ještě více na spořící účet a nebo pro dobrodruhy navrhnou podílové fondy k ostatním finančním produktům, které jste si nechali založit.
Osobní finance klienta pak vypadají takto:
Finanční produkty 100 %
A co udělá s takovým klientem ještě větší inflace než třeba 3 % nebo než třeba 8 %? Bude skutečně mít spokojené stáří? Nebo jen utopil své peníze v nevědomosti...
Finanční poradce se o vás bohužel v otázce osobních financí není schopen komplexně postarat. Ani tyto hlubší souvislosti raději nezkoumá, jelikož by byl nucen vám doporučit méně spoření do finančních produktů a představit vám další cesty k boji s finanční realitou. Alternativa k finančním poradcům existuje. Finanční produkty mají pouze zajistit vaší likviditu, pojistit vás a okrajově doplnit portfolio. Bohatství se nenarodí ve spoření.
