Po jak dlouhém nesplácení se dluh předá exekutorům (nebo vymahačům)?
Ne každému se to podaří
Řádné splácení půjčky je asi to nejlepší, co se může přihodit nejen dlužníkovi, ale i férovému poskytovateli. Na situaci vydělají oba. Jenže ne každému se to podaří a ne všichni mají celou dobu trvání půjčky ideální podmínky k jejímu splácení.
To samozřejmě není omluva: i s takovou variantou se má předem počítat a tvořit si rezervy, do kterých se dá kdykoliv sáhnout. Pojištění schopnosti splácet většinou nic neřeší – podklady k takovému tvrzení najdete v článku Má smysl pojistit si schopnost splácet? A nešlo by to jinak?
Dlužník nesplácí a nekomunikuje – co teď?
Pokud klient neodeslal splátku včas, férový poskytovatel nejprve jen upozorní, bez vyžadování poplatku za toto upozornění. Chybička se vloudit může, ať je jakákoliv (málo peněz na účtu v den inkasa, předčasné ukončení trvalého příkazu, chyba v platebním příkazu hned u první splátky apod.).
Jestliže však splátka nedorazí ani několik dní od prvního upozornění, přicházejí na řadu placené upomínky. První, druhá, někdy třetí, a někdy dokonce i další. Informují nejen o nespláceném dluhu, ale i o sankcích z prodlení.
Proces se završí zesplatněním půjčky
Posledním krokem je oznámení o zesplatnění půjčky (také zpoplatněné) a v něm zanesená informace klientovi, že má 30 dní na to, aby splatil komplet celý dluh, včetně všech poplatků, úroků a dalších sankcí spojených s jeho prodlením.
Teprve po tomto, či tomuto podobném kolečku dochází k prodeji půjčky inkasní agentuře, nebo lze k soudu (či k soudnímu exekutorovi poslat) návrh na zahájení exekučního řízení. Dodejme, že o návrhu musí být rozhodnuto do 15 dnů od jeho předložení.
Dostáváme se k hlavní otázce tohoto článku: po jak dlouhém nesplácení smí poskytovatel půjčku zesplatnit? – bavíme se o spotřebitelském úvěru
Možná vás to teď překvapí, stejně jako mě, když jsem si před několika lety tuhle věc zjišťovala: zákon o spotřebitelském úvěru nijak neřeší lhůtu pro zesplatnění půjčky. Jediné pravidlo, které poskytovatelům v souvislosti se zesplatněním dává, zní následovně:
„Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“ Viz § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.
Kde je ale ukotveno, jak se úvěr stane splatným v důsledku prodlení dlužníka?
To hlavní musíme hledat v občanském zákoníku (z. č. 89/2012 Sb.), v sedmém oddílu věnujícímu se úvěrům. Zde je nastavena obecná rovina zesplatnění takto (a jen takto): „Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.“ Viz § 2399, odst. 1.
Z toho plyne, že je čistě na rozhodnutí poskytovatele, kdy nesplácený úvěr zesplatní. Ve světě českých spotřebitelských půjček se lhůta pro zesplatnění pohybuje od jednoho měsíce až po měsíců devět, výjimečně více. Delší intervaly si drží banky, ty kratší najdeme ve smlouvách o půjčce u nebankovek poskytujících půjčky před výplatou, se splatností do jednoho měsíce. Ale i úvěry splatné do jednoho roku. Ani to však není pravidlem.
K zesplatnění vede pasivita dlužníka. Většinou.
Dodejme ještě, že se zesplatnění většinou týká situace, kdy klient nejenže nesplácí, ale zejména nekomunikuje, resp. nedohodnul si s poskytovatelem alternativní splátkový kalendář. Případně komunikuje, ale na splátky prostě nemá, a to ani v minimální, poskytovatelem tolerované částce.
Proto jestliže na splátku nemáte, ihned s poskytovatelem komunikujte. Můžete vyjednat snížení měsíčních plateb, odklad splátek, nebo třeba i splátkové prázdniny. Možností je spousta. Většina poskytovatelů stojí o normální průběh splácení (bez vymahačů a exekucí). Vymáhání je často spojeno se ztrátou, na obou stranách. Až na výjimky, samozřejmě….
Lenka Rutteová
Jak se zbavit exekucí z půjček? Využijte Milostivé léto u bank a nebankovek
Exekucí se během podzimu 2022 mohou zbavit ti, komu byly vyhlášeny před 28. říjnem 2021. Vedle veřejnoprávních institucí budou sankce promíjet i některé banky a úvěrovky.
Lenka Rutteová
Všude jiné pokuty za předčasné splacení hypotéky. Ale možná už jen chvíli…
Pokuta za předčasné splacení a refinancování hypotéky? U každé banky úplně jiná. Jak je to možné? Nikdo zatím nedefinoval přesný výpočet účelně vynaložených nákladů...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel v krajích - dnes porovnání, které zohledňuje příjmy v krajích
V předchozím blogu jsem porovnávala zadlužení obyvatel v jednotlivých krajích. Dneska k tomu všemu přidám průměrné příjmy v krajích - a to s výsledky porovnání dost zatočí...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel podle krajů? Statistika odkrývá rozdíly v životním stylu
Jak to vypadá se zadlužením obyvatel jednotlivých krajů ČR - pokud se na data podíváme z pohledu počtu obyvatel v kraji (průměrný dluh na obyvatele) a z pohledu průměrného příjmu v kraji?
Lenka Rutteová
Covid nám snížil finanční gramotnost zpátky na úroveň roku 2017, zjistila ČBA
Pravidelným průzkumem finanční gramotnosti se zabývá mimo jiné Česká bankovní asociace (ČBA). Výsledky za rok 2021 jsou až děsivé. A rok 2022 zatím nezpracován.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Moskva se chlubí kořistí z Ukrajiny: Abramsy, Leopardy i českým BVP
V Moskvě ve středu začala výstava západní vojenské techniky, kterou používá ukrajinská armáda a...
Izrael zasáhl budovu bezpečnostních sil v Damašku, osm vojáků utrpělo zranění
Při izraelském vzdušném úderu byla ve čtvrtek večer zasažena budova syrských bezpečnostních sil na...
Záplavy na jihu Brazílie si vyžádaly desítky obětí, přehradám hrozí kolaps
Rozsáhlé záplavy, které v těchto dnech sužují jih Brazílie, mají nejméně 29 obětí. Dalších 60 lidí...
Soud poslal na čtyři roky do vězení kapitána lodi, na které uhořelo 34 lidí
Americký soud poslal na čtyři roky do vězení kapitána lodi, při jejímž požáru zahynulo v roce 2019...
iDNES Premium jen za 49 Kč na 3 měsíce. Získejte i vstupenky na MS v hokeji
Před blížícím se mistrovstvím světa v hokeji přichází iDNES Premium s mimořádnou akční nabídkou....
10 nejčastějších podvodů na internetu: Dokážete ochránit sebe i svou rodinu?
V digitální éře, kde technologie proniká do všech aspektů našich životů, se také zvyšuje riziko podvodů. Od falešných e-mailů a inzerátů až po...
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.