Odložená platba, nákup na splátky, leasing či kreditka – i to jsou PŮJČKY
I tyto finanční produkty jsou skvělými sluhy, ale zlými pány. Podívejme se proto na typické situace, u nichž mnoho lidí ani neví, že se jejich sjednáním pouštějí na tenký led půjček…
Nikdy bych do půjčky nešel. Ale kreditkou platím běžně
Kreditní karta umí být hoooodně šikovným pomocníkem. Peníze má skoro vždycky, dokonce přihraje i nějaké bonusy, když nakupujete v těch „správných obchodech“, případně ve správný čas. A když myslíte na to, že na kartu musíte peníze včas zase vrátit, je tohle všechno pohodlí a sem tam nějaký bonus dokonce zdarma. Pečlivý klient je v zisku.
Jenže i kreditní karta je spotřebitelským úvěrem. Jestli nevěříte, vyhledejte si smlouvu, kterou jste s bankou ohledně kreditky uzavřeli. Bude to smlouva o úvěru. Kdykoliv totiž kreditní kartou zaplatíte, půjčujete si peníze od banky. Na prvních 40 – 50 dní (dle podmínek ve smlouvě) to máte jako půjčku zdarma.
Mnoho lidí si spojuje význam „kreditní karty“ s kreditem v mobilním telefonu. V mobilu si „kredit“ předplatíte předem, pak utrácíte za volání, SMS, MMS, data. Ale u kreditní karty je to jinak – na ni vám totiž předplatí banka. A když kartu požijete, využíváte ten „kredit“, který vám banka schválila. Používáte peníze banky.
Peníze pak bance vracíte převodem na účet, který je ke kartě přidělen. Sice nese (možná) vaše jméno, ale, jak už jsem napsala, vaše peníze na něm většinou vůbec nejsou. Vámi vlastněné peníze se na kreditce objeví jen tehdy, když si ji takzvaně „přebijete“, jinými slovy na ni pošlete vyšší sumu, než aktuálně dlužíte (než máte vyčerpáno). Ale to pak umí udělat neplechu v registrech, protože nejde o standardní stav.
Ano, kreditní karta se zanáší do registrů dlužníků – a to i v případě, že ji jen máte, ale ještě jste ji nikdy nepoužili. Už jen uzavřením smlouvy spojené s kreditní kartou se totiž stáváte dlužníkem. Dluh je sice jen potenciální, ale můžete ho kdykoliv realizovat. To značně přitěžuje vaší úvěruschopnosti, tudíž musí být zaneseno v registrech.
No a nedej bože, když na včasné odeslání peněz zapomenete. Naskočí úroky okolo 20 % (výjimečně méně) a splácíte tak půjčku s cenou na úrovni nebankovky, v níž byste sáhli po mikropůjčce a možná i z kategorie „bez registru“.
Nikdy bych do půjčky nešel, ale odložené platby mi vyhovují
Stejná písnička se hraje v případě odložených plateb. Nakoupíte online (někde už i v kamenném obchodě), doma vyzkoušíte a rozhodnete se, zda si věc ponecháte. Pokud věc vyhovuje, zaplatíte ji až po cca 14 dnech od nákupu (nebo později, dle nabízených možností), odložená platba přitom zachová původní cenu bez navýšení.
Obchod své peníze dostal od poskytovatele služby odložených plateb hned po nákupu, takže na ničem netratí. Zákazník nemusí v případě vrácení zboží čekat na vratku od obchodu (protože ještě vlastně ani nezaplatil), proto ve výsledku jsou spokojeni všichni. Poskytovatel je živ z provizí (affil) a často i z úroků (poplatků) za splátky v prodlení.
Jakmile totiž klient zapomene na včasnou úhradu, naskakují mu buď pevně sjednané sankční poplatky (například 100 Kč za týden prodlení), nebo klasické úroky. A ani tady nepatří platby za vypůjčené a pozdě vracené peníze k nejnižším. Opět jde o variantu spotřebitelského úvěru. Jestli službu už využíváte (populární jsou u nás Mall Pay nebo Twisto Pay), vyhrábněte z emailu nebo z klientského profilu smlouvu, kterou jste uzavřeli. - a přesvědčte se sami: je o spotřebitelském úvěru, resp. o splátkovém limitu, v rámci něhož je stanovena výše úvěru.
Ale nehledejte provozovatele těchto služeb v seznamech nebankovních poskytovatelů. Jsou to jen platební instituce, které nepotřebují licenci, stačí pouhá registrace u ČNB. Avšak i pro schválení registrace musejí splnit jakési podmínky, úplně „ na blind“ v tomto odvětví podnikat nesmějí, podléhají dohledu ČNB. Často jsou zaštítěny některou z bank nebo velkou nebankovkou.
Nikdy bych do půjčky nešel, ale televizi jsem si koupil na splátky
Už slovo splátky by mělo vyvolat „pocit půjčky“. Asi většina z nás ví, že nákup na splátky bude půjčkou – jen si ujasněme, od koho si půjčujeme. Nikdy od obchodu, v němž zboží kupujeme. Obchodník je zde jen v roli zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru. Co to znamená? Má smlouvu s bankou nebo s nebankovním poskytovatelem půjček, a zprostředkovává mu nové a nové úvěry.
Za ně si lidé pořizují u obchodníka zboží, kdykoliv oni stojí o nákup na splátky. To zvyšuje obrat jak obchodníkovi, tak finančnímu domu. Posuzování úvěruschopnosti je tu jen velmi zběžné – ručí se totiž koupeným zbožím. Kupující se musí prokázat občankou – a pokud by šlo o „známého filutu“, bude obchodník díky online systémům varován a prodej na splátky se nezrealizuje.
Samotná smlouva o úvěru se v obchodě, kde nakoupíte, sjednává s finančním domem. Obchodník v ní vystupuje jen v roli „prostředníka“. Vše kolem splácení nebo prodlení se splátkami se pak řeší s poskytovatelem půjčky, obchodník splátky rozhodně nevymáhá. To už je pak na bedrech skutečného poskytovatele úvěru.
A jak je to s leasingem? Vždyť to je jen nájem, ne?
Operativní leasing opravdu je jakýmsi druhem nájmu vozidla. I se v účetnictví firem jako nájem eviduje. Ale leasing finanční, na který si SPOTŘEBITEL pořizuje auto (či jinou věc), je vázaným spotřebitelským úvěrem, v podstatě stejně jako nákup na splátky. Jen pozor, věc pořizovaná na finanční leasing se stává majetkem kupujícího až po uhrazení všech leasingových splátek. V případě operativního leasingu se nestane majetkem kupujícího nikdy (jde opravdu jen o pronájem).
Co si odnést?
Kreditka, nákup na splátky, (finanční) leasing nebo odložené platby jsou formou spotřebitelského úvěru, jinými slovy jsou formou půjčky. Proto k nim musíme jako k půjčce přistupovat: s rozmyslem a s předem jasnou vizí, kde vezmeme na úhradu (platby, splátky) v takovém čase, abychom na dluhu zbytečně netratili.
Lenka Rutteová
Jak se zbavit exekucí z půjček? Využijte Milostivé léto u bank a nebankovek
Exekucí se během podzimu 2022 mohou zbavit ti, komu byly vyhlášeny před 28. říjnem 2021. Vedle veřejnoprávních institucí budou sankce promíjet i některé banky a úvěrovky.
Lenka Rutteová
Všude jiné pokuty za předčasné splacení hypotéky. Ale možná už jen chvíli…
Pokuta za předčasné splacení a refinancování hypotéky? U každé banky úplně jiná. Jak je to možné? Nikdo zatím nedefinoval přesný výpočet účelně vynaložených nákladů...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel v krajích - dnes porovnání, které zohledňuje příjmy v krajích
V předchozím blogu jsem porovnávala zadlužení obyvatel v jednotlivých krajích. Dneska k tomu všemu přidám průměrné příjmy v krajích - a to s výsledky porovnání dost zatočí...
Lenka Rutteová
Zadlužení obyvatel podle krajů? Statistika odkrývá rozdíly v životním stylu
Jak to vypadá se zadlužením obyvatel jednotlivých krajů ČR - pokud se na data podíváme z pohledu počtu obyvatel v kraji (průměrný dluh na obyvatele) a z pohledu průměrného příjmu v kraji?
Lenka Rutteová
Covid nám snížil finanční gramotnost zpátky na úroveň roku 2017, zjistila ČBA
Pravidelným průzkumem finanční gramotnosti se zabývá mimo jiné Česká bankovní asociace (ČBA). Výsledky za rok 2021 jsou až děsivé. A rok 2022 zatím nezpracován.
Další články autora |
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Auto vjelo na chodník a srazilo tři lidi. Žena zemřela, dvě vnučky jsou zraněné
Osobní auto srazilo dnes odpoledne v Čáslavicích na Třebíčsku ženu a dvě děti. Žena srážku...
Poslanci zvýšili ochranu zemědělské půdy i omezení jejího prodeje cizincům
Vyšší ochranu nejkvalitnější zemědělské půdy schválila Sněmovna. Nemají na ní do budoucna vznikat...
Požár pralesa Mionší musel založit člověk, zjistili odborníci. Sčítají škody
Hasičští experti se vrátili do terénu, aby vyšetřovali příčinu požáru v pralese Mionší v Dolní...
Zdravotnictví čeká kolaps, věští analýza. Chybí 3000 lůžek, péče se nadužívá
V českém zdravotnictví hrozí bez přijetí potřebných opatření vyčerpání zdrojů. Systém není podle...
Evropa otevřela dveře džihádistům, Londýn a Paříž nepoznáte, hlásá Trump
Donald Trump krátce po potlačení propalestinských protestů na několika amerických univerzitách...
Vrutice, prodej rodinného domu s garáží a stodolou v centru obce okr. Litoměřice.
Vrutice, okres Litoměřice
3 710 000 Kč
- Počet článků 43
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 746x
Svět úvěrů a zápůjček je pestrý a spletitý, ale možná vám dokážu ukázat, že se jím dá projít bezpečně a často i pohodlně. Stačí mít ty správné informace z oblasti finanční gramotnosti. Té se ostatně i věnuji, jak můžete zjistit například na LinkedIn.