V této republice panuje velká nedůvěra k investicím a investování. Protože jsme zvyklí si všechno uělat sami a když něco nevíme, zeptáme se kámoše místo toho, abychom šli za odborníkem. A když už jdeme za odborníkem, jdeme do banky, kde pracují lidé, kteří jsou placeni bankou a tudíž vám budou doporučovat jen to, co je pro banku výhodné. Ne pro vás. Tak přemýšlejte, jestli vám to stojí za to.
Pořád se tu bavíme o investicích. Pořád vám ukazuji, že investování se vyplatí a že to přináší peníze. S čím se ale setkávám?
1. Každý chce zbohatnout za rok
O co jde? Jde o to, že lidé nejsou trpěliví. A když někomu řeknu, že fondy vydělávají v průměru 9% ročně, tak tím myslím průměr za deset a více let investování. Pro mnohé to znamená, že příští rok budu mít na účtu o 10% (pro jednoduchost) více peněz i když posílají peníze pravidelně. Ještě k té pravidelné úložce. Zde samozřejmě plníte majetek do fondu postupně, takže i kdyby fond opravdu vydělal 10% za rok, vy tam budete mít při pravidelné úložce 1.000Kč měsíčně jen 12.640Kč, což je zhodnocení 5,3%. No a pak volejte svému poradci a chtějte po něm desetiprocentní zhodnocení. Ano, máte ho, jen je třeba umět počítat.
2. Každý si myslí, že kurzy podílů nemohou jít dolů
Když mí klienti začínají investovat, jasně jim vysvětluji rizika a učím je, že kurz podílu může kolísat a že se dočasně mohou dostat i do situace, že nebudou mít na účtu ani ty peníze, které tam poslali. Tak to prostě je. No a pak k tomu dojde a už mám telefonáty, že co se děje a proč kurz fondu neroste. Neroste, ale je třeba si uvědomit, že pro pravidelného investora je to výhoda, protože své peníze nebude potřebovat zítra a dnes nakupuje podíly ve fondu ve slevě, což se mu bude hodit v budoucnu, až cena kurzu podílu zase poroste. Tenhle efekt se jmenuje průměrování cen a Henry Melton Miller za něj dostal Nobelovu cenu.
3. Lidé si myslí, že je na investování dost času
A hluboce se mýlí. Ta hloubka omylu vyjádřená penězi je závislá na době, po kterou budete investovat a na množství peněz, které budete investovat. Zkusme si vypočítat příklad.
Chci jít do důchodu v 65 letech, chci z fondu pobírat rentu ve výši dnešních 20.000Kč měsíčně (počítám s inflací 2,5% ročně) a to tak, abych spotřebovával jen úroky (majetek ve fondu zůstává). Pro jednoduchost počítejme s výnosem 9% i v době pravidelného investování i v době pobírání renty. A nyní se podívejte, kolik vás bude stát každý měsíc, o který začnete později :
| Věk | | |
|---|
| | -57.776Kč |
|---|
| | -47.138Kč |
|---|
| | -39.660Kč |
|---|
| | -43.389Kč |
|---|
Proč to tak je?
Protože složený úrok je exponenciální funkce a při ideálním průběhu vypadá jako na obrázku :
Vidíte, že ze začátku to není nic moc, ale zhruba od 12. roku vám úroky přinášejí víc peněz než jste do investic poslali. A teď si představte, že do důchodu chcete odejít přesně v den vašich 65. narozenin (následující měsíc). A nechcete to posouvat, na odpočinek máte nárok. Odkládáním posunujete celou křivku doprava, to znamená, že vám ubývá právě ten největší sloupec. A to jsou peníze, které už NIKDY neuvidíte, protože jste začali později. Čas je totiž veličina, kterou nejde vrátit.
4. Hodně lidí si myslí, že si nemusí nic investovat
To je problém evropské kultury. Sociální sítě jsou rozbujelé a když někdo nedělá nic, tak se nic neděje, stát mu pomůže. Jenže nepomůže. Stát není dojná kráva. A jestli jste si nevšimli, už nějakou dobu se nevalorizuje. Ani důchody, ani sociální příspěvky. Co to znamená? Relativní hodnota těchto příspěvků se každý rok snižuje o inflaci. Za nejakou dobu to už budou jen chudinské dávky. A chcete po letech žít z chudinských dávek? Já tedy ne. Až pojedete příště do supermarketu, podívejte se za pokladnami do košíku a spočítejte si kolik z těch věcí opravdu nepotřebujete nutně. A to je váš příspěvek do investice na důchod. Víte, jak to dělají opravdoví investoři? Spočítají si, kolik peněz si musí odkládat, aby dosáhli toho, co chtějí a tyto peníze odešlou do investice hned po výplatě. Se zbytkem pak vyžijí do příští výplaty. A víte co si odkládají lidé, kteří si do investic chtějí posílat jen to, co jim zbyde? Nic. Nikdy jim totiž nic nezbyde. Máte hypotéku? Máte úvěr? Musíte platit alimenty? Leasing? Jestli máte na tohle, máte i na investici. A jestli máte málo peněz, pojďte dělat něco, co vám jich vydělá víc. Možnosti tu jsou.
5. Lidé si myslí, že už mají všechno zařízeno (většinou IŽP, stavebko a penzijko nebo II. pilíř) a že nemusí nic dalšího hledat
Tak to je asi největší omyl. Základní pravidlo investování je : Usilujte o co nejvyšší výnos. To je první pravidlo investování Sira Johna Templetona, zakladatele Franklin Templeton, o které tu hodně píšu a s nimiž spolupracuji.
Víte, kolik vám vydělá vás penzijní fond, který má dlouhodobě výkony okolo 3% ročně?
Když tam posíláte 500Kč, což je zhruba průměrná částka, kterou Češi posílají do penzijních fondů, tak je to za 10 let 69.985Kč (z toho váš příspěvek 60.000Kč), za 20 let 163.830Kč (vy 120.000Kč), za 30 let 290.070Kč (vy 180.000Kč) a za 40 let 463.030Kč (vy 240.000Kč). Co budete za 40 let dělat s necelým půlmilionem? Nic, pojedete na dovolenou a peníze jsou fuč. Asi tak. Teď už víte, co říct finančnímu poradci, který vám přijde říct, že si stačí dávat 500 do penzijka a budete v důchodu v pohodě.
No a teď se podívejte, kolik to bude, když budete mít zhodnocení 9% ročně.
Za 10 let tam máte 96.757 (vy 60.000), za 20 let 333.943Kč (vy 120.000Kč), za 30 let 915.372Kč (vy 180.000) a po 40 letech 2.340.000Kč (vy 240.000Kč). Skoro desetinásobek vkladu. To už je peníz, který by vám, mohl na nějakou chvíli vydržet. Ale vy budete potřebovat víc. Počítejte tak 4-5 milionů při odchodu do důchodu. Takže si budete muset dávat výrazně víc. Chcete vědět kolik? Stáhněte si mojí kalkulačku.
Takže vidíte, že hledat musíte. Ideálně investice na vlastní majetkový účet u těch nejlepších fondových společností na světě. Nevíte kudy do toho? Více informací najdete v mém projektu JakBýtBohatý.cz. Link je ve sloupci vpravo.
6. Lidé příliš spoléhají na státní příspěvky a úlevy a slyší na slovo garance
K tomu mám jen jediné. Když vám stát dává něco zadarmo, myslíte, že od vás nebude nic chtít? A co pro stát znamená garance vám ukázal již několikrát změnou podmínek jak stavebního spoření, tak penzijního připojištění. Navíc garantované = málo výnosné. Více v mých předchozích článcích nebo na JakBýtBohatý.cz.
Na konec ještě jeden graf pro lidi, kteří mě říkají že všechno spadne a už to nikdy nevyleze nahoru :
Na obrázku vidíte vývoj indexu DJ o roku 1900. Jasně vidíte krizi v roce 1932. No a vývoj teď, nepřipomíná vám něco někdy v minulosti? Podotýkám, že podobný vývoj zažil svět v letech 1962-1984. A pak došlo k vývoji ceny z 1.000USD na dnešních 16.000USD. Nezoufejte, bude jen líp.
Váš Pavel Rudolf
