Bezplatné poradenství. Má to smysl?

A jsme zase u toho. FInanční poradce vám zařídí investici "zadarmo", investiční poradce za peníze. A to mnohdy i dost vysoké. Co je lepší? O tom můžeme polemizovat, ale asi bude nejlepší se na to podívat přes výpočty. Čtěte dále.

Co to vlastně znamená, když vám finanční poradce zařídí investici zadarmo? No logicky, pokud nechce umřít na hlad, tak asi dostane peníze od toho, jehož investiční příležitost vám nabídl a vyřídil. Je fér vám to říci. A měl by to udělat. Měli byste vědět, kolik budete platit.

Například jedna nejmenovaná společnost si počítá při vkladu do 5000Kč měsíčně a době delší než 20 let 4% vstupního poplatku z objemu investice. Další 3%. Další slibuje poloviční sazby, jen není úplně zřejmé z čeho. Prostě každý to dělá jinak. Je to cenová politika každého jednoho dealera.

Takže si vezměme příklad. Chcete investovat 4.000Kč měsíčně po dobu 25 let. Takhle vám to vypočítal váš poradce (finanční/investiční). Nebudete investovat do strategií, které nic moc nevynášejí, ale do těch nejdynamičtějších. Předpokládaný průměrný roční výnos je 9% p.a.

Řekněme, že vstupní poplatek je 4% z objemu investice a chcete ho platit postupně.

4000 x 12 x 25 = 1.200.000Kč. To jsou peníze, které do toho celkem vložíte.

4% x 1.200.000 = 48.000Kč. To jsou peníze, které musíte zaplatit v postupných splátkách. To znamená, že budete 12 měsíců platit jen poplatky. Dále to znamená, že budete investovat o jeden celý rok kratší čas. Jen 24 let.

Kolik budete mít na konci na účtu? (procentní kalkulačka) 4.176.459 Kč.

No a teď si spočítáme, kolik byste tam měli, kdybyste zaplatili poplatek rovnou celý a začali investovat.

Kolik budete mít na konci na účtu v tomto případě? 4.619.779 Kč 

To je rozdíl 443.320 Kč ve váš neprospěch při splácení vstupního poplatku.

Poučení pro budoucnost : Až k vám přijde investiční poradce a bude po vás chtít zaplatit za zvolené investiční služby takzvaný "předplacený poplatek", zaplaťte ho. Ve finále bude mít na účtu cca desetinásobek těchto peněz navíc.

A teď se podíváme na rentu. To jsou ty peníze, které budete v důchodu dostávat z fondů a které vám pomohou zpříjemnit podzim života.

Budeme pro jednoduchost počítat dál s 9% ročního výnosu. I když finanční poradci a fondy životního cyklu radí, převádět našetřené peníze do "bezpečnějších" investic. Například dluhopisů. Tak například dluhopisy za minulý rok nevynesly skoro nic. A do řeckých dluhopisů bych dnes také raději neinvestoval. Tak nevím, jestli by to byla dobrá volba.

Nainvestovaných 4.619.779 Kč by vám mohlo přinést rentu ve výši 34.920 Kč donekonečna (jen z úroků) nebo vyšší, pokud budete spotřebovávat kapitál. To bude v té době při 2,5% inflace asi 18.420Kč dnešních. 

A teď si uvědomte jednu věc. Zaplatili jste 48.000Kč a každý měsíc budete dostávat 18.420Kč (abychom byli na stejné hodnotě peněz). Každý měsíc bez ztráty nainvestovaného kapitálu. Jestli se nemýlím, tak máte vstupní kapitál za tři měsíce doma. A ještě si představte, že to budete dělat třeba 20 let. To už je o jiných penězích, že?

No a teď si uvědomte, co se nabízí. Jeden to má za 3%, další za 4%, jeden za 35.000, další za 55.000 a další a další. Jen cenová politika. Uvědomte si, že čím míň za investici zaplatíte, tím menší podpory se vám dostane. Je to servis. Máte ho zdarma? Jak dlouho a v jaké kvalitě? Zaplatíte? Pak se na něj můžete spolehnout.

A teď se dostáváme ke slovu AGIO. To je emisní přirážka, kterou si odečítá fond od vaší investice (investuje vám o to míň) Fond ji téměř celou posílá dealerovi, aby poskytl finanční podporu jeho klienskému servisu. Máte investici, kde nemusíte platit AGIO? Pak se rozhodně nespoléhejte na servis. Zadarmo vám ho nikdo poskytovat nebude.

No a co vlastně hledáte? Samozřejmě tu nejkvalitnější službu. Jednak kvalitní co do výkonu a bezpečí a jednak kvalitní co do servisu. Protože to je to nejdůležitější, co v životě pro sebe děláte. A jako takovou si ji musíte i zaplatit. Ono se vám to v budoucnu mnohokrát vrátí. Nebudete zbytečně prodávat když je trh dole a nebudete zbytečně investovat do něčeho, co za pár měsíců zlevní. Budete vědět, co děláte a proč a výsledek by měl odpovídat tomu, co jste si usmysleli. 

Váš Pavel Rudolf

PS : Více informací o investování je v mén projektu JakBýtBohatý. Link vpravo ve sloupci.