Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Měli jsme ty nejlepší úmysly, ale dopadlo to jako vždy: Zase jsme zdražili

Často se na tomto místě podivuji různým bizarním a ještě bizarnějším nápadům naší vlády, u kterých je na první pohled patrné, že buď nejsou ani zbla motivované zájmem a blahem jednotlivců i firem, anebo jsou zcela neinformované a

A představte si, že teď bych tu jeden celkem dobrý nápad vlády měla, ale s těmi výše uvedenými má společnou jednu věc: Pokud nakonec neprojde, bude to nejspíš také dáno neinformovaností a neznalostí toho, jak ekonomika funguje. Tentokrát ovšem nikoliv na straně vlády, ale paradoxně na straně těch, kteří jej zamítnou.

V posledních týdnech se totiž často v médiích skloňuje ve všech pádech možnost předčasného splacení hypoték. Vláda již schválila návrh zákona, podle kterého si banky budou moci za předčasné splacení hypotéky účtovat nový poplatek. Tedy – alespoň takto je věc prezentována v médiích.

A už tady se objevují první nepřesnosti. A to naprosto zásadní nepřesnosti, které ovšem vytvářejí zcela mylný mediální obraz celé této záležitosti.

Tak především už jen tvrzení, že banky si „budou za předčasné splacení hypotéky nově účtovat poplatek“, je hodně zavádějící. Pravda je taková, že nyní samozřejmě v určitých případech je možné hypotéku splatit předčasně bezplatně, nově to bude možné TAKÉ, a dokonce se okruh možností bezplatného splacení ještě rozšíří.

Tak například už dnes platí a dál bude platit, že měsíc před datem, kdy jste uzavřeli smlouvu o hypotečním úvěru, je vždy možná mimořádná splátka hypotéky ze zákona, a tato předčasná splátka hypotéky může dosáhnout až 25 % z celkové výše hypotečního úvěru. Banka si za tyto výroční mimořádné splátky hypotéky nesmí účtovat nic navíc. A to se ani do budoucna nikterak nezmění.

Další možností, kdy dnes můžete a do budoucna budete moci splatit svůj úvěr bez jakýchkoliv dodatečných nákladů, je splátka při mimořádných životních či zdravotních situacích. A to dokonce plná splátka – můžete a budete moci splatit bez poplatku celou hypotéku do posledního haléře. Další možnost je a nadále bude v termínu refixace. A tak dál.

A nově se dokonce v návrhu zákona počítá ještě s dalšími možnostmi plného předčasného splacení bez poplatku, a to kupříkladu při vypořádání SJM manželů při rozvodovém řízení. Jinými slovy, představa, že hypotéku už „bez pokuty“ předčasně nesplatíte, je jen neznalost reality. Jenomže přesně takto nyní značná část lidí celý humbuk kolem hypoték vnímá.

Takže jak je to doopravdy s oním poplatkem: Mnoho lidí si oblíbilo něco, čemu se v bankovnictví trochu familiárně říká hypotéční turistika. Lidé si zvolí banku, která v daný okamžik nabízí nejlevnější fixaci úrokových sazeb, a když za pár měsíců zjistí, že jiná banka začala nabízet ještě levnější úroky, rozhodnou se banku změnit. Takže svůj první úvěr předčasně splatí a přeskočí do jiné banky, v tu chvíli výhodnější.

Pro spekulanta jistě zajímavá strategie, pro banku ale velký problém. Banka si totiž musí velmi dobře plánovat své budoucí finanční toky. Pokud nemůže banka odhadnout, jak se budou vyvíjet její příští finanční toky, přináší jí to rizika. Aby neohrozila ostatní klienty, musí přijmout bezpečnostní opatření – to se projevuje tak, že nemůže nabízet dostatek úvěrů, případně nemůže dostatečně snížit úrokové sazby u dlouhodobých fixací. Vlastně banky dnes musí nedobrovolně „penalizovat“ dlouhodobé fixace právě proto, aby zabránily ztrátám při tomto spekulativním refinancování hypoték.

Celé to můžeme říci ještě jinak: Kvůli tomu, že existují hypotéční turisté, kteří spekulativně refinancují hypotéky a přeskakují z jedné banky do druhé, když se jim zrovna zachce, ačkoliv s bankou mají podepsanou smlouvu, musí ostatní klienti, kteří takto nespekulují, platit zbytečně vysoké úroky.

Z průzkumů mezi klienty bank vyplývá, že dlužníci jasně preferují dlouhodobé fixace úrokových sazeb. Kdyby si lidé mohli sami zvolit, nejraději by si fixovali úvěr na 5 – 10 let. Jenomže banky takto dlouhé fixace nechtějí nabízet a od fixací na 7 či 10 let ustupují. A když už je nabízejí, nabízejí je nevýhodně vysoké. Důvod: existence hypotéčních turistů. S tak dlouhou fixací se banky vystavují příliš vysokému riziku.

Lidé se kvůli poplatku za předčasné splacení hypotéky bouří, ale jen proto, že většina z nich neví, že tento poplatek by naopak pomohl většině z nich. Většina dlužníků totiž mezi hypotéční turisty nepatří a svůj úvěr se předčasně rozhodnou splatit při některé ze situací vyjmenovaných v zákoně. Tedy bez poplatku. A přesně těmto lidem by se hypotéky zlevnily, jakmile by poplatek za předčasné splacení hypotéky v nestandardní chvíli byl zaveden. Banky by totiž nepodstupovaly takové riziko, že se jim zcela neplánovaně rozhodí finanční toky, a mohly by si dovolit pro většinu lidí zejména dlouhodobé fixace zlevnit.

A vzhledem k tomu, jak je mezi bankami vysoká konkurence, to si pište, že by k takovému zlevnění přistoupily.

Odmítaný a silně mediálně propíraný poplatek tak vlastně paradoxně přístup k bydlení zlevňuje. Jenomže to už se většinou nedočtete. Opačné strašení totiž zní mnohem zajímavěji.

Věřím, že – slovy Viktora Černomyrdina – regulátoři a bankobijci bojující proti poplatku mají ty nejlepší úmysly, ale pokud je prosadí, dopadne to jako vždy: Zase hypotéky většině lidí jenom zdraží.

Autor: Markéta Šichtařová | středa 30.8.2023 20:00 | karma článku: 42,12 | přečteno: 7156x
  • Další články autora

Markéta Šichtařová

Cesta do pekla aneb zvažuje se nová daň

Nepřestává mě fascinovat, s jakým nadšením lidé volají po nových daních, aniž by si uvědomili, že napříště mohou být na řadě. Okřídlené „nesuď a nebudeš souzen“ bych parafrázovala jako „nevolej po vyšších daních a nebudeš zdaněn.“

14.4.2024 v 15:04 | Karma: 36,88 | Přečteno: 2101x | Diskuse| Politická aréna - pro politiky

Markéta Šichtařová

Z tohoto důvodu energie zůstanou drahé

Symbolem zeleného tažení Evropy je koncept emisních povolenek. Nebo jinak řečeno: Evropský systém obchodování s emisemi ETS je hlavním nástrojem EU pro pokus o snížení emisí skleníkových plynů.

6.4.2024 v 8:00 | Karma: 40,18 | Přečteno: 2150x | Diskuse| Politická aréna - pro politiky

Markéta Šichtařová

Návod na opravu naší ekonomiky

Když jsme před více než třiceti lety prožívali revoluci, přáli jsme si stát se součástí západu. Západní svět pro nás představoval vzor. Něco se ovšem zvrtlo.

27.3.2024 v 16:55 | Karma: 45,14 | Přečteno: 5249x | Diskuse| Politická aréna - pro politiky

Markéta Šichtařová

Co se to děje s úroky?!

Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

20.3.2024 v 8:00 | Karma: 35,99 | Přečteno: 1917x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Čelíme statistickému zkreslení

Počet lidí, kteří si spoří na penzi se státním příspěvkem v takzvaném třetím pilíři penzijního systému, v roce 2023 klesl o 173.000 na 4,224 milionu lidí. Vyplývá to ze statistik ministerstva financí.

16.3.2024 v 8:00 | Karma: 46,06 | Přečteno: 11157x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

A je to tu znovu, banky mají problémy

Akciové indexy se drží na dohled rekordních maxim. Což je synonymem pro fakt, že investoři mají nasazeny růžové brýle. Je tu totiž hned několik zdrojů rizik.

5.3.2024 v 8:00 | Karma: 45,15 | Přečteno: 12081x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Hospodářský růst jde do kopru

Jako spíš „optimistická“ zpráva bylo tiskovými agenturami prezentováno oznámení, že Škoda Auto začne v Indii vyrábět malé sportovně-užitkové vozidlo SUV s délkou do čtyř metrů,

1.3.2024 v 8:00 | Karma: 46,10 | Přečteno: 7810x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Držím pěsti zemědělcům

Taky jste slyšeli tu řečnickou otázku, o co prý vlastně zemědělcům jde, když zisky mají pořád dobré?

19.2.2024 v 13:15 | Karma: 47,74 | Přečteno: 11928x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Ohrožení suverenity?

Doba covidová byla obrovským fenoménem a pokusnou laboratoří, jakou jsme si do té doby neuměli představit.

15.2.2024 v 8:32 | Karma: 45,49 | Přečteno: 6887x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Česká kritéria pro přijetí eura

V poslední době více než kdykoli dříve slýcháme od vládních představitelů volání po zahájení procesu k přijetí eura.

11.2.2024 v 15:29 | Karma: 42,97 | Přečteno: 2958x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Kvóty na ženy: Mentalita oběti

Český mediální prostor notně rozvířil nový vládní návrh o minimálním povinném zastoupení žen v radách evropských společností kótovaných na burzách v členských státech.

9.2.2024 v 8:10 | Karma: 47,09 | Přečteno: 8580x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Politický proces

Ačkoliv se o tom v českých médiích příliš neinformuje, na finančních trzích hrozí vzplanout nezvyklý typ požáru. A roznětkou by se mohla stát země, kde by to málokdo čekal. Že nejde o legraci, je vidět už nyní z opatrného chování

2.2.2024 v 10:00 | Karma: 46,46 | Přečteno: 8995x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Ptát se nebudu, nechci problémy

Léto 2018 - Venku svítí slunce. Ještě sedím v práci. Máme toho teď až nad hlavu, prý konjunktura. Tak aspoň máme pěkné prémie. Těším se na dovolenou, zase letím na Madeiru. Loni to bylo super, tak snad to bude stejné.

26.1.2024 v 8:30 | Karma: 48,36 | Přečteno: 20213x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Lekce základů ekonomie pro ministry

Dneska si dáme takové malé základy ekonomie, aneb lekci pro ministerstvo financí. Povíme si, jak působí zvyšování daní. Pokud vaše radary zaznamenaly podezření na jízlivost, jsou správně nastavené. Poslední čísla o daňovém výběru

19.1.2024 v 8:00 | Karma: 46,83 | Přečteno: 9202x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Když se spotřebitelé vzbouří k bojkotu

V demokracii vládnou volení zástupci, vzešlí ze svobodných voleb, kteří vytváří zákony prostřednictvím transparentního fóra z parlamentu.

12.1.2024 v 8:00 | Karma: 47,55 | Přečteno: 19806x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Je-libo moučného červa?

Od roku 2021 mapa chráněných území Natura 2000 v Nizozemsku vytyčuje oblasti chráněné před emisemi dusíku.

5.1.2024 v 8:00 | Karma: 43,79 | Přečteno: 3498x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Zbraně nezabíjejí

Čas od času se přihodí, že nějakému politikovi či politické straně klesnou v důsledku jejich neschopnosti preference, a tak zatouží pohonit si triko na nějakém staronovém recyklovaném tématu.

26.12.2023 v 14:40 | Karma: 45,48 | Přečteno: 7205x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Kdo je viníkem drahých potravin?

Před Vánocemi většina lidí má sklon ohlížet se, jaký byl rok předešlý a jaký bude ten budoucí. Aby ale rekapitulace byla komplexní, musíme zmínit nejen makroekonomické indikátory, ale i širší kontext.

19.12.2023 v 8:00 | Karma: 42,17 | Přečteno: 3917x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Povinné dárky ve školách jsou zlo

Nevinná dobrosrdečná iniciativa, nebo nebezpečný nemorální precedent? V základních a mnohdy i středních školách je touto dobou zvykem, že děti si musí losovat jména spolužáků, kterým povinně mají dát dárek.

17.12.2023 v 21:21 | Karma: 47,63 | Přečteno: 13789x | Diskuse| Ekonomika

Markéta Šichtařová

Má to všechny znaky nového náboženství

Když jsem tu posledně psala o agendě ESG, dostala jsem větší než malé a rozhodně větší než obvyklé množství emailů. A tak se mi zdá namístě ještě pár dalších věcí objasnit.

14.12.2023 v 8:00 | Karma: 47,09 | Přečteno: 12743x | Diskuse| Ekonomika
  • Počet článků 683
  • Celková karma 44,32
  • Průměrná čtenost 20243x
Markéta Šichtařová,

ředitelka společnosti Next Finance s.r.o., ekonomka,

spoluautorka několika bestsellerů o aktuální ekonomicko-politické realitě.

V roce 2016 vydala knihu Jak to vidí Šichtařová, aneb Co nám neřekli o imigraci, důchodech a naší budoucnosti.

Seznam rubrik

Oblíbené články