Nekalá konkurence straší zdravotníky, kteří chtějí změnit pojišťovnu

Někteří makléři obcházejí zdravotnická zařízení s tím, že v podstatě není možné změnit pojistitele odpovědnosti, protože by starší pojistné události nebyly nikým kryty. Ve skutečnosti svým klientům lžou.

Pojištění profesní odpovědnosti je pro lékaře a zdravotnická zařízení povinným pojištěním. Někteří lékaři nebo zdravotnická zařízení se ale bojí změny pojistné smlouvy, byť by ta nová byla výhodnější, neboť se obávají, že při přerušení vztahu s jedním pojistitelem a uzavření nové pojistné smlouvy mohou ztratit pojistnou ochranu na případné nároky, vzniklé ještě za doby trvání staré pojistné smlouvy.

Některé pojišťovny mají ustanovení, že po ukončení pojistné smlouvy musí být nároky nahlášeny třeba do 60 dnů, jinak je hradit nebudou. A pro novou pojišťovnu jsou to zase nároky, které vznikly před uzavřením pojistné smlouvy.

Není důvod bát se změny

Je tedy lepší neměnit pojistnou smlouvu profesní odpovědnosti? Určitě ne! Vše má svá řešení, důležité je číst pojistné podmínky a nového pojistitele nebo zprostředkovatele je nutné se zeptat na takzvané retroaktivní krytí. Při uzavírání nové pojistné smlouvy je tedy nutné se ujistit, na jaké období zpětně se pojistné krytí vztahuje.

Domněnka o nemožnosti změny pojistitele u pojištění odpovědnosti nemá totiž reálný právní základ. Občanský zákoník zachovává možnost pojistitele a pojistníka sjednat pojištění takzvaně se zpětnou účinností.

Takzvanou retroaktivitu upravuje paragraf 2772, odstavec 2 občanského zákoníku, který stanoví, že „bylo-li ujednáno, že se pojištění vztahuje i na dobu přede dnem uzavření smlouvy, není pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění, pokud pojistník v době nabídky věděl nebo vědět měl a mohl, že pojistná událost již nastala, a pojistitel nemá právo na pojistné, pokud v době nabídky věděl nebo měl a mohl vědět, že pojistná událost nastat nemůže“.

Laicky to znamená, že zpětně by pojišťovna nemusela hradit škody jenom v případě, kdyby její klient už při sjednání nové smlouvy věděl, že k nějaké škodě došlo. Samozřejmou podmínkou vzniku závazku z pojistné smlouvy je dobrá víra obou smluvních stran. 

Retroaktivita je ve zdravotnictví běžná

Právě u pojištění odpovědnosti poskytovatelů zdravotních služeb je retroaktivita využívána velmi často.

Je to logické. Poskytovatel zdravotních služeb chce mít jistotu, že v případě pojistné události pojistitel poskytne pojistné plnění. K naplnění této premisy je třeba vždy postupovat v souladu s pojistnými podmínkami. Pro danou problematiku je zejména klíčová definice pojistné události (a to i pro vymezení běhu promlčecích lhůt, co se týče pojistného plnění, kdy u pojištění odpovědnosti za škodu je třeba počítat i se samostatně běžícími promlčecími lhůtami u práva na náhradu újmy) a s tím spojený takzvaný princip pojištění, tedy jaké jsou předpoklady pro řádné plnění ze strany pojistitele. 

Pojištění profesní odpovědnosti a pojištění odpovědnosti vůbec je dnes jedno z nejdůležitějších pojištění a to zejména v kontextu nového občanského zákoníku, který podstatně navyšuje výše odškodnění. V neposlední řadě je zde zvyšující se tendence domáhat se škod a nechat se zastupovat advokátem.

Vždy je tedy dobré poradit se o svých potřebách s pojišťovnou a nebo využít služeb renomovaných zprostředkovatelů pojištění. Pojistku lze změnit, není třeba se ničeho obávat, jen je dobré postupovat obezřetně a vše si vyjasnit.