Tak nám zabili II. pilíř

Bude konec roku a vláda premiéra Sobotky se těší, jak si vytáhne trn, který jí neustále tlačí v botě a tím trnem je II. pilíř penzijního systému. Také já jsem brojil proti tomu, aby do něj lidé vstupovali, i když z jiných důvodů..

Ale podívejme se na princip. Ten princip byl : posílejte si 2% z vlastní hrubé mzdy do fondů II. pilíře a my vám přidáme 3% z toho, co normálně odvádíte do průběžného penzijního systému. Zároveň vám ale snížíme důchody o 10%. To znamená jinými slovy : začněte se aspoň trochu starat sami o sebe. Potud byl princip správný.

On to je velký problém. Když Otto von Bismarck zaváděl průběžný systém financování důchodů, měl to dobře spočítané, takže mu peníze přebývaly a mohl to udělat ze dne na den. Jeden měsíc se vybraly peníze a druhý měsíc se vyplatili důchodcům. Co zbylo, je "moje" (státu). Tak to fungovalo, dokud bylo důchodců málo a pracujících hodně. Teď se karta obrací. Lidé se dožívají vyššího věku a pracujících je míň a míň. Mladé dámy si dnes nechtějí kazit postavu mnoha porody (to je jen jeden z důvodů a věřím, že ne ten hlavní). Takže se pořád dumá, jak to udělat, aby se vrátil systém samofinancování, to znamená aby si každý nechával vyplácet rentu z vlastních našetřených peněz.

A tady byl II. pilíř první vlašťovkou. Princip byl jasný. Co nejdynamičtější fondy, pravidelné příspěvky (investice) a dlouhodobost. Jen to bylo obaleno takovými rigidními předpisy, že byste z II. pilíře nedostali peníze dříve, než v důchodu a ještě nikdo nevěděl jak. Druhým problémem byla výše investice. Průměrná mzda byla 25.000Kč, to znamená, že váš příspěvek byl 500Kč a příspěvek státu byl 750Kč. Celkem 1.250Kč měsíčně. To je sice víc, než si lidé běžně dávají do penzijka (450Kč/m), ale počítejte se mnou. Vstup byl do 35 let. To znamená, že průměrná doba investování byla 35 let. Jestliže by se vám zvyšovala mzda inflací, pak váš průměrný příspěvek činil 2.120Kč měsíčně. Za dobu investování (35 let) jste do investice poslali 890.400Kč. Při dynamickém zhodnocení 9% ročně byste na účtu měli skoro 6 milionů korun. Z těch byste mohli pobírat rentu ve výši 44.400Kč, což je po přepočtu na dnešní hodnotu peněz asi 18.500Kč. Spolu s důchodem od státu celkem asi 25.000Kč. To sice není moc, ale je to daleko lepší, než nějakých 10.000 důchodu. 

Co dál? Než se vláda zmůže na něco, co by aspoň částečně nahradilo II. pilíř, je to na vás. VY si musíte najít svůj fond, VY si musíte začít posílat peníze, nejlépe pravidelně a co největší částku a VY jste zodpovědní za to, co s vámi potom bude. Uvědomte si to prosím.

Je vám 25 let? OK, pak vám stačí posílat do investice 1.700Kč měsíčně. Je vám 30 let? Pak už potřebujete 2.400Kč měsíčně. Ve 35 letech je to 3.400Kč měsíčně, ve 40 letech 4.800Kč měsíčně a ve 45 letech už 7.000Kč měsíčně. Mám počítat dál? Víte, o čem píšu?

Další věc je výběr fondu a způsob investování. Jestli chcete mít svoji investici co nejbezpečnější, založte si vlastní majetkové konto přímo u zvolené fondové společnosti. Ideálně v cizině u nějaké renomované. To jde. Pak nemáte mezi vámi a vašimi penězi žádného zprostředkovatele. Ovšem MIFID II už klepe na dveře a tento způsob investování nám asi zatrhne. Takže kdo dřív přijde, ten dřív... znáte to. 

Pak je třeba si vybrat fond, který má alespoň nějakou budoucnost. Jestli investovat do rozvinutých zemí, do rozvíjejících se, do komodit, do zlata, do nemovitostí, já nevím. Nejlepší je mít od všeho kousek. A tak jsem to udělal i já. Mám jeden fond, který pokrývá tohle všechno, snad až na zlato a nemovitosti, ale co není, může být.

Neskočte na lep mainstreamovým médiím a politikům (viz rozhovor s Petrem Koblicem, ředitelem Burzy cenných papírů Praha). Jejich jedinou starostí je přežít do příštích voleb a být znovu zvolen. Když se pokusí udělat něco pro lidi, jako ODS s II.pilířem, dostanou "na budku" a média je potopí. Ono se na ně něco najde, příklad si doplňte sami. Investujte sami a věřte. Vaše víra bude naplněna.

Váš Pavel Rudolf

autor je spolupracovníkem projektu JakBytBohaty.cz