Finanční gramotnost aneb mýty o stavebním spoření
má pravdu. Ale je to tak doopravdy?
Pojďme chvíli počítat. A to hodně jednoduše :
- Za 20.000 Kč ročně získáte 2.000 Kč od státu. OK, to je 10%.
- A další rok za 20.000Kč zase získáte 2.000Kč. To je zase 10%. Ale na těch uložených 22.000Kč máte úrok 1%. To je 200Kč. Takže celkem za 2 roky 44.200 Kč a uloženo 40.000Kč. To je za 2 roky 10,5%. Takže už ne 10% za rok.
- A za další rok je to opět 22.000 (spoření + příspěvek) a 44.200 se úročí %, to je 442Kč. Celkem 66.442Kč a vložil jsem 60.000Kč. To je za tři roky 10,7%. To už jsme na nějakých průměrných 4% za rok.
- Za další je to +22.000Kč a +664,42Kč = 89.106Kč vloženo 80.000Kč, to je 11,3%. Za 4 roky.
- Pátý rok je to +22.000Kč + 891Kč = 11.1997Kč. Vloženo 100.000Kč. To je 11,9%.
- A poslední rok je to +22.000Kč + 1120Kč = 13.5117Kč. Vloženo 120.000Kč. Celkový zisk za 6 let 12,6%.
- Bez příspěvků státu jste zhodnotili o 3.117Kč. Daň 15% je 467Kč.
Celkové čisté zhodnocení je 2.650Kč. To znamená, že na účtu i s příspěvky státu máte 134.650Kč. To je ?průměrné roční zhodnocení vašich peněz 3,75% p.a.. A to nepočítám poplatky za vstup a vedení účtu. A těch 12.000Kč příspěvků od státu zaplatí daňoví poplatníci, čili každý jeden z nás. Je to zvýhodnění jedné skupiny obyvatel. Je to fér?
Další mýtus je, že stavební spořitelna nemůže zkrachovat. Je to soukromý finanční ústav a jako takový podléhá nebezpečí tzv. "runu". To je ve chvíli, kdy se hodně lidí najednou rozhodne si vybrat svoje peníze. Většinou na základě nějakých špatných zpráv. Panika se šíří rychle. Stavební spořitelna má peníze rozpůjčované v úvěrech ze stavebního spoření. Kapitálová přiměřenost je různá, například "Buřinka" měla v roce 2007 kapitálovou přiměřenost 23,04%. To znamená, že by byla schopná vyplatit jen 23,04% uložených peněz klientům. Zbytek Bůh suď. Novější informace jsem nenašel.
Poslední dobou přibývají úvěry ze stavebního spoření a ubývá nových klientů. Co se děje s kapitálovou přiměřeností? Uhodli jste, klesá. Stavební spořitelna potřebuje na jeden úvěr 5 "přátelských" klientů. To jsou ti, co své peníze nevybírají a jen spoří. Co se stane, až jich tolik nebude?
No a poslední mýty, které neustále vyvracím, je, že
"v otevřených podílových fondech mohu přijít o všechny peníze"
a
"když lidé udělají run na fond, tak také zkrachuje".
Ani jeden z výroků není pravdivý. Fond je "sklad majetku". Představte si ho třeba tak, že je to velká místnost s regály a ty obsahují bedny s akciemi (cenný papír, který říká, že jste majitelem části určité akciové společnosti). Občas přijede ještěrka a nějakou bednu odveze (akcie, které už splnily očekávaný cíl) a jinou přiveze (nově nakoupené akcie). Toto vše je samozřejmě virtuální, uložené v počítačovém systému depozitní banky. Dokážete si představit, jak byste mohli přijít o majetek? Jedině tak, že v nevhodnou dobu peníze vyberete (cena vašich podílů ve fondu bude pod cenou, za které jste je kupovali). Ale přijít o všechny peníze? To by ten fondový manažer musel být úplný trouba. A jak by mohl takový fond zkrachovat? Jednak nemá právní subjektivitu a pak, i když na něj lidi udělají run, dnes je situace na kapitálových trzích taková, že by fond prodal podíly v poměrně krátkém čase a peníze by poslal investorům. Samozřejmě za aktuální ceny. Takže žádný krach.
Cítíte, že investice do otevřeného podílového fondu, ideálně světových správců, je daleko bezpečnější, než nějaké stavební spoření? A že v OPF lze dosáhnout vyšších výnosů je nasnadě. Tedy pokud opravdu budeme dlouhodobě budovat majetek. Na krátkodobé investování se nehodí.
Váš Pavel Rudolf
(autor je spolupracovníkem projektu jakbytbohaty.cz)
Pavel Rudolf
Už nám budou špiclovat i kapsy
A je to tady. Vytvoříme Centrální Evidenci Účtů a všichni najednou budou platit správně. Prý je to kvůli tomu, aby dotčené orgány měly možnost rychle získat informace o tom, kde máte jaký účet (a případně ho zablokovat).
Pavel Rudolf
OSVČ budou mít opravdu malý důchod
A je to tady. Další metla na OSVČ, lidi, kteří státu přinášejí nejméně starostí. Živí se sami a jen platí a platí. Daně, odvody, atd. A platí si i sociálku. To znamená, že si nějakým způsobem předplácí důchod. Ale jaký? ...
Pavel Rudolf
Jak vydělat na krizi
Mnozí z vás jistě zaznamenali komentáře analytiků, kteří tvrdí, že svět se řítí do obrovské krize a že ty nebo jiné investice přestanou vynášet. Protože nejvíce peněz mají lidé v otevřených podílových fondech, pojďme se podívat...
Pavel Rudolf
Tak nám zabili II. pilíř
Bude konec roku a vláda premiéra Sobotky se těší, jak si vytáhne trn, který jí neustále tlačí v botě a tím trnem je II. pilíř penzijního systému. Také já jsem brojil proti tomu, aby do něj lidé vstupovali, i když z jiných důvodů..
Pavel Rudolf
Panika na trzích po zasedání FED
se nekoná. FED po zasedání zvýšil úroky o 25 bodů, což byl krok očekávaný a trhy akceptovaný, dále vylepšil prognózu pro HDP, pro nezaměstnaost v USA a snížil výhled na výši inflace.
Další články autora |
Stovky amerických obrněnců se v řádu dnů nepozorovaně přemístily do Česka
Několik set vozidel americké armády včetně obrněnců Bradley nebo transportérů M113 se objevilo ve...
Nahá umělkyně za zvuků techna házela před dětmi hlínou. Už to řeší policie
Policie prošetřuje vystoupení, ke kterému došlo na Akademii výtvarných umění (AVU). Umělkyně a...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Auto vyjelo z vozovky a srazilo tři lidi. Žena zemřela, dvě vnučky jsou zraněné
Osobní auto srazilo dnes odpoledne v Čáslavicích na Třebíčsku ženu a dvě děti. Žena srážku...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Budoucnost válčení? Stíhačka řízená AI obstála v „boji“, vezla i šéfa letectva
Americký šéf letectva Frank Kendall se poprvé proletěl experimentální stíhačkou F-16, kterou místo...
Hamás má týden na příměří, jinak Izrael vtrhne do Rafáhu, spekuluje Egypt
Izrael dal palestinskému radikálnímu hnutí Hamás týden na to, aby přijal dohodu o příměří a...
V Berlíně hoří výrobní hala firmy produkující zbraně poskytnuté Ukrajině
Hasiči na jihozápadě Berlína likvidují rozsáhlý požár výrobní haly, ve které jsou uskladněny...
Názor, že Paroubek parazituje, nestačil. Podle soudu může iniciály ČSSD použít
Volební senát Nejvyššího správního soudu (NSS) zamítl návrh Sociální demokracie (SOCDEM) na zrušení...
10 nejčastějších podvodů na internetu: Dokážete ochránit sebe i svou rodinu?
V digitální éře, kde technologie proniká do všech aspektů našich životů, se také zvyšuje riziko podvodů. Od falešných e-mailů a inzerátů až po...
- Počet článků 141
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 1185x