Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Úvěr ze stavebního spoření či hypotéka, aneb úroky nejsou vždy vše

Stavební spořitelny nabízí  „výhodný“  překlenovací úvěr. Klienty lákají na nízké sazby a  možného splacení kdykoliv . Výsledek ale není tak pozitivní. Srovnáme si tedy hypotéky versus překlenovací úvěry. Kdo vyhraje ?

Stavební spořitelny nabízí  „výhodný“  překlenovací úvěr. Klienty lákají na nízké sazby a  možného splacení kdykoliv . Výsledek ale není tak pozitivní. Srovnáme si tedy hypotéky versus překlenovací úvěry. Kdo vyhraje ?

Nedávno jsem řešil problém známého. Problém se týkal investování do nemovitosti a jeho financování. Měl jsem k dispozici nabídku od stavební spořitelny s překlenovacím úvěrem, kterou jsem získal po vyslání mého známého na poradenské místo stavební spořitelny, protože je již trošku finančně gramotný a věděl jsem, že zajistí potřebné informace a nedá se „obalamutit“. Po příchodu z poradenského místa stavební spořitelny držel v ruce vítězně nabídku s velkým nadšením a rozhodnutím. Ptal jsem se ho: „jak to probíhalo“: řekl že ochota poradce byla více než dobrá, a je plně rozhodnut pro stavební spořitelnu. Což pro mně bylo nepochopitelné, protože vím jaké má daná stavební spořitelna podmínky.
    

Začali jsme tedy nabídku rozebírat podrobněji. Upřímně, aby se v tom….vyznalo. Může to být záměr stavebních spořitelen ? Chudák klient , miliony čísel na X stránkách a nikdo neví , které čísla jsou ty správná. Transparentnost nulová, řekl bych taková menší sázka do loterie.  

 

Hlavní argumenty zástupce dané spořitelny:„Platíte úroky a ještě si spoříte, a to co naspoříte vykompenzujete tím co zaplatíte na úrocích, tedy nula k nule.“  
Tradičně nechybělo: „A úvěr můžete splatit kdykoliv, máte nízké úroky, je to výhodnější než hypotéka u banky.“ (pozn. již tady poradce, ví možná také neví, že klienta klame, protože podává zavádějící informace o možném splacení kdykoliv a úrokových sazbách.

Sazba u překlenovacího úvěru je 3,4 % p.a. ( roční úroková sazba). Z řádného úvěru roční sazba pro mně nebyla známá a ani jsem jí v nabídce nenašel, ale pokud vezmu v potaz cca 1,4 mil. Kč zůstatek úvěru v době přidělení cílové částky a modelový propočet je správný, tedy splátka úroků a jistiny je 16 818 Kč, vychází „krásných“ 6 % p.a

Známí argumentoval, že ví, jaký bude mít přeplatek.

Nicméně přeplatek by tedy rozhodně neměl být tím hlavním motivujícím prvkem. Jde také o flexibilitu, možnosti mimořádného doplácení/splácení/refinancování úvěru. A to ve fázi překlenovacího úvěru, které u některých stavebních spořitelen není možné.

Tabulky: Srovnání hypotečního úvěru a stavebního spoření dle nabídky stavební spořitelny

126
40%
6,00%
112
0
20
365/360
4,40%

 

SplatnostRPSN
4,4%
4,6%

V tabulách naleznete srovnání, když si klient založí stavební spoření s překlenovacím úvěrem dle nabídky stavební spořitelny, a nebo si na stejnou výši vezme hypoteční úvěr. Podíváme-li se na Hypoindex (průměrných sazeb u hypotečních úvěrů), zjistíme, že za cca 10 let zpětně se průměrná sazba pohybuje kolem 4,4 % p.a. Měli jsme doby, kdy sazby byly na 4 %, 5,5 % a nyní na 3 % p.a. Vzal jsem tedy průměr. I proto v nabídce na hypoteční úvěr není nabízená sazba 3 % p.a. (dnešní), protože tu nemůžeme garantovat po celou dobu, ale jen po dobu fixačního období. Ale průměr 4,4 % p.a. po celou dobu trvání smlouvy o hypotečním úvěru je číslo reálné. Zjistíme tedy, že i když stavební spořitelna nabízí úrok 3,4 % a hypoteční úvěr 4,4 %, celkový přeplatek je v zásadě stejný i na stejný počet let (pro spořitelnu hraje o 3 měsíce kratší úvěr). Jak je to možné? V konstrukci splácení překlenovacího úvěru.

Je dobré říci, že ve překlenovacího úvěru platíte sice nižší úroky než např. u hypotečního úvěru, ale stále ze stejného základu – z celé cílové částky. U hypotečního úvěru se podíl úroků na splátce každý měsíc mění.

A v tomto propočtu je klíč k tomu, proč stavební spořitelny zajímá překlenovací úvěr a nikoliv řádný. V překlenovací fázi klient zaplatí 850 680 Kč úroků a v řádném úvěru „jen“ 267 756 Kč. Proč by vás stavební spořitelna měla nechat refinancovat ve fázi překlenovacího úvěru, když tato fáze je pro ni nejvýnosnější? Úvěr od stavební spořitelny lze splatit kdykoliv, ale pouze ŘÁDNÝ! Tedy ten úvěr, kdy jste spořitelně zaplatili již cca 80 % úroků.

Doporučení závěrem: Pozor na překlenovací úvěry a pozor na lákavá čísla úroků u stavebních spořitelen. Dívejte se na hypoteční sazby s dlouhodobým horizontem. Pokud možno, vyhněte se překlenovacím úvěrum, stavební spořitelna si nechá půjčené peníze vrátit někdy až 3x. Úvěr ze stavebního spoření je vhodný na rekonstrukce, ale doporučuji spíše vždy využívat ve fázi řádného úvěru

Stavební spoření není špatný produkt, jen se musí umět používat

Stavební spoření není špatný produkt. Jen musíte vědět, proč a za jakým účelem si jej chcete uzavřít. Ale to v zásadě u jakékoliv smlouvy, nejen finanční.

Přikládám tedy několik rad pro uzavírání stavebního spoření:

  • Stavební spoření používejte ke spoření na 6letých cyklech.
  • Vždy s nižší cílovou částkou – např. do 200 000 Kč cílové částky.
  • Snažte se platit co nejefektivnější měsíční částku – 1 700 Kč/měsíc.
  • Počítejte s tím, že zákonné podmínky se mohou měnit, jako se v minulosti stalo několikrát.
  • Např. snížení státní podpory, splacení úvěrů apod.
  • změna účelovosti státní podpory – tedy státní podpora bude vázána pouze na účely k bydlení, k úhradě studia nebo k přesunutí do produktů III důchodového pilíře.
  • Máte-li starou smlouvu, ve většině případů ji neupravujte, neměňte. Můžete tak přijít o výhodné úročení. Zeptejte se na změnu úroků.
  • Zkuste se vyhnout, drahým překlenovacímu úvěru ze stavebního spoření.
  • Přečtěte si řádně všeobecné obchodní podmínky a sazebníky poplatků a sankcí.
  • Zeptejte se sami sebe – proč bych si měl uzavřít tento produkt? Zhodnoťte veškerá jeho pozitiva i negativa. Vezměte si čas na rozmyšlenou.
    Budu rád za vaše komentáře co si o tom myslíte a jaké máte zkušenosti....
Autor: Kamil Baláž | neděle 10.11.2013 21:25 | karma článku: 10,88 | přečteno: 654x
  • Další články autora

Kamil Baláž

"Úspěšná cesta" aneb největší pokuta v historii ČNB- pokračování po 3 letech

Společnost OVB dostává pravomocným rozhodnutím České národní banky pokutu 5 milionů Kč za klamavé obchodní praktiky v souvislosti s prodejem investičního životního pojištění.

14.3.2016 v 23:17 | Karma: 9,71 | Přečteno: 515x | Diskuse| Brno

Kamil Baláž

Lukáš Štork (Mikula), poradce obírá klienty pod novým jménem

Lukáš Štork působí pod novým jménem Lukáš Mikula a dál provozuje finanční zprostředkování. Nezměnil ani své praktiky.Lukáš Štork, dnes Lukáš Mikula, neskončil s „finančním poradenstvím“. Pokračuje dál ve své „hvězdné“ kariéře a dál poškozuje klienty. Jeho praktiky se nezměnily – dál prodává vysoká IŽP „na spoření“ a po dvou letech je obměňuje.

30.1.2015 v 7:30 | Karma: 18,00 | Přečteno: 1608x | Diskuse| Ekonomika

Kamil Baláž

PF 2014

Všem čtenářům, kolegům, příznivcům a kamarádům děkuji za úspěšný rok 2013. Doufám, že i pro Vás byl rok 2013 úspěšným a podařilo se Vám dosáhnout a splnit si své sny, přání nebo úspěch.

31.12.2013 v 14:31 | Karma: 4,63 | Přečteno: 197x | Diskuse| Ostatní

Kamil Baláž

Cesta k úspěchu.....aneb vizitka trochu jinak...

Kolikrát jste přišli do styku ve své profesi s vizitkami, které skončily v koši bez povšimnutí? Určitě jich bylo hodně. Čtěte rady, jak v očích zákazníka a konkurentů zazářit, aby v koši neskončila i ta vaše. Ať už vedete své vlastní podnikání nebo pracujete pro někoho, tento článek Vás naučí vyniknout nad konkurencí tak„jednoduchou“ věcí a činností, jakou je mít neodolatelnou vizitku a jak vizitku předávat.

29.12.2013 v 7:00 | Karma: 10,29 | Přečteno: 768x | Diskuse| Ekonomika

Kamil Baláž

Přidělení úvěru ze stavebního spoření, není jen tak..

Někteří lidé používají stavební spoření na spoření, ale hlavním smyslem stavebního spoření je financování bytových potřeb. Stavební spoření není vůbec jednoduchý produkt. A aby toho nebylo málo tak stavební spořitelny se ho snaží ještě více komplikovat. Pak tomu neporozumí ani běžně finančně gramotný člověk a stavení spořitelny tak můžou praktikovat prodejně zavádějící informace. Přidělení řádného úvěru jen tak nelze spočítat.

28.12.2013 v 23:00 | Karma: 7,73 | Přečteno: 741x | Diskuse| Ekonomika
  • Nejčtenější

Ženě se do ruky zakousl pes. Muž, který jí přispěchal na pomoc, zvíře zabil

29. května 2024  15:12

Ženu v Žihli na Plzeňsku vážně pokousal volně pobíhající pes. Na pomoc jí přiběhl příbuzný, který...

Brutální útok nožem v Mannheimu, policista po něm bojuje o život

31. května 2024  13:12,  aktualizováno  18:49

Šest lidí v pátek utrpělo zranění při útoku nožem na náměstí v centru německého Mannheimu, uvedla...

Nemocnému synovi vstříkla do krve vodu. Chtěla jsem, aby to skončilo, řekla

29. května 2024  13:51

Mimořádně nešťastný případ matky samoživitelky a jejího vážně nemocného dítěte řeší Městský soud v...

Velký podfuk s výsluhou, nemocenská i v civilu. Policisté obírají stát o miliony

31. května 2024

Premium Státu rapidně rostou výplaty výsluh pro policisty, hasiče, celníky či dozorce. Loni Česká republika...

Česko explodovalo zlatou hokejovou radostí, fanoušci v Praze kolabovali

26. května 2024  11:40,  aktualizováno  23:29

Česko v neděli zažilo hokejový svátek. Fanoušci vyrazili sledovat finále mistrovství světa na...

Bouří a dál vydatně prší. Nejezdí vlaky u Plzně, ve městě zavřeli náplavku

2. června 2024  12:06,  aktualizováno  13:59

Na většině Česka se během neděle objevují bouřky. Vydatné deště zastavily odpoledne provoz na...

Island bude mít prezidentku, volby vyhrála podnikatelka Tómasdóttirová

2. června 2024  13:51

Podnikatelka Halla Tómasdóttirová se stane novou islandskou prezidentkou. Podle veřejnoprávní...

Kam na dovolenou v Česku? Nová místa i cíle, které zatím neobjevily davy lidí

2. června 2024  13:20

Češky a Češi se vracejí do přírody. Stále více lidí lze potkat během dovolené na turistických...

Sociální dávky lákají uprchlíky z Afriky, notovali si Dostálová s Vondrou

2. června 2024

Migrační pakt je podle lídra koalice SPOLU Alexandra Vondry nedostatečný. Uvedl to v diskusním...

Akční letáky
Akční letáky

Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!

  • Počet článků 12
  • Celková karma 0
  • Průměrná čtenost 980x
Moje vize je v profesionálním a nezávislém finančním poradenství pro fyzické a právnické osoby. Stát vždy na straně klientů a pomáhat lidem se orientovat ve složitém světe financí. Učit je finanční gramotnosti a pomáhat s osobním rozvojem a ukázat cestu k úspěchu a bohatství.