Jak se z RPSN počítá přeplatek na půjčce? To vás trápit nemusí. Stačí srovnat čísla!

O kolik přeplatíte, když je RPSN tolik a tolik? Naštěstí vás vůbec nemusí trápit způsob přepočtu RPSN na přeplatek půjčky! Při výběru úvěru totiž stačí jen porovnávat číslice.

Mnoho lidí se při zmínce o RPSN a o propočtech splátek pomocí RPSN otřepe, s následnou husí kůží, protože je děsí nejen procenta, ale i složitý přepočet na výsledný přeplatek. Samotné RPSN totiž vzniká složitým výpočtem pře sumy, do nichž je zahrnuto kde co. Na první pohled nic hezkého, na ten druhý ještě větší hrůza!

Kdo se někdy podíval na přílohu č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, kde je výpočet RPSN stanoven, ten ví, co mám na mysli. Kdo neví, mrkne na obrázek 1.

Zdroj: Příloha č. 1zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, URL: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257#prilohy

Tohle zkrátka pro běžného spotřebitele není! Ale jak si s RPSN poradit, když se všude tvrdí, že právě RPSN je tím poznávacím znamením, které vám ukáže pravou cenu půjčky? Naštěstí pro zájemce o spotřebitelský úvěr stačí obyčejné porovnání dvou a více čísel. A to umíme už od první třídy.

RPSN používejte jen pro porovnání, jako první krok výběru

Rolí RPSN je zejména ukázat celkovou nákladovost půjčky ve srovnání s jinými nabídkami. To je jeho poslání, díky němuž můžete ihned poznat, který z nabízených úvěrů vás při stejné délce splácení a stejné vypůjčené částce vyjde nejlépe.

Prostě jen srovnáte uvedená RPSN mezi sebou a zvolíte to nejnižší, procenta coby jednotku si klidně odmyslete. Uveďme extrémnější, ale o to názornější příklad (aktualizováno): Půjčka 50 000 Kč na jeden rok s RPSN  7,1 % je levnější než stejná půjčka s RPSN 87,3 % a ta je výrazně levnější než stejně vysoká půjčka s RPSN 197,4 %.

Zkrátka 7,1 < 87,3 < 197,4. Nic víc v tom opravdu není.

Vezměme si příklad z ministerstva

Jako příklad demonstrujme zadání v otázce opakujícího se průzkumu Ministerstva financí ohledně finanční gramotnosti, pro tentokrát z roku 2020. Podrobnosti najdete na webu MFČR, v sekci Finanční gramotnost, kde je spousta informací věnovaných přímo těmto průzkumům.

Na obrázku 2 vidíme, že z odpovědí ohledně srovnání cen úvěrů plyne jasný závěr: Kdo se nechal zmást doplňkovými informacemi (úroky, různé poplatky), většinou odpověděl chybně. A kdo prostě jen porovnal velikost RPSN, odpověděl správně, viz žlutý rámeček obrázku 2.

Právě takto totiž má RPSN fungovat. Jako ukazatel, kam se při výběru půjčky vydat. Nic víc, ale ani nic míň.

Zdroj:Ministerstvo financí ČR: Finanční gramotnost aneb Proč se finančně vzdělávat? – výsledky měření finanční gramotnosti 2020: část Finanční produkty a spotřebitelské úvěry. URL: https://financnigramotnost.mfcr.cz/cs/pro-odborniky/mereni-urovne-financni-gramotnosti/2020/financni-produkty-a-spotrebitelske-uvery-3242

K podrobnějšímu zjišťování celkového přeplatku slouží jiné údaje, ale ty hledejte až v kroku druhém

Jakmile srovnáme různé úvěry na první pohled, tedy pomocí RPSN, máme představu o tom, který z nich vyjde na jeden rok nejlevněji. Jenže ne vždy si půjčujeme jen na jeden rok. Hypotéky si bereme na desítky let (i když fixaci na dobu kratší), běžné půjčky též často přesáhnou pěti-, osmi-, desetiletou hranici.  

Když máme přistoupit k porovnání dlouhodobějších půjček, jejichž RPSN nám vyšla v prvním kroku mezi nejlepšími, už je vhodné jít více do hloubky, nejlépe pomocí zjišťování, kolik na kterém z úvěrů přeplatíme, a to při nastavení různě velkých splátek na různě dlouhá období.

Důležitá je totiž i možnost nastavit si splátky dle svých potřeb, preferencí, zkrátka si úvěr udělat pohodlnější – ale o tom někdy příště.

Proč nastanou u delších než ročních půjček rozdíly v RPSN? Někteří poskytovatelé vybírají poplatky jen na začátku trvání úvěru, jiní po celou dobu a ti další třeba vůbec žádné. A o to se mohou lišit jejich RPSN v následujících letech.

Právě z tohoto důvodu je druhým krokem porovnání podrobnějších údajů: reprezentativního příkladu a celkové částky splatné spotřebitelem.

Reprezentativní příklad

Povinnou součástí inzerce půjčky všude tam, kde se objeví číselné vyjádření (když je součástí inzerce i výše úvěru), je takzvaný reprezentativní příklad. Ten ukazuje orientační cenu úvěru namodelovanou na inzerovanou výši úvěru a délku splácení – většinou při poskytnutí žadateli s vysokou bonitou.

Ze samotného příkladu se dozvíte nejen úrok, poplatky a RPSN, ale zejména druh měsíčních (či jiných) splátek, jejich výši, počet a celkovou zaplacenou částku. Přeplatek si většinou musíte dopočítat sami, ale to je to nejmenší.

Reprezentativní příklad nabízí poměrně kvalitní odhad, která z půjček trvajících více než rok vyjde levněji. Většina poskytovatelů provozuje na svých stránkách kalkulačku, do které zadáte výši úvěru a délku jeho trvání. Výsledkem jsou měsíční splátky doprovázené reprezentativním příkladem. Pak už vše mezi sebou jen porovnáte.

Poznámka: Nikdy nezapomínejte, že reprezentativní příklad je kalkulován na průměrných hodnotách, které jsou pouze orientační. Konkrétní hodnoty, které by se týkaly přímo vás, je možné získat až po oslovení poskytovatele či zprostředkovatele úvěru.

Celková částka splatná spotřebitelem

Když už banku nebo  nebankovku oslovíte, můžete získat více či méně přesný odhad toho, jak by vás u nich kýžený úvěr vyšel. Asi vás nepřekvapí, že někteří poskytovatelé umějí rozlišovat mezi dotazem a žádostí, jiní nikoliv. Dotaz není podnětem k zápisu do registrů, žádost je.

Proto se může stát, že budete zapsaní v registru dlužníků jen proto, že jste se zeptali – a poskytovatel z toho rovnou udělal žádost. Toho se však nelekejte, nejde o nijak škodlivý záznam, jen si pohlídejte, aby do registru poskytovatel včas zapsal i to, že jste si úvěr nakonec nevzali.

Ti, kdo umějí rozlišit otázku od žádosti, vám nabídnou hrubý odhad, za jakých podmínek by byli schopní vám vypůjčit, ale do registrů váš dotaz nezanesou.  Nicméně jsme stále na úrovni hrubého odhadu bez závaznosti na straně poskytovatele (a samozřejmě i na straně vaší).

Návrh smlouvy o spotřebitelském úvěru a splátkový kalendář

Teprve až podání žádosti o půjčku, její vyhodnocení a následně sestavený návrh smlouvy o spotřebitelském úvěru a v něm obsažený splátkový kalendář vám ukáží přesné hodnoty úvěru (s přesností na haléře). Nikdy nesmí chybět ze zákona povinný údaj „celková částka splatná spotřebitelem“.  

Když poskytovatel úvěru vypracuje tento návrh, vy stále máte spoustu času na rozmyšlenou. Nikdy se nenechte znervózňovat řečmi typu: akce končí dnes (zítra). Na rozmyšlenou máte celých 14 dní!

Poznámka: U hypotéky musí navržené podmínky platit celých 14 dní, u jiných druhů půjček je sice potřeba podepsat ihned - ale do 14 dní můžete od smlouvy odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce (§118). Peníze vracíte do měsíce od odstoupení.

Postupnými kroky k úspěšnému cíli:

• nejprve se díky srovnání RPSN dopracujte k cirka pěti favoritům,
• pak si projděte reprezentativní příklady, kalkulačky na stránkách favorizovaných poskytovatelů, tady zúžíte výběr na cca tři finalisty,
• konečné rozhodnutí udělejte až poté, co se na poskytovatele obrátíte s dotazem nebo žádostí a dostanete přesnější odhad, který zohlední některé vámi již uvedené finanční údaje.  

Text není poskytnutím rady ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru.