Jak nastavit splácení půjčky – na rychlost (a úsporu) nebo raději na pohodlí?

Spousta poskytovatelů úvěrů dává klientům v posledních letech možnost výběru, jakým tempem budou kýženou půjčku splácet. Jenže čemu dát v pozici dlužníka přednost – rychlosti či pohodlí?

Nastavení splátek je často přímo na nás

Kalkulačky půjček, které jsou k mání na stránkách každé banky a většiny nebankovek, umožňují výpočty splátek úvěru podle toho, jak dlouho jej budete chtít „mít na krku“ nebo jak vysoké splátky si můžete vůbec dovolit. Nastavit splácení si v kalkulačkách můžete od vražedného tempa s vysokými měsíčními částkami (ale brzkým splacením), až po „lážo - plážo“, s pár stovkami měsíčně, kdy se ale i menší dluh bude táhnout roky.

Výsledkem různých nastavení jsou pak i různé ceny půjčky – myšleno celkový přeplatek nad rámec vzaté částky. Rychlejší splácení vychází většinou levněji, pomalejší splácení často znamená vyšší celkový přeplatek, takže i vyšší celkovou cenu.

Právě tohle pak je základní dilema, které spotřebitel musí rozlousknout: raději vyšší splátky s nižším celkovým přeplatkem, nebo splátky nižší, půjčka dražší, ale s jistotou, že se na každou měsíční splátku povede „sehnat“ dost peněz – a tedy i registry dlužníků zůstanou čisté?

Pomalé tempo vám věřitel vymlouvat nebude, rychlé občas nepovolí

Samotná smlouva se pak dá uzavřít na vybrané a poskytovatelem schválené tempo umořování dluhu. Nejpomalejší tempo je povoleno všem, kdo mají půjčku schválenu. To nejrychlejší přijde na řadu, jen pokud poskytovatel nazná, že klient opravdu bude schopen takto vysoké částky splácet, že na to má dostatečné příjmy, k tomu nijak vysoké ostatní závazky (včetně nákladů na živobytí).

Je pak čistě na nás, pro jaké tempo z nastaveného mantinelu se rozhodneme, zda pro rychlejší a levnější, nebo pro tempo pomalejší, ale o něco dražší.

Volba nikdy není jednoznačná – vždy závisí jak na situaci dlužníka (klienta), tak také na politice věřitelů, jak mají parametry jednotlivých úvěrů nastaveny. Někdy je totiž tou nejlevnější variantou zlatá střední cesta, střední rychlost splácení. Proč? To si ukážeme hned po výhodách a nevýhodách rychlého a pomalého tempa splácení.

Výhody a nevýhody rychlého splácení

Kdo se rozhodne pro rychlé tempo splácení, získá hlavní výhodu – a tou je kratší doba trvání dluhu. Z toho plyne (většinou) i nižší celková cena půjčky a dřívější „svoboda“, co se zacházení s vlastními příjmy týká. Ale pozor, nejrychlejší splacení nemusí znamenat nejnižší cenu půjčky – někdy tu totiž bývá nastaven vyšší úrok. Vždy si proto vše pečlivě zkontrolujte v kalkulačkách splátek na stránkách poskytovatele a pak i ve smlouvě ještě před tím, než ji podepíšete!

Pak ještě ukažme i nevýhody. Tou nejsilnější je riziko, že nebude dost peněz na každoměsíční splátku. Kdykoliv mohou nastat finanční problémy - z jakéhokoliv důvodu se může snížit příjem dlužníka nebo zvýšit jeho výdaje. A hned je tu problém s odesláním splátky v plné výši.

Věřitelé sice dovolují dočasné snížení splátky nebo její odložení, případně trvalou změnu splátkového kalendáře, ale to je často spojeno s poplatkem. Někde se ale splátky vůbec změnit nedají. Stačí pár dní nemoci, případně úraz, který pracovní neschopnost také přivodí, péče o nemocné dítě nebo jiného příbuzného - a je založeno na problém. Když musíte zaplatit servis auta nebo nákup nových spotřebičů, které „klekly“ dříve, než byste čekali, jste ve stejném průšvihu: nebude dost peněz na splátky. A kde nejde výši splátky během trvání úvěru měnit, tam začne narůstat nedoplatek.

Někteří poskytovatelé nedoplatek řeší velmi radikálně hned po prvním zpoždění splátky, nejčastěji zesplatněním a převodem na inkasní agenturu, což dlužníka vyjde velmi draho. O negativních zápisech v registrech už ani nemluvě.

Výhody a nevýhody pomalého splácení

Na opačné straně spektra je splácení pomalé, které je velmi pohodlné. I když klesne příjem z důvodu nemocenské nebo třeba sezónní nezaměstnanosti, případně nečekaně stoupnou výdaje, vždycky na těch pár stovek splátky nějak vyzbude, případně se dá i něco předplatit, aby byl klid na duši.

Takový postup má samozřejmě své nevýhody, které plynou z dlouhé doby trvání dluhu - vyšší cena z  delšího úročení dluhu, ale i dlouhodobější závazek, což mnoha lidem vůbec nemusí vyhovovat. Dodejme jen, že úrokové míry bývají u nejpomalejšího splácení nejnižší, ale i tak se celkový přeplatek vyšplhá výš než u splácení rychlého.

Co z toho plyne? Rozhodujte se podle své povahy a finanční situace!

Samotný přeplatek na půjčce (její cena) by nikdy neměl být jediným rozhodujícím parametrem. O tom, jak vysoké splátky si na sebe ušijete, byste se měli rozhodovat ještě i podle své finanční situace (zda zvládnete splácet i při několikaměsíčním snížení příjmu), a nakonec i podle své povahy.

Někoho totiž dlouhodobý závazek z běžné půjčky děsí víc než otázka, kde vezme na splátky, když bude na nemocenské. Jiní jsou nervóznější spíše z pocitu, že by někdy mohli nemít na splátky, než ze závazku na deset let dopředu.

Většina lidí však bývá nejspokojenější se zlatou střední cestou, která dokonce mnohdy znamená i cestu velmi levnou. Úroky jsou totiž u střední doby splácení už nižší - a délka splácení ještě není tak obrovská, aby celkový přeplatek o tolik naskočil.

Každopádně vždy zvažte všechny tři varianty a postavte si proti sobě jejich výhody i nevýhody, váš naturel a reálný výhled ve vašem finančním životě.

Praktická kalkulačka půjčky, která není na stránkách konkrétního poskytovatele, vám může kecat

Na závěr si ještě pojďme ukázat jednu drobnost. Praktické kalkulačky půjček, které často bývají na nezávislých webech věnujících se porovnání spotřebitelských úvěrů, mohou spočítat jiné výsledky než ty, kterých se dočkáte přímo na stránkách banky a nebankovky, u nichž byste o peníze měli zájem.

Jak je to možné, když jde o jeden algoritmus výpočtu? Přece půjčkové kalkulačky ukazují, kolik bude úvěr stát při různém tempu splácení – na tom se v číslech není kam odchýlit, procenta prostě vždycky vyjdou stejně…

Trik je v úrokových mírách, které se často mění s výší úvěru, ale i s délkou splácení. A tenhle parametr nemusí být ve srovnávačích, resp. v jejich kalkulačkách nastaven. Ty mohou počítat se stále stejnou úrokovou mírou, zatímco kalkulačka přímo na stránkách poskytovatele už je nastavena přesně podle sazebníků.

To rozhodně neznamená, že by služby srovnání spotřebitelských úvěrů neměly smysl – právě naopak – na jednom místě si můžete rychle okouknout, co od kterého poskytovatele čekat. A to je často služba k nezaplacení, protože poslouží jako rychlý a snadný filtr, bez kterého byste jinak ztratili hodiny času manuálním vyhledáváním…