Inkasní agentura? Licenci nepotřebuje a řídit se musí „jen“ běžnými zákony

Nespláceli jste - a váš dluh si koupili vymahači? Je nejvyšší čas zjistit, co si mohou (legálně) dovolit.

Také byste měli vědět, který úřad na ně dohlíží a na koho se obrátit v případě nesouhlasu s jejich postupem. Tušili jste, že je poměrně velký rozdíl mezi inkasní agenturou a soudním exekutorem? Co si může inkasní agentury dovolit a co už je za hranou? I na to se teď podíváme.

Co musí předcházet prodeji pohledávky vymahačům?

Aby mohl poskytovatel spotřebitelského úvěru prodat inkasní agentuře spotřebitelem nesplácený dluh, musí předtím učinit několik kroků. Nejprve musí vymáhat splátky sám, minimálně formou „upomínek“ - ať už SMS, emailem nebo poštou, stačí i telefonicky. Zákon o spotřebitelském úvěru mu k tomu dává i možnost účtovat si veškeré náklady s vymáháním spojené.

Až teprve, když spotřebitel nereaguje a stále nesplácí, je možnost zaslat mu informace o tzv. zesplatnění půjčky. To v sobě nese její ukončení – vypovězení smlouvy a též termín, do kdy je ještě možné celý dluh uhradit, než bude postoupen.

Teprve po marném uplynutí tohoto termínu se dá spotřebitelský úvěr prodat k vymáhání specializovanou firmou, jinými slovy postoupit pohledávku. A pozor, jde to i bez vašeho souhlasu, ten není zákonem vyžadován!  

Do kdy se dá ještě splatit na účet poskytovatele – původního věřitele?

Zákon o spotřebitelském úvěru v této situaci vychází trochu vstříc spotřebiteli, když stanoví, že dlužník může plnit původnímu věřiteli, až do doby, kdy mu věřitel oznámí postoupení pohledávky, nebo kdy mu inkasní agentura prokáže postoupení pohledávky. Prokáže jak? Nejlépe písemně – smlouvou o postoupení pohledávky mezi poskytovatelem a agenturou.

Inkasní agentura je běžná firma a vymahač je běžný občan

Jakmile inkasní agentura koupí pohledávku za vámi, ozve se vám, ve vlastním zájmu co nejdříve. A ať vám budou tvrdit cokoliv, vy si můžete být jistí, že je to jen běžná firma se stejnými právy a povinnostmi vůči vám, stejná mají i jiné firmy podnikající v neregulovaných oborech.  

Vymahač je jen běžným občanem, běžným podnikatelem. Smí dělat jen to, co každý jiný běžný občan.

A protože je vymáhání pohledávek na úrovni běžného podnikání, nikdo jej také nelicencuje, nekontroluje, nereguluje, nezkoumá vzdělání zaměstnanců a ani průběžně nesleduje postupy, které ve své práci používají. Nenašli byste ani žádnou profesní komoru se závaznými předpisy.

Situace se sice v budoucnu snad změní, ale v současnosti jde o svobodné podnikání v rámci pravidel daných občanským zákoníkem a dalšími obecnými předpisy. Takže: nic moc si k vám nemůže inkasní agentura dovolit, ale taky nebude nikdo její kroky přezkoumávat – tedy dokud se nebudete aktivně bránit.

Náplň práce inkasní agentury? Jen mimosoudní vymáhání pohledávek

Z výše napsaného plyne, že vymahači nemají s exekutory a se soudními ani jinými exekucemi nic společného. A přestože exekucemi rádi vyhrožují, rozhodně je nemohou ani provést a ani vstupovat na váš pozemek nebo dokonce do vašeho obydlí za účelem „obhlédnutí terénu“.

Stejně tak nemohou nechat strhávat srážky z vaší mzdy nebo cokoliv bez vašeho souhlasu zabavovat. Ani vyhrožování rychlou exekucí nepatří do portfolia postupů „legálního“ vymáhání.  Pokud se vymahač na exekuci odvolává, nebo vám tvrdí, že s exekutorem spolupracuje, sdělte mu, že kontaktujete Exekutorskou komoru, aby vám jeho informace potvrdila.

Co je vhodné udělat, když se vám ozve inkasní agentura?

Jestli se vám ozvala inkasní agentura s tvrzením, že koupila vás dluh a teď jej po vás bude vymáhat, je nejprve potřeba udělat tři základní kroky, abyste byli „procesně“ chráněni a hlavně abyste „nenalétli na špek“. Jaký? Třeba na pokus o podvod. Podnikněte proto následující kroky:

1. Požádejte o doložení dluhu, který má agentura v plánu vymáhat. Zjistěte, jestli dluh koupili anebo jen zastupují věřitele. Proč je to důležité? Abyste věděli, kam peníze posílat. Pokud byste je odeslali vymahačům, ale dluh byl ještě u poskytovatele, budete jej muset uhradit znovu.
2. Vyžádejte si písemnou smlouvu uzavřenou mezi původním věřitelem a inkasní agenturou. Vždy ji chtějte mít písemně i vy, třeba jen v kopii.
3. Nechte si písemně potvrdit celkovou dlužnou částku ke splacení. A pozor, ta se může skládat jen ze samotného dluhu a neuhrazených sankcí z prodlení. Samotné agentury si nesmí přihodit nic navíc – odměna a jejich náklady na vymáhání totiž mají být uhrazeny vaším původním věřitelem (poskytovatelem). Ale ještě větší pozor – jestliže se ve smlouvě o úvěru upíšete k tomu, že odměnu inkasní agentury uhradíte vy, budete to muset ve výsledku také udělat. Proto je vhodné ve smlouvě o půjčce ještě před jejím podpisem věnovat i pasáži zakotvující postup věřitele při nesplácení.
4. Teprve pak začněte s inkasní agenturou jednat o řešení situace a dohodněte si s ní splátkový kalendář.  

Co inkasní agentura rozhodně nesmí?

Vše, co inkasní agentury mohou v běžném režimu dělat, je jen mimosoudní řešení vašeho dluhu. To samozřejmě neznamená, že byste neměli svůj dluh splácet – jen si zkrátka nenechejte líbit nic, co vymahač nesmí dělat.

Co je nepřijatelným chování inkasní agentury? Třeba rušení vašeho nočního klidu, kyberšikana, výše zmíněné vyvolávání dojmu, že míříte do rychlé exekuce, roznášení pomluv u sousedů a vašich blízkých, či například u zaměstnavatele, a vyzvídání od nich, nezvané návštěvy, sledování, opakované kontaktování vás na ulici apod.

Který úřad dohlíží na vymahače?

Z výše napsaného plyne, že žádný. Tedy alespoň co se samotné vymahačské profese týká. Jinak tyto společnosti podléhají stejným kontrolním mechanismům jako ostatní firmy a živnostníci v oblasti volného podnikání.

V posledních letech je v činnosti Asociace inkasních agentur (AIA), která je členem Federace evropských národních asociací inkasních agentur. Jde o zájmové sdružení, sdružující významné české společnosti podnikající v oboru správy a inkasa pohledávek. Jedním z jejích cílů je i vylepšení jména vymahačské činnosti, například pomocí etického kodexu, který vydala a který mají její členové dodržovat.

Jak se bránit přílišnému nátlaku vymahačů?

Stejně jako na kohokoliv jiného, i na vymahače lze podat stížnost, případně trestní oznámení. Přílišný, nepovolený nátlak z jeho strany může být klasifikován jako přestupek, v některých případech i jako trestný čin – pokud naplní skutkovou podstatu.

Situace bude řešena na bázi občanského nebo trestního zákoníku, nebo ve speciálnějších otázkách i podle jiných zákonů, například týkajících se ochrany osobních údajů. Kontaktovat můžete Exekutorskou komoru, Úřad pro ochranu osobních údajů nebo samozřejmě i Policii ČR. Poradit vám mohou i bezplatné poradny ve finanční tísni.

Shrňme si to

Inkasní agentury a jejich zaměstnanci nejsou exekutoři. Jsou to jen běžní lidé, běžní podnikatelé, zaměstnanci, s běžnými možnostmi k výkonu svého povolání/podnikání. Nemohou si dovolit nic nad rámec občanského zákoníku a zejména zákonů z oblasti ochrany osobních údajů – ale proto na ně ani nedohlíží žádný specializovaný úřad/orgán. Pokud by na vás tlačili metodami za hranou běžných postupů, můžete požádat o pomoc poradny při finanční tísni, Policii ČR, Exekutorskou komoru nebo Úřad na ochranu osobních údajů.

Když vás inkasní agentura kontaktuje poprvé, nehrňte se ihned do splácení. Nejprve si nechte doložit, že je agentura opravdu majitelem vašeho stávajícího dluhu. Zeptat se na to můžete i poskytovatele vaší půjčky, který informací potvrdí/vyvrátí, každopádně ji chtějte písemně, i s celkovou částkou k uhrazení. Ta nesmí být navýšena o odměnu agentuře – odměnu hradí poskytovatel půjčky (prodejce pohledávky). Teprve potom je čas na dohadování postupu splácení.