Jak je to s rizikem války a terorismu ve smlouvách cestovního pojištění?

Žijeme v neklidné a nebezpečné době. Při uzavírání cestovního pojištění myslíme na rizika, na která bychom si v minulosti vzpomněli jen výjimečně – terorismus a válka. Jak je to s krytím těchto rizik?

Na serveru Aktuálně.cz o tom vyšel zajímavý článek autora pana Jiřího Hovorky, který se zabývá výplatou pojistného plnění v souvislosti s terorismem při cestách do zahraničí a uvádí, které pojišťovny na českém trhu takové krytí v cestovním pojištění standardně nabízí.

O co tedy vlastně jde? Prakticky jde o to, jestli pojišťovna uhradí léčebné výlohy v souvislosti se zraněním klienta či zda tento bude moci také čerpat z pojištění úrazu (trvalé následky, v extrémním případě smrt úrazem), pokud cestuje, má sjednané cestovní pojištění a stane se obětí teroristického útoku. 

Ne každá pojišťovna takové krytí nabízí a je tedy určitě dobré přečíst si řádně pojistné podmínky cestovní pojistky nebo se explicitně na toto riziko zeptat.

Zajišťovny válku a terorismus standardně vylučují

Na straně přímého pojištění existuje řada pojišťoven, které toto riziko nabízejí, na straně zajištění (pojištění pojišťoven) je však situace jednoznačná. Zajišťovny v zajistných smlouvách mají toto riziko standardně vyloučené a troufnu si říci, že pokud si některá z pojišťoven nesjednala doplňkové zajištění na toto riziko, hradila by veškeré škody v souvislosti s terorismem na vlastní vrub. A nemuselo by se jednat o malé peníze, zvláště v případě hromadného neštěstí postihujícího větší počet pojištěných osob, například útok na zájezd, na klienty letoviska nebo na hromadné dopravní prostředky.

Je samozřejmě možné jednat se zajistitelem o doplňkovém krytí, to ale může být poměrně drahé, riziko terorismu je nepředvídatelné a špatně kvantifikovatelné. Teroristické činy jsou odporné a podlé, zaměřené na pokud možno co největší počet nevinných, nepřipravených, většinou civilních obětí. 

V dnešní vypjaté době po Paříži, Bruselu, Egyptu a dalších zemích jsou zajistitelé vystrašení a značně obezřetní, navíc spoustu z nich má sídlo v zemích jako je Německo nebo Francie, kde není bezpečnostní situace vůbec dobrá a to jejich rizikový apetit nezlepšuje.

Tradičními zajistiteli, kteří nabízejí zajištění léčebných výloh při pobytu v zahraničí jsou zejména Munich Re, Hannover Re, Starstone, Axis, Arch Re či Axa Corporate Solutions.

Zajištění se drtivou většinou sjednává formou zajištění škodního nadměrku (tzv. working XL), kdy zajistitel hradí náklady u každého pojistného nároku  od určité úrovně (vlastní vrub pojišťovny) do limitu pojistky, to vše do celkového ročního limitu. Některé pojišťovny se nezajišťují vůbec.

Co se týče cestování do válečných oblastí, tak tam je situace jednoznačná. V oblasti, kde je oficiálně válečný stav, pojistitel ani zajistitel úhradu neposkytuje. Výjimkou jsou speciální pojistné smlouvy pro příslušníky ozbrojených složek či pracovníky humanitárních organizací. 

Jak jsem uváděl v dřívějším blogu, zhoršování bezpečnostní situace a zvýšené riziko teroristických útoků či dokonce jejich dopad sektoru pojišťovnictví nesvědčí a spolu s téměř žádnými úrokovými sazbami, špatnými výsledky finančních trhů od začátku nevytváří příznivé podmínky v roce 2016.