Statistika vývoje osobních bankrotů a exekucí je v posledních letech krutá. Pojďte se se mnou podívat, co za tímto vývojem stojí, jak jsou zneužívány díry v zákonech a čeho by se měl člověk vyvarovat, když už musí sáhnout po půjčce.
Problematikou lichvy se zabývám již delší dobu (článek Proč zákonodárci neřeší problémy lichvy?). Nejedná se pouze o studování zákonů, statistik nebo analýz, ale i vyzkoušení na vlastní kůži požádání si o půjčku. Ale také spousta zkušeností našich Véčkařů (registrovaných příznivců Věcí veřejných), kteří se s námi podílejí o zkušenosti. I díky nim jsme mohli pojmenovat největší problémy, které trápí český bankovní a nebankovní sektor v případě půjček a úvěrů. Z toho také vyplývá sestavení opatření, jak těmto problémům čelit a jak je minimalizovat. A v neposlední řadě sestavení přednášek pod názvem „LICHVÁŘ NENÍ JEŽÍŠEK", které dělám po celé republice.
Klient musí mít stále na paměti, že poskytovatelé půjček jsou podnikatelé a jako každý podnikatel se snaží dosáhnout co nejvyššího zisku s co nejmenší námahou. Nikdo nic nedělá nezištně a u poskytovatelů půjček to platí dvojnásobně.
Zprostředkovatelé, aneb vyhozené peníze za nic.
První nebezpečí na člověka čeká již při vypisování žádosti o půjčku. Na trhu existují společnosti, které s vámi za úplatu (většinou v řádu několika tisíc korun) sepíšou žádost. Pozor, jedná se pouze o žádost, ne tedy o smlouvu samotnou. Takže za vypsání sedmi kolonek (jméno, příjmení, rok narození, čistý příjem apod.) vyinkasují odměnu, aniž byste měli peníze jisté. (perlička: ve všeobecných podmínkách je přímo uvedeno, že pokud vám pracovník společnosti poskytne informace k samotnému úvěru, nenese společnost za tyto informace odpovědnost a distancuje se od chování tohoto zaměstnance). Pak většinou člověk nedosáhne na půjčku, ale peníze za sepsání smlouvy již nikdy neuvidí. Jak jednoduché přijít např. o 15.000,- Kč.
Labyrint smluvních podmínek
Pak klienta čekají dlouhé nepřehledné smlouvy a všeobecné podmínky. Pod pojmem všeobecné by člověk možná nehledal nic důležitého, ale... Ve všeobecných podmínkách, na které se smlouva odkazuje, je mnoho důležitých informací. Mezi 16 (slovy šestnácti) stranami drobného textu (plného cizích výrazů) člověk může nalézt například formulku, že společnost může jednostranně zvýšit úrokovou míru. Co to znamená? Že uzavřete smlouvu a počítáte s měsíční splátkou např. 1.700,- Kč, ale další měsíc vám přijde dopis o zvýšení úrokové míry a vše je jinak. Navýšení splátek a tím zvýšení nákladů ve vašem rodinném rozpočtu. Nemluvě o sankcích, které se vypočítávají z celkové zapůjčené částky. Takže i když dlužíte pár stovek v poslední splátce, tak sankce se vypočítává z celkové půjčky.
Až příliš závislý nezávislý rozhodce
Rozhodčí doložka je kapitola sama pro sebe. Na jednu stranu levné a rychlé řešení případných sporů, mezi klientem a poskytovatelem půjčky, na druhou stranu velmi často zneužívaný mechanismus. Ve smlouvách je uveden konkrétní NEZÁVISLÝ rozhodce. Jak zaručíte jeho nezávislost? Jelikož rozhodce může být kdokoliv, tedy pokud splní 3 triviální podmínky: České státní občanství, plnoletost a čistý trestní rejstřík. Že je rozhodce soused, švagr nebo kamarád poskytovatele? To nikdo neřeší.
Korunka ke korunce
Půjčka se může prodražit, pokud si nepohlídáme další náklady spojené s produktem. Ať se jedná o pojištění, poplatek za sepsání smlouvy, poplatek za správu úvěru, poplatek za vedení účtu, poplatek za pohyb na účtu apod. Korunka ke korunce a ... V tomto nám může pomoci Roční Procentní Sazba Nákladů (RPSN), která zohledňuje veškeré náklady spojené s půjčkou.
Pozor i na velmi výhodné produkty, bez navýšení. Argument, že nepřeplatíte ani korunu, je velmi silný, především v době před Vánocemi. O to je větší rozčarování po novém roce, když si zažádáte o snížení splátky. Pak můžete přeplatit i celou půjčenou sumu. Nemožnost prostudování smlouvy v klidu popř. s právníkem, nad tím se už ani nikdo nepozastavuje.
Pomoc, která se může prodražit
Pokud se už člověk dostane do situace, kdy má více půjček a nemůže je splácet, přichází "záchrana" v podobě dalších podnikatelů (v tomto případě spíše podnikavců), kteří vám nabídnou spravování vašich dluhů. Nebudou to ale dělat zdarma pro vaše krásné oči, ale za peníze, které vám budou chybět na samotné splácení.
S úvěry je spojeno mnoho problémů, ať už jsou důsledkem špatných zákonů nebo jak někdo uvádí ztrátou morálních hodnot ve společnosti.
Věci veřejné se rozhodly bojovat proti lichvě prostřednictvím osvěty v podobě celorepublikových přednášek. Také navrhují svůj program proti lichvě, který vám představím v dalším článku na toto téma (17. 12. 2009).
