II. pilíř – vstoupit či nevstoupit?

Na poslední chvíli dostávám stále více dotazů na II. pilíř. Je to k něčemu? Jak to funguje? Mám vstoupit?

Nejdříve tedy jak to funguje.

Z vaší hrubé mzdy odvádíte státu 28% na sociální pojištění ( I. Pilíř ). Nyní máte možnost si 3% nechat posílat na svůj soukromý účet do důchodového fondu u penzijní společnosti ( II. pilíř ), ale musíte si k tomu přidat další 2% ze svého. K těmto penězům se  dostanete až po dosažení důchodového věku, můžete si vybrat ze tří forem renty. Vstoupit můžete pouze do 35 let věku. Lidé starší 35 let mohou vstoupit do 30.6. 2013.

Nyní se budu věnovat kladům a záporům II. pilíře.

Klady:

Jednoznačným kladem je, že si můžete vzít 3%, co byste normálně posílali do černé díry I. pilíře a poslat je na svůj účet v důchodovém fondu. Čím větší máte příjem, tím více peněz jsou vaše 3% a tím více si spoříte na důchod. Dokonce si zde můžete zvolit 4 různé investiční strategie, od konzervativní po dynamickou. Peníze zde naspořené jsou obecně děditelné, i když ne vždy a ne vždy přímo. Dalším kladem je diverzifikace zdrojů vašeho důchodu a nízkonákladovost tohoto produktu.

Zápory:

Z II. pilíře nelze vystoupit. Musíte si přidávat 2% ze svého, váš měsíční příjem se tedy o 2% sníží. Sníží se vám státní důchod vyplácený z I. pilíře. Není možnost vybrat si peníze jednorázově ani po dosažení důchodového věku, tedy velmi nízká likvidita.

 Nedořešená důchodová fáze: po dosažení důchodového věku vaše peníze přejdou do životní pojišťovny, která vám bude vyplácet zvolený druh renty. Otázka je: jaké budou poplatky pro pojišťovnu, budou se vaše peníze v pojišťovně dále zhodnocovat a jak?

Nejhorší je, že v otázce II. pilíře nepanuje politická shoda a stát do tohoto systému, který by měl být dlouhodobý může kdykoliv zasahovat a pravidla měnit a také to bude dělat, jak ukazují zkušenosti z okolních zemí. Sociální demokracie už několikrát jasně prohlásila, že v případě vítězství v příštích volbách II. pilíř zruší. A bude to pro ni snadné vzhledem k malému zájmu české veřejnosti o II. pilíř – do konce května vstoupilo cca 47.000 lidí.

Jak se tedy rozhodnout?

Čistě matematicky se vstup vyplatí lidem mladšího a středního věku s průměrným či nadprůměrným příjmem, viz kalkulačka MPSV zde: http://duchodovakalkulacka.mpsv.cz/www/

Kdyby nic jiného, tak diskuse kolem II. pilíře minimálně ukázala lidem, že dnes už nelze spoléhat na důchod od státu a je třeba si alespoň část nějakým způsobem naspořit sám.

Osobně do II. pilíře nevstoupím, jelikož jeho podmínky se můžou měnit podle toho jak se politici zrovna vyspí a nemohu se spolehnout na to že to co platí dnes ( v okamžiku nezvratného rozhodnutí ) bude platit i za pár let.  A také není jasné, kdy bych se ke svým penězům dostal, jelikož věk odchodu do důchodu se může posouvat donekonečna. Tedy ony 2% ze svého příjmu, co bych si musel přidávat si budu sám investovat určitě lépe.