P2P – když lidé půjčují lidem, jsou peníze opět až na prvním místě

Půjčit si přímo od lidí můžete třeba na portálu Zonky. Tam se chlubí tím, že jsou lidštější, levnější a celkově příjemnější než banky. Žádné nesrozumitelné smlouvy, všechno přátelské a veselé. Tak to vyzkoušíme, ne?  

Nejnižší úrok 5,99 % vypadá dobře. Tato úroková sazba platí samozřejmě pro ten nejlepší rating (což je výsledné hodnocení všech informací, které o sobě žadatel uvede). V případě nejhoršího  ratingu C činí úroková sazba 15,49 %. Otázkou je, jestli se pro člověka s tímto ratingem najde dost lidí, kteří mu budou chtít půjčit.

Co jsem se dozvěděla z dokumentace k úvěrům:

• To zda klient úvěr získá, nebo ne, se dozví do sedmi dní od podpisu smlouvy;

V bankách to dnes víte skoro obratem.

• Při podpisu smlouvy nezná přesnou, ale pouze orientační výši RPSN;

Je to logické, protože tato částka se odvíjí od data čerpání úvěrů. To je v bance většinou ve stejný den, kdy mi byla žádost o úvěr schválena. Plyne to mimo jiné z faktu, že banka má dost volných peněz na půjčení a nemusí je nikde na konkrétní obchod shánět.

• Poplatek za zprostředkování úvěru činí 2 % .

Řada bank si tento poplatek neúčtuje.

• Pokud si žadatel spoří a má stálé zaměstnání měl by dosáhnout na úrokovou sazbu 5,99%. Jestliže si nespoří může být úroková sazba 8,49% (RPSN 9,99%).

To už se pohybujeme v cenách bank.

• Sazba je v podstatě variabilní- pokud se 12M PRIBOR pohne o 0,5 %, změní se i úroková sazba;
• Úvěr lze kdykoli bez sankcí splatit.

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru už ale nabízí celá řada bank. Namátkou třeba ČSOB, KB, AirBank, UniCredit, M Bank, Raiffeisen Bank.

• Jestliže klient řádně nesplácí, hradí upomínky (100 a poté 300 Kč) a může dostat smluvní pokutu 2500 Kč.
• Nesplacený úvěr se přičítá k jistině.

To mi přijde skoro zajímavější než kdejaký absurdní poplatek.

• Splátku nelze snížit a není možné dočasně přerušit splácení.

To dnes naopak hodně bank umožňuje.

Zonky říká, že na rozdíl od banky na úroku nevydělává, protože jde na účet lidem, kteří půjčují. Zonky vydělává na poplatku. Věřitelé vydělávají na úroku. Není to žádný altruismus. Je to byznys a v tom se od bank nijak neliší.

A co slib srozumitelné komunikace? V naší současné společnosti omotané paragrafy to sotva může být něco jiného než slib. Právním formulacím se vyhnout nedá. Naopak se mi zdá, že touha po zjednodušení vede spíš k nejasnostem. Třeba tohle je docela perla:

"Podpisem smlouvy prohlašujete, že nás žádáte o plnění z úvěrové smlouvy, a současně výslovně žádáte, aby bylo zahájeno plnění z úvěrové smlouvy ve lhůtě pro odstoupení od úvěrové smlouvy."

Můj závěr? Tento typ půjčování určitě bude vyhovovat těm, kterým by banka nepůjčila. A nemusí to být jen proto, že se na žadatele nedívá jako na člověka. Při posuzování úvěru má na krku trochu jiné regulatorní požadavky než jednotlivec. Ti, kteří na bankovní úvěr dosáhnou, budou mít vždycky důvod porovnávat podmínky různých subjektů. Třeba už jen proto, že chtějí znát RPSN při podpisu smlouvy nebo si chtějí být jistí pevnou výší úrokové sazby. V neposlední řadě i proto, že k nepředvídaným událostem v životě může dojít kdykoli a je dobré vědět, jak se věřitel zachová, když na určitou dobu nebude moct dlužník svým závazkům dostát.