Žrout našich peněz - inflace. Jak na ni?

Mnoho lidí si myslí, že inflace je jen takový strašák a že se vlastně nic neděje. Nakonec, je to jen pár procent ročně, tak co. Ale ono to zas tak jednoduché není. Spotřební koš, ze kterého se inflace počítá, koupíte každý rok za větší peníz a všichni ti, kdo mají své peníze na bankovním účtu, v garantovaných a zajištěných produktech nebo doma, ti všichni o své peníze přicházejí. No a co s tím? Samozřejmě investovat. Přečtěte si jak.

Prohlášení

Spolupracuji s fondy Franklin Templeton jako poradce. Nikoho nenutím s fondy Franklin Templeton investovat. Chci, aby to bylo každého svobodné rozhodnutí. A to, co se v tomto a dalších článcích budu snažit ukázat právě na průbězích fondů Franklin Templeton, platí obecně pro kvalitní otevřené podílové fondy. Ovšem jen u Franklin Templeton mám přístup k historickým datům a modelačnímu software, takže se logicky snažím obecné věci doložit příkladem. Dále prohlašuji, že výnosy fondů v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Kapitálové trhy jsou riziková zóna a jako v takové se zde musíte umět pohybovat. Kdo nemáte dostatek zkušeností, najděte si kvalitního investičního poradce.

Především je třeba říci,

odkládat si peníze na penzi se opravdu vyplatí.

Nic jiného nám stejně nezbude. Stát nám důchod těžko zajistí a co si nenašetříme a nenainvestijeme, to mít nebudeme. Ale šetřit se dá různě. Ještě, že už se začíná mluvit i o inflaci. Že už se ví, kdo nám to užírá naše penízky. Ono je to hrozně jednoduché. Když stát vydá dluhopisy, musí je zaplatit a s tím i zisk, který slíbil. Tak se pohne s inflací nějakými zajímavými daněmi a on se ten dluh tak nějak sníží a pak už se lépe platí, že. Jen pro představu : stát má dluh 1.000.000Kč a nesplácí ho. Reálná hodnota peněz v roce půjčky je 100%. No a nesplácí ho 24 let. Budeme počítat průměrnou inflaci 3%. Za těchto podmínek má dluh najednou reálnou hodnotu jen 500.000Kč. Protože hodnota peněz poklesla za těch 24 let právě na 50%. No a kdyby byla inflace 4%? Dluh by byl na polovině již za 18 let. O šest let dříve.

Podívejte, co dělá inflace s penězi, tedy s jejich reálnou hodnotou

zdroj
96	97	98	99	00	01	02	03	04	05	06	07	08	09	10	11
8,8	8,5	10,7	2,1	3,9	4,7	1,8	0,1	2,8	1,9	2,5	2,8	6,3	1,0	1,5	1,9

Průměrná hodnota inflace za toto období je : 3,83%

Jaká je tedy reálná hodnota peněz? To znamená kolik mohu za své peníze nakoupit zboží?

Vezmu to ob dva roky, aby se mi to vešlo a začínám na 1.000Kč :

	(19)96	98	(20)00	02	04	06	08	10
1	1000	1171	1241	1321	1360	1420	1549	1587
2	1000	854	806	757	735	704	645	629

1. peníze, které potřebujete k tomu, abyste si koupili totéž, co v roce 1996 za 1000Kč
2. reálná hodnota 1000Kč z roku 1996. Pokud utratím v roce 2010 1000Kč, koupím za ně totéž, co v roce 1996 za 629Kč.

Tak a řekněte, co byste odpověděli člověku, který Vám slíbí, že budete mít za 10 let milion. Řeknete mu, že ve skutečnosti budete mít reálnou hodnotu jen dnešních 735.000Kč? A také mu nezapomeňte říct, že Vám to nestačí a že potřebujete výrazně víc. Ono totiž

zhodnocení 3% sotva pokryje inflaci,

to znamená, že někde na spořicím účtu máte v reálné hodnotě jen ty peníze, které si našetříte. A teď se podívejme na článek, který vyšel v HN v příloze Změny ve spoření na penzi. Píše se tam o tom, kolik si musí odkládat člověk, který si chce ušetřit milion a kupodivu se počítá i s inflací. Ale my si nechceme našetřit milion. Nás nezajímá, kolik budeme mít ve fondu. My si chceme našetřit tolik, abychom si mohli brát z fondu v důchodu zajímavou rentu.

A kolik je ta zajímavá renta?

Ve své práci se setkávám s tím, že hodně lidí si dokáže představit život v důchodu za reálných dnešních 20.000Kč měsíčně. Budu optimista a 13.000Kč vám dá stát formou důchodu. Musíte někde sehnat 7.000Kč. V dnešních cenách. To ale bude pro takového dnešního padesátníka v jeho 65 letech už 10.181kč při inflaci 2,5%. 

1. Penzijní fond

Na to, aby si mohl nechat vyplácet rentu v této výši donekonečna (jen z úroků) potřebuje mít našetřeno 6.301.877Kč (zhodnocení ve fondu 2%). A to by si od příštího měsíce musel začít dávat stranou 30.000Kč. No řekněte, kdo to má?

Když budu počítat se spotřebou kapitálu a důchodem na 20 let, bude potřebovat našetřit 2.100.626Kč a na to mu už stačí jen 10.000Kč měsíčně. A na důchod jen na 15 let musí našetřit 1.575.469Kč a tím pádem si musí začít dávat stranou 7.500kč měsíčně.

Co takový třicátník? Jak tomu se to vyplatí? Třicátník si bude muset až do 65 let odkládat 16.000Kč měsíčně, aby si našetřil 9.736.966Kč a mohl pobírat rentu ve výši 16.282Kč, což bude při inflaci 2,5% zhruba ekvivalent dnešních 7.000Kč. Jo a těch 9 a tři čtvrtě milionu mu tam pořád zbyde. Třicátník. Pokud pomýšlí na důchod jen na 20 let a pak už nebude mít peníze, stačí mu si od příštího měsíce dávat 5.500Kč. A pokud mu bude stačit důchod na 15 let, pak jen 4.300Kč. To už sice mnozí máte, ale byli byste blbí, kdybyste to dělali. Takže ani třicátníkovi se to moc nevyplatí.

Tak komu se penzijní fond teda vlastně vyplatí? Nikomu!

Finanční poradci vás lákají na slib, že nikdy nepůjdete pod nulu, ale to je asi tak všechno. A protože si nikdo neumí spočítat, že ty sliby jsou úplně na nic, lidi do toho systému naskakují a vyhazují peníze oknem. Ale to pak nebijte svého finančního poradce. Tlučte hlavou do zdi sami.

Jestli si dáváte 500Kč měsíčně do penzijka, nikdy žádné peníze mít nebudete!

Tady máte (link) odkaz na kalkulačku (link), stáhněte si ji a spočítejte si to sami.

2. Otevřené podílové fondy

Takový padesátník už musí mít zhodnocení okolo 12%, aby s investicí 2.200Kč měsíčně mohl v důchodu brát rentu okolo 11.000Kč měsíčně. A stačí mu k tomu slibovaný milion.

Třicátníkovi pak stačí zhodnocení i 8%, aby za 1.300Kč měsíčně mohl v důchodu pobírat rentu okolo 20.000Kč měsíčně, což bude zhruba stejná hodnota, jako dnes 7.000Kč.

Já vím, jsou to strašná čísla. Ale už to někdo musí říct nahlas a musí se o tom začít mluvit, jinak budeme mít generaci chudých důchodců, kteří se po třech budou sestěhovávat do jednopokojových bytů, aby utáhli nájem, budou si pro jídlo chodit do vývařovny Armády spásy, tedy jestli tady něco takového bude a topit budou jen občas, aby nezmrzli. To přece nechceme, ne?

Tak pro to pojďte něco udělat! 

PS : Otázkou zajímavého zhodnocení investic se zabývám ve svém blogu dlouhodobě. Přečtěte si i ostatní mé příspěvky. Mail na mě je vpravo.