Super zhodnocení ve III.pilíři - návštěva poradce

Tak už to začalo. Už se mi začínají ozývat poradci, co se mnou chtějí uzavřít II. a III. pilíř penzijního připojištění. Mají celkem zajímavé argumenty, proč to udělat. Pár jsem se jich rozhodl dát "do placu", ať je trochu sranda.

Argument :

"vstoupit do III.pilíře je velice výhodné, protože nám stát přispívá a zhodnocení ve fondech tak dosahuje až 23%".

Co na to říci?

Znamená to následující : Vy se rozhodnete, že si budete posílat 1000Kč měsíčně do fondů III. pilíře. K tomu vám stát přidá 230Kč. Vyberete si nějaký zajímavý dynamický fond a on přidá další zhodnocení ve výši 4%. Pro jednoduchost nepočítáme s inflací.

Za jeden rok naspoříte 12.000Kč, stát vám přidá 2.760Kč a se zhodnocením fondu máte na konci prvního roku na účtu 15.078Kč. To je zhodnocení vaší tisícikoruny o 50,5% (při pravidelné měsíční platbě). Tak jakých 23%?

Podívejme se na druhý rok. 15.078Kč pracuje dále jako jednorázový vklad. Pravidelné vklady vám přinesou opět 15.078Kč a peníze, které už v systému máte, se vám zhodnotí 4%. Po dvou letech tedy máte na účtu 30.759Kč. To je zhodnocení ale už jen 22%. Pořád dobré, počítejme dál. Jo, ještě bych chtěl podotknout, že peníze si můžete z III.pilíře vyzvednout až po 15 letech, pokud máte "starou" smlouvu a zaškrtnuté správné políčko.

Co třetí rok? Na konci máte 47.067Kč. To je ale už zhodnocení vaší tisícikoruny jen o 11,5%. 

Čtvrtý rok : 64.027č na účtu. Vaše tisícikoruna se zhodnotila už jen o 9,3%.

Pátý rok : 81.666Kč na účtu. Vaše tisícikoruna se zhodnotila o 8%.

Šestý rok : 100.010Kč na účtu. Vaše tisícikoruna se zhodnotila o 7,2%.

A tak to pokračuje dále a zhodnocení je čím dál menší a blíží se k původním 4%.

Pokud budeme počítat s penzijním spořením na 20 let, budete mít při konstantním zhodnocení 4% ve fondu a neměnných státních příspěvcích 230Kč měsíčně na účtu 448.930Kč. Z vlastních peněz jste dali 240.000Kč, to znamená, že průměrné zhodnocení vaší tisícikoruny bylo za 20 let 5,85% p.a.

A to ještě počítám s velice optimistickou variantou, že fond bude konstantně generovat 4% ročního zhodnocení. Takže žádných 23% zhodnocení. Státní příspěvek, o který tu jde, vám dodal jen 1,85% nad zhodnocení fondu. No a ještě jsme nedanili. Z vydělaných peněz je třeba zaplatit daň z příjmu, která je dnes 15%. Co bude za 20 let nechci předpovídat, ale třeba to zůstane stejné. Rozdíl mezi tím, co jste do systému vložili a co tam máte, je po 20 letech 208.930Kč. 15% z této částky je 31.339Kč. Kolik že nám to stát přispěk za celou dobu na příspěvcích? 230x12x20=55.200Kč. A teď nám 31.339Kč sebere, takže nám vlastně přispěl jen 23.861Kč. Výsledné čisté peníze tedy budeme mít ve výši 417.591Kč. To jsou stejné peníze, jako bychom investovali 1000Kč měsíčně do akciového otevřeného podílového fondu s výnosností 5,21% ročně.

Vzhledem k tomu, že světová ekonomika roste průměrně o 9%-10% ročně, mohli jste mít ve světovém akciovém fondu, pokud budu počítat 9% roční růst, z vaší tisícikoruny 643.456Kč. Stojí vám ty státní příspěvky za to? V tomto případě stály -163.187Kč.

Váš Pavel Rudolf