Kolik tak asi budu dostávat z II.pilíře?

Dnes jsme s kamarádem našli hospodu, kde se točí nefiltrovaný Prazdroj. To je vám dobrota. A tak jsme při dobrém moku pokračovali v debatě o penězích. Minule jsme se bavili o možnostech investic a dohodli jsme se, že chceme dávat nějakou rozumnou částku měsíčně, kolik, to jsme si spočítali už předminule, a že chceme sehnat co nejlepší investici do otevřených podílových fondů a trochu peněz chceme dát i do zlata nebo stříbra, prostě do drahých kovů.

O výše uvedených debatách a závěrech z nich se dočtete v mých minulých příspěvcích. Teď jsme si chtěli spočítat důchod podle nové důchodové reformy, protože umožňuje investici do penzijních fondů s vyšším výnosem. Aby nevznikla mýlka, základní myšlenka II. pilíře, totiž ukázat lidem, že je třeba se postarat sám o sebe a nespoléhat se na stát, je správná. Co je špatně, je dlouhodobá vázanost, nemožnost spořit si, co chci a nejistota v nově vznikajících penzijních fondech, o kterých nic nevíme.

Všichni o důchodové reformě mluví tak, jako kdyby to byl šlágr a možná by nám to vytrhlo trn z paty. Tak jsme vzali kalkulačku, kterou jsme si udělali a na internetu našli důchodovou kalkulačku a kalkulačku pro II.pilíř a zkonfrontovali jsme je s tím, co si vydělá průměrný Čech, tj. s takzvanou průměrnou mzdou.

Průměrná mzda je dnes v Čechách cca 26.000Kč hrubého.

V důchodové kalkulačce jsme vyplnili za každý rok 312.000Kč (26.000 x 12) a neměli žádné vyloučené dny. Odpracovaných let jsme zadali 40. Výše důchodu vyšla 17.653 Kč, což je necelých 68% platu. Takže si jako důchodce musím odpustit 32% radovánek, které jsem měl jako pracující.

Pokud bychom použili II. pilíř, to znamená, že by nám 3% místo státu odcházela do zvoleného fondu a 2% bychom si museli dát sami, bylo by to od státu 780Kč a my bychom přidali 520Kč, celkem 1.300Kč. Důchodový základ by se nám však snížil o 11%. Takže pokud vycházíme z čísel nahoře uvedených a počítáme se 40 lety práce a odvodů, jak bychom na tom byli?

Dostali bychom důchod ve výši 89% výše uvedeného = 15.711Kč

			1.131.000Kč
			882.000Kč
			1.939.000Kč
			3.297.000Kč

Z fondů v tabulce si zvolíte jeden, do kterého potečou vaše peníze. Při výpočtu zhodnocení jsme vycházeli z těchto dat.

V tabulce výše uvedené peníze můžete použít na výplatu příspěvku k důchodu. Jestliže budeme počítat variantu úplného vyčerpání prostředků po 20 letech při stejném zhodnocení fondů, výše měsíčních příspěvků bude následující :

			6.077Kč
			4.294Kč
			12.546Kč
			24.923Kč

Tolik procentní počty. Ale pozor. Fondy II.pilíře zatím nebudou vyplácet rentu. Při odchodu do důchodu se vaše peníze převedou do pojistného produktu a z toho vám pojišťovna bude vyplácet rentu. Další náklady, další poplatky, další ztráty a výnos fondů pojišťovny? Velká neznámá.

Dále si vypočítáme, kolik budeme potřebovat za 40 let v porovnání s dneškem, pokud budou naše náklady stejné – připočteme inflaci a budu optimista – 2,5%.

Abychom dostali stejnou kupní sílu, jako je dnes 26.000Kč, museli bychom při této inflaci dostávat za 40 let cca 70.000Kč.

A to už se nám příspěvky ve výše uvedených fondech nezdají tak super, že? Pokud předpokládáme, že stát bude valorizovat důchody alespoň o inflaci (ale spíš ne, peníze nejsou) náš vypočtený důchod 15.711Kč (89% důchodu z I.pilíře) bude po 40 letech 42.185Kč.

Tím pádem celkový důchod spolu s příspěvky z fondů bude :

	48.262Kč		17.530Kč
	46.479Kč		16.883Kč
	54.731Kč		19.880Kč
	67.108Kč		24.376Kč

To jsou celkem zajímavá čísla, dokud si neuvědomíme, že to znamená 40 let si posílat 1.300Kč jako příspěvek na důchod. Také počítáme s tím, že stát bude valorizovat důchody, což nemusí být pravda vzhledem k nepříznivé demografické křivce. Také zadlužování státu musí jednou skončit a někdo – daňoví poplatníci – to bude muset zaplatit. Takže si myslím, že role státu ve vyplácení důchodů bude slábnout.

A tím bych pro dnešek skončil, nějak jsem se rozepsal. S kamarádem jsme se bavili i o světových otevřených podílových fondech a jak se tam dostat. O tom jakým způsobem se stát MAJITELI podílů a zjistili, jsme, jakým způsobem může každý mladý člověk ušetřit 1.500.000 Kč, když o to bude stát. Příště.

Váš Pavel Rudolf