II.pilíř - Nenechte se zblbnout a počítejte

To jsem se takhle jednou bavil s kamarádem o důchodech. Jak se obáváme důchodu a jak si oba myslíme, že se budeme muset pořádně snažit, abychom nějaký zajímavý důchod měli. A víte čeho jsem si všiml? Že ani on ani já jsme nedokázali dát na papír, kolik bude činit naše potřeba v důchodu, kolik budeme tedy potřebovat peněz a začali jsme i řešit, kde ty peníze vzít. No a protože jsem to s kamarádem aspoň s tím počítáním nakonec jednoduše vyřešil, píšu to řešení i sem, abyste mohli udělat stejný proces : vypočítat si, kolik budete v důchodu potřebovat. To je totiž důležité číslo, protože média nás pořád krmí tím, že jako důchodci budeme mít tu 12000Kč, tu 14000Kč, tu víc, tu míň, ale pravdu buď neví nebo nechtějí otevřeně říct ani novináři.

Peníze přinášejí svobodu.Andrew

Takže pojďme na to. Vy, kdo používáte Microsoft Excel (kalkulačka pro ty, co nechtějí programovat Excel), spusťte si ho, vy, kdo používáte OpenOffice (nebo podobné open Office), spusťte si je také.

Co vlastně budeme počítat?

Příklad 1:

Kolik peněz budu potřebovat na uspokojení svých potřeb v roce 2030, když dnes potřebuji 20.000Kč? Pro zjednodušení předpokládejme, že v roce 2030 nebudeme potřebovat víc ani míň než dnes a že bude konstantní inflace (znehodnocování peněz) ve výši 2,5% ročně.

Zadávací údaje :

Inflace
	2030-2012=18

V Excelu na to použijeme funkci BUDHODNOTA :

=-BUDHODNOTA(inflace%;počet let;0;hodnota dnes;0)

kde

• inflace je v % za jednotku (mesíc, rok) zde počítáme rok
• počet let je 18
• 0 značí, že nepřidáváme nic postupně
• hodnota dnes je 20.000
• 0 značí, že inflaci připočítáváme na konci období (zde roku)

=-BUDHODNOTA(2,5%;18;0;20000;0)=31.193,17 Kč

V OpenOffice počítáme s funkcí FV (Future Value) :

=-FV(inflace%;počet let;0;hodnota dnes;0)

V obou případech nám vychází číslo 31.193,17 Kč. Takže na to, abychom pokryli stejné potřeby, jako máme dnes, v roce 2030, budeme potřebovat zhruba o polovinu více peněz, než dnes.

Já vím, řeknete si valorizace, vyšší mzdy, lepší možnosti sehnat práci a tak podobně. Ale co když ne? Co když už nyní musíme myslet na to, jak se budeme mít v budoucnu?

Příklad 2 :

Kolik si musím od příštího měsíce (budeme počítat násobky 12 měsíců) dát stranou, abych měl při 2,5% dále 5% a dále 7% ročním zhodnocení našetřeno tolik, abych vydržel alespoň 20 let v důchodu.

Zadávací údaje :

Výnos
	2030-2012=18
	?
	?
	20

Začínáme počítat. Nejdříve spočítáme výši konečné sumy investice před pobíráním důchodu.

To znamená : kolik musím mít na účtu, abych při výnosu 2,5% ročně mohl pobírat 31.200Kč měsíčně po dobu 20 let.

Uživatelé Excelu použijí funkci

=SOUČHODNOTA(výnos%/12;počet let důchodu*12;splátka;konečná hodnota)

kde

• výnos je v % za jednotku (měsíc)
• počet období je 20 x 12 měsíců
• splátka je záporná : -31.200
• hodnota na konci (po 20 letech) je 0

=SOUČHODNOTA(2,5%/12;20*12;-31200;0)=5.890.000Kč

V OpenOffice počítáme s funkcí PV (present value):

=-PV(výnos%/12;počet období;splátka;konečná hodnota)

Pak musíme spočítat, kolik si od příštího měsíce musíme dávat stranou, abychom dosáhli žádané sumy při odchodu do důchodu.

Uživatelé Excelu použijí funkci

=-PLATBA(výnos%/12;počet let*12;počáteční částka;konečná částka;0)

kde

• výnos je v % za jednotku (měsíc)
• počet let je počet let investování
• počáteční částka (buď jednorázový vklad nebo 0)
• konečná částka (to, co nám vyšlo funkcí PV)
• 0 značí, že inflaci připočítáváme na konci období (zde roku)

=-PLATBA(2,5%/12;18*12;0;(viz suma z minulého výpočtu);0)=21.612 Kč

Uživatelé OpenOffice použijí funkci

=-PMT(výnos%/12;počet let*12;počáteční částka;konečná částka;0)

Nyní si do tabulky shrňme výsledky výpočtu, potřebujeme důchod 31.200Kč :

Zhodnocení
2,5%
5%
7%
10%

Z čehož nám vyplývá, že

1. Musíme hledat, kde nám nabídnou lepší zhodnocení. To se totiž opravdu vyplatí.
2. Zapomeňme na to, že stačí odkládat si 1.000 Kč měsíčně. NESTAČÍ TO!

Klidné spaní přeje

Pavel Rudolf