8 nejčastějších otázek na schůzce

Některé otázky od mých klientů se na schůzkách stále opakují:

Proč si máme psát výdaje?

Když si začnete psát, za co utrácíte, snadněji pak můžete ušetřit – pokud budete pečliví, zjistíte, kolik peněz vydáte za zbytečnosti. Najdete snáz prostor, kde můžete ušetřit. Nemusíte šetřit na všem, ale můžete se lépe domluvit, co si chcete dopřát a co už považujete za vyhazování peněz. Také časem můžete žít zdravěji – nakoupíte méně sladkostí a raději více ovoce a zeleniny, můžete chodit méně často do kina a raději navštívíte bazén nebo si zajdete do přírody.

Kde a jak velkou máme mít rezervu?

O tom, že je třeba mít rezervu, v dnešní době už asi nikdo nepochybuje. Výjimku obvykle tvoří jedinci pár měsíců po škole, bydlící v „mamahotelu“. I tady jsou ale světlé výjimky, které hned od začátku začínají s hromaděním kapitálu a myslí na sebe do budoucna.

Pokud dosud žádnou rezervu nemáte, začněte si postupně odkládat peníze – založte si spořicí účet a na něj každý měsíc odložte co nejvyšší částku. Pokud je „mamahotel“  Váš případ, odložte si klidně polovinu příjmu. Jestliže bydlíte samostatně a platíte si náklady spojené s bydlením, ponižte tuto částku adekvátně, ale co nejméně to jde – rezervu tvoříte pro sebe, ne pro souseda.

Na spořicím účtu byste měli mít optimálně 3-6 měsíčních příjmů.

Proč vůbec máme spořit nebo investovat?

Tak na tohle mám jedinou odpověď:  To byste měli říct Vy mně!

Jinak řečeno – dokud si neujasníte, proč je to pro Vás důležité, nikdy na to nebudete mít peníze.

Nejdřív si tedy ujasněte proč – potom budete vědět jak = jednak kolik zvládnete odložit a taky kam peníze umístit, aby to mělo smysl. Je rozdíl, jestli si spoříte na mobil, na auto nebo na bydlení, pro děti na studia nebo na svoje zabezpečení na důchod.

Proč bychom měli mít životní či úrazové pojištění?

Životní pojištění je nejvíce diskutovanou skupinou pojištění.

Důvodem je, že tady se dá hodně pokazit a taky hodně vydělat, což bývá zneužíváno – a to jak zprostředkovateli, tak pojištěnými (pojistné podvody). Tato oblast je velice obsáhlá, nicméně aspoň jedna důležitá myšlenka – pojistit je dobré ta rizika, která by pro Vás byla likvidační = co neutáhnete z vlastní kapsy.

Denní dávky - při hospitalizaci, běžných úrazech, krátkodobé pracovní neschopnosti - je dobré co nejdřív pokrýt rezervou (o té už jsme mluvili – a toto je jeden z jejích důvodů) – potom už je nemusím mít pojištěná. Výjimkou je dlouhodobá pracovní neschopnost – tu pojistit doporučuji.

Na druhou stranu invaliditu, trvalé následky úrazu, závažná onemocnění, případně úmrtí – tady je potřeba mít tak vysoké částky, aby opravdu pokryly dlouhodobé výpadky v příjmech. Mluvíme tu       o chybějících statisících až milionech korun - a tyto částky tak rychle nenašetříte.

Proč bychom měli mít pojištění majetku?

Kolik úsilí, času a peněz Vás stálo Váš majetek vybudovat? Když ho nebudete mít pojištěný a něco se stane (požár, povodeň) – z čeho si to pořídíte znovu? Pokud nemáte miliony v bance, jak to budete řešit?

Zde je dobré zhodnotit, která rizika potřebujete mít krytá a jakou míru rizika zvládnete pokrýt z vlastní kapsy – takzvaná spoluúčast. 

Součástí majetkového pojištění je také pojištění odpovědnosti. Toto pojištění zatím hodně lidí podceňuje, ačkoliv soudní spory v České republice jsou čím dál častější a v Evropské Unii zabíráme přední místa už teď.

Proč nestačí mít povinné ručení na 35 mil?

Víte, jaká je podle Nejvyššího soudu cena jednoho zmařeného lidského života? 10 milionů

Víte, jaká je podle Nejvyššího soudu cena jednoho znehodnoceného lidského života (život s omezeními, ušlý výdělek)? Až 20milionů

Víte, kolik stojí vyčistit okolí autonehody od vyteklého paliva? Klidně i několik desítek milionů

Pořád Vám přijde ten limit dostačující? I když dvojnásobný limit stojí třeba jen o 200Kč/rok víc?

Proč bychom měli každých pár let kontrolovat pojistky?

Tak, jak se mění Vaše potřeby, příjmy a výdaje, ale také nahromaděné prostředky, tak je potřeba podle toho upravovat i pojištění rizik.

Jestliže nemáte žádnou rezervu a navíc vydělává jen jeden (manželka je na MD), potřebujete mít zajištěna rizika, která po čase už pojištěná mít nepotřebujete. Pokud byste smlouvy neuzpůsobili, zbytečně platíte za něco, co už nepotřebujete.

A naopak, pokud jste byli bez dětí či jiných závazků, nepotřebovali jste krýt tolik rizik, jako teď.

Proto bychom se měli každý rok sejít a znovu probírat finanční situaci – člověk si normálně ani neuvědomí, co všechno se za 1 rok změnilo.

Například nedávno jsem byla po 3 letech u klientky – stále mi říkala, že se u ní nic nezměnilo, že nic nepotřebuje. Měla pravdu, jen se jí přibližně zdvojnásobily příjmy.

S tím souvisí, že nyní už nepotřebuje krýt třeba pracovní neschopenku, protože výdaje jí tak drasticky nevzrostly.  Na druhou stranu se můžeme zaměřit více na tvorbu rezerv – tak, abychom časem mohli omezit i další rizika a mít zase více prostředků na investování.

Proč nedoporučujete spořit přes životní pojištění?

Každý „výrobek“ je dobrý, pokud se používá k tomu, k čemu slouží. Stejně jako kečup nedáte do buchty, stejně tak životní pojištění používejte na zajištění rizik.

Pojišťovny neumí zhodnocovat Vaše peníze, nemají na to ani licenci. Takže Vaše peníze vezmou a uloží do otevřeného podílového fondu. Stejně tak to můžete udělat sami – a budete mít lepší podmínky = menší a transparentní poplatky, lepší přístup ke svým penězům, možnost vynechat platbu. Navíc na zhodnocení se bude vztahovat kratší daňový test = ne 10 let, ale jen poslední 3 roky je třeba úroky zdanit.

A v okamžiku, kdy máte na účtu větší částku, je možné využít jiné, lépe nastavené programy. Ale ty přes životní pojištění nejsou k mání.