Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky
Vážený pane bankéři,
obracím se na Vás formou otevřeného dopisu, který berte jako veřejný podnět pro činnost Bankovní rady České národní banky. Před svým nástupem do centrální banky jste spravoval peníze řady klientů a měl jste tedy na starosti vyplácet správnou hodnotu jejich investic. Představte si, že nejmenovaná česká pojišťovna s italským majitelem se rozhodla, že peníze svých klientů v rámci produktu Investiční životní pojištění bude cíleně krátit o 15 procent, aby zvýšila své zisky. Níže detailně popisuji, jak k tomu manažeři pojišťovny došli a jaké pro to máme důkazy. Jako člověk, který byl za ochranu spotřebitele odpovědný na Energetickém regulačním úřadu to považuji za skandální.
Jsem připraven kdykoliv dodat další podklady, ale dovolím si požádat o zahájení příslušné procedury, která toto poměrně silné obvinění prošetří. Zjednodušeně řešeno by ČNB měla po oné pojišťovně požadovat, aby doložila, kde uvádí ve svých pojistných podmínkách koeficienty, jejichž "pomocí" krátí prostředky klientů o 15 procent. Jedná se o statisíce smluv a miliardy korun za poslední nejméně tři roky.
Předem děkuji za zvážení Vašeho postoje k této věci, protože tím naplníte smysl kontrolní činnost ČNB.
S přátelským pozdravem
Jiří Chvojka
Popis problému:
- Prezentovaný problém vůbec nesouvisí s probíhajícími spory o neplatnost pojistných smluv, resp. o neplatnost ujednání o účtování nákladů a poplatků
- Nejde o výklad ustanovení smlouvy či pojistných podmínek – pojmy „koeficient krácení kapitálové hodnoty“ (dále jen KKKH) a „koeficient navýšení nesplacených počátečních nákladů“ (dále jen KNNPN; popřípadě „oba koeficienty“) v pojistných podmínkách ani smlouvě neexistují
- Systémové poškozování klientů při předčasném zániku pojistných smluv životního pojištění
- Manipulace s položkami pro výpočet odkupného – tunelování peněz klientů (bez ohledu na důvod zániku – výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení pojistného apod.) – viz příklady
- Jde o pojistné smlouvy uzavřené od 2005 do 2013 (účinnost zákona o pojistné smlouvě)
- Jde o pojistné smlouvy s rezervotvornou složkou – problém potvrzen u IŽP (smlouvy bez pojistné částky pro případ dožití); u KŽP (kapitálové životní pojištění) probíhá testování
- Problém detekován u pojistných smluv předčasně ukončených s výplatou odkupného, bez ohledu na důvod zániku smlouvy (výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení apod.)
- Klienti nemají potřebné informace! Pojišťovna vůbec nepředkládá vyúčtování odkupného. Důkazy manipulace opatřeny až ve spisech finančního arbitra – analýza proběhla u 93 spisů vedených v rámci řízení před finančním arbitrem dle náhodného výběru
- Pojistné smlouvy uzavřené prostřednictvím externích pojišťovacích zprostředkovatelů , tak i u smlouvy tzv. interní distribuce uzavřených výhradními pojišťovacími agenty
- První zjištění případ – vyúčtování z ledna 2016; testované vzorky po tomto datu všechny pozitivní
- Způsoby manipulace plnění ze smlouvy:
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pojištění (dále jen KH) pro účely výpočtu plnění
KH v investiční složce je dána součinem počtu podílových jednotek a jejich kurzu. Při výpočtu odkupného Pojišťovna vykáže uměle sníženou výši KH, a to o 15 %. V rámci stanovení odkupného použije nižší hodnotu KH dle vzorce:
Skutečná výše KH (součin podílových jednotek * kurz) * 0,85 = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pro účely výpočtu plnění
Pojišťovna ve výpočtech pracuje se správnou výší KH, avšak tuto následně snižuje prostřednictvím matematické operace s využitím KKKH dle vzorce:
Skutečná výše KH * KKKH = KH pro výpočet plnění (odkupné)
- Manipulace s výší odečitatelných položek
Pojišťovna navyšuje položku „nesplacené počáteční náklady“ (pozn. tento pojem pojistná smlouva opět nezná) prostřednictvím matematické operace s využitím KNNPN, a to o 85 % dle vzorce:
Skutečná výše KH – (Dosud neuhrazené počáteční náklady * KNNPN = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Počet smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným v pojistném kmeni Pojišťovny (v tis. ks; na počátku období dle výkazů České asociace pojišťoven)
- 2016 1.355
- 2017 1.258
- 2018 1.167
- 2019 N/A
Pokud Pojišťovna uzavírá v průměru 75 tis. pojistných smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným ročně, pak jen za roky 2016 a 2017 snížila počet smluv životního pojištění s běžně placeným až 350 tis. smluv (údaj za 2018 zatím není k dispozici)
- Odhadovaná průměrná škoda klientů na základě analyzovaných vyúčtování odkupného činí v průměru cca 25 tis. Kč na jedné smlouvě
- V případě, že všechny ukončené pojistné smlouvy by zanikly s výplatou odkupného (nereálný předpoklad; podíl takových smluv na celkovém počtu ukončených nelze zjistit z veřejně dostupných zdrojů), pak maximální výše škody klientů by atakovala hranici 3 mld. ročně
Jiří Chvojka
Přijďte podpořit dlouhodobou pomoc Haiti
Posílání DMS nám už přišlo málo, tak jsme se rozhodli uspořádat benefiční večer, který vynese víc peněz. Chceme je dát na speciální konto společnosti Člověk v tísni, která se soustřeďuje na obnovu po přírodních katastrofách. A ve čtvrtek večer to v pražském klubu Mecca vypukne, přijďte nás, prosím, podpořit.
Jiří Chvojka
Lesk a bída průzkumů veřejného mínění - kritika ČT
V ČR je zřejmě 125 procent obyvatel nad 18 let. Jinak si totiž nedovedu vysvětlit dva průzkumy o Lisabonské smlouvě, které vyšly jen několik hodin po sobě. A úplně opačný výsledek, to už nemůže být statistická odchylka. Tak dělá to Václav Klaus podle nás dobře nebo ne?
Jiří Chvojka
Zakládám církev neplatiče daní
Církev sv. Jiří, Neplatiče Daní má jednoduché učení: Jakýkoliv kontakt s finančním úřadem je smrtelný hřích a neexistuje možnost zpovědi, pokání, ani jiných cirkevních švindlů. Kdo zaplatí halíř na dani, bude stráven ohněm pekelným.
Jiří Chvojka
Vzkaz pro vrhače vajec z mítinků ČSSD
Opakování jednoho vtipu nefunguje ani u Suchánka s Genzerem.
Jiří Chvojka
Ještě jednou k pádu vlády: to je Václav Havel hluchý i slepý?
Myslel jsem si, že jde o mrtvé téma, vláda už prostě padla a budou předčasné volby. Ale ODS se chová jako by její oblíbenou hračku rozdupal na pískovišti v Horní Dolní sídlištní chuligán a stalo se z toho téma Rady bezpečnosti OSN. Navíc se do toho vložil i bývalý prezident Václav Havel. Takže, pane exprezidente a pane expremiére, vážně si tu větu z Poslanecké sněmovny pamatuju jenom já?
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
To nemyslíte vážně! Soudce ostře zpražil bývalého vrchního žalobce
Emotivní závěr měl úterní jednací den v kauze údajného „podvodu století“, v němž měly přijít tisíce...
Politolog: Dělníci opustili levici a míří k populistické tyranii většiny
Vysíláme Letošní evropské volby by mohly překreslit politickou mapu starého kontinentu. Posilují totiž...
Zřícená dálnice v jižní Číně má již 48 obětí, další pátrání komplikuje počasí
Nejméně 48 lidí zemřelo v hornaté oblasti na jihu Číny, kde se ve středu po silných deštích zřítila...
Hasiči celou noc zasahovali v pralese Mionší, vodu nosili na zádech
Beskydský prales Mionší v noci zachvátil požár. Hasiči celou noc zasahovali v jeho nejvyšším...
Volby by jasně vyhrálo ANO, mimo Sněmovnu by zůstaly TOP 09 a KDU-ČSL
Sněmovní volby by v dubnu vyhrálo ANO s 32,5 procenta, ODS by měla 13 procent, SPD a Piráti shodně...
Prodej, Rodinné domy, 105 m2 - Otrokovice
Dobrovského, Otrokovice, okres Zlín
4 490 000 Kč
- Počet článků 54
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 2060x