Otevřený dopis pro Aleše Michla z České národní banky
Vážený pane bankéři,
obracím se na Vás formou otevřeného dopisu, který berte jako veřejný podnět pro činnost Bankovní rady České národní banky. Před svým nástupem do centrální banky jste spravoval peníze řady klientů a měl jste tedy na starosti vyplácet správnou hodnotu jejich investic. Představte si, že nejmenovaná česká pojišťovna s italským majitelem se rozhodla, že peníze svých klientů v rámci produktu Investiční životní pojištění bude cíleně krátit o 15 procent, aby zvýšila své zisky. Níže detailně popisuji, jak k tomu manažeři pojišťovny došli a jaké pro to máme důkazy. Jako člověk, který byl za ochranu spotřebitele odpovědný na Energetickém regulačním úřadu to považuji za skandální.
Jsem připraven kdykoliv dodat další podklady, ale dovolím si požádat o zahájení příslušné procedury, která toto poměrně silné obvinění prošetří. Zjednodušeně řešeno by ČNB měla po oné pojišťovně požadovat, aby doložila, kde uvádí ve svých pojistných podmínkách koeficienty, jejichž "pomocí" krátí prostředky klientů o 15 procent. Jedná se o statisíce smluv a miliardy korun za poslední nejméně tři roky.
Předem děkuji za zvážení Vašeho postoje k této věci, protože tím naplníte smysl kontrolní činnost ČNB.
S přátelským pozdravem
Jiří Chvojka
Popis problému:
- Prezentovaný problém vůbec nesouvisí s probíhajícími spory o neplatnost pojistných smluv, resp. o neplatnost ujednání o účtování nákladů a poplatků
- Nejde o výklad ustanovení smlouvy či pojistných podmínek – pojmy „koeficient krácení kapitálové hodnoty“ (dále jen KKKH) a „koeficient navýšení nesplacených počátečních nákladů“ (dále jen KNNPN; popřípadě „oba koeficienty“) v pojistných podmínkách ani smlouvě neexistují
- Systémové poškozování klientů při předčasném zániku pojistných smluv životního pojištění
- Manipulace s položkami pro výpočet odkupného – tunelování peněz klientů (bez ohledu na důvod zániku – výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení pojistného apod.) – viz příklady
- Jde o pojistné smlouvy uzavřené od 2005 do 2013 (účinnost zákona o pojistné smlouvě)
- Jde o pojistné smlouvy s rezervotvornou složkou – problém potvrzen u IŽP (smlouvy bez pojistné částky pro případ dožití); u KŽP (kapitálové životní pojištění) probíhá testování
- Problém detekován u pojistných smluv předčasně ukončených s výplatou odkupného, bez ohledu na důvod zániku smlouvy (výpověď pojistníka, zrušení pro neplacení apod.)
- Klienti nemají potřebné informace! Pojišťovna vůbec nepředkládá vyúčtování odkupného. Důkazy manipulace opatřeny až ve spisech finančního arbitra – analýza proběhla u 93 spisů vedených v rámci řízení před finančním arbitrem dle náhodného výběru
- Pojistné smlouvy uzavřené prostřednictvím externích pojišťovacích zprostředkovatelů , tak i u smlouvy tzv. interní distribuce uzavřených výhradními pojišťovacími agenty
- První zjištění případ – vyúčtování z ledna 2016; testované vzorky po tomto datu všechny pozitivní
- Způsoby manipulace plnění ze smlouvy:
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pojištění (dále jen KH) pro účely výpočtu plnění
KH v investiční složce je dána součinem počtu podílových jednotek a jejich kurzu. Při výpočtu odkupného Pojišťovna vykáže uměle sníženou výši KH, a to o 15 %. V rámci stanovení odkupného použije nižší hodnotu KH dle vzorce:
Skutečná výše KH (součin podílových jednotek * kurz) * 0,85 = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Manipulace s výší kapitálové hodnoty pro účely výpočtu plnění
Pojišťovna ve výpočtech pracuje se správnou výší KH, avšak tuto následně snižuje prostřednictvím matematické operace s využitím KKKH dle vzorce:
Skutečná výše KH * KKKH = KH pro výpočet plnění (odkupné)
- Manipulace s výší odečitatelných položek
Pojišťovna navyšuje položku „nesplacené počáteční náklady“ (pozn. tento pojem pojistná smlouva opět nezná) prostřednictvím matematické operace s využitím KNNPN, a to o 85 % dle vzorce:
Skutečná výše KH – (Dosud neuhrazené počáteční náklady * KNNPN = KH pro stanovení plnění (odkupné)
- Počet smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným v pojistném kmeni Pojišťovny (v tis. ks; na počátku období dle výkazů České asociace pojišťoven)
- 2016 1.355
- 2017 1.258
- 2018 1.167
- 2019 N/A
Pokud Pojišťovna uzavírá v průměru 75 tis. pojistných smluv životního pojištění s běžně placeným pojistným ročně, pak jen za roky 2016 a 2017 snížila počet smluv životního pojištění s běžně placeným až 350 tis. smluv (údaj za 2018 zatím není k dispozici)
- Odhadovaná průměrná škoda klientů na základě analyzovaných vyúčtování odkupného činí v průměru cca 25 tis. Kč na jedné smlouvě
- V případě, že všechny ukončené pojistné smlouvy by zanikly s výplatou odkupného (nereálný předpoklad; podíl takových smluv na celkovém počtu ukončených nelze zjistit z veřejně dostupných zdrojů), pak maximální výše škody klientů by atakovala hranici 3 mld. ročně
Jiří Chvojka
Jak jsem se stal nepřítelem pojišťováků
Před mnoha lety jsem měl vážný úraz, který mé pojištění nekrylo. Důmyslné výluky z pojištění znamenaly, že jsem byl dva roky v pracovní neschopnosti bez podpory, za kterou jsem si myslel, že v pojištění platím.
Jiří Chvojka
Jak vás pojišťovna uspoří k smrti
Tento konkrétní příběh by měl být varováním před produktem investičního životního pojištění, který svého času inzerovala jistá česká pojišťovna jako „takové lepší spoření“. Opak je pravdou.
Jiří Chvojka
Zbláznil se Warren Buffet? Nebo už my všichni?
Warren Buffet, americký investor, chce po americkém prezidentovi zvýšení své daňové povinnosti, protože platí větší sazbu, než jeho sekretářka. Obama to využil ve svém velkolepém daňovém plánu, kdy chce zdaněním bohatých dosáhnout snížení schodku. Ztratili boháči rozum?
Jiří Chvojka
Proč se na Japonsko neorganizují sbírky?
Také jste si všimli, že v televizi neběhají titulky s DMS sbírkami a čísly kont? Proč si myslíme, že Japonci, ti opravu postižení rybáři, finanční pomoc nepotřebují? A proč místo toho média rozpoutávají jadernou hysterii?
Jiří Chvojka
Jak dostat stát na buben aneb program ODS á la Ukrajina
Podle mne by lidé okolo Petra Nečase měli přestat brát drogy, případně se podívat občas do soukromé sféry, aby viděli, jak se tvoří účetnictví. Lepší návod na daňové úniky placené státem ještě nikdo nepředložil. Zřejmě chtějí Topolánkovi kmotři ještě na poslední chvíli vydělat na státu nějakou tu kačku a "vratky" DPH se už v minulosti osvědčily.
Další články autora |
Studentky rozrušila přednáška psycholožky, tři dívky skončily v nemocnici
Na kutnohorské střední škole zasahovali záchranáři kvůli skupině rozrušených studentek. Dívky...
Podvod století za 2,4 miliardy. Ortinskému hrozí osm let a peněžitý trest 25 milionů
Luxusní auta, zlaté cihly, diamanty a drahé nemovitosti. To vše si kupoval osmadvacetiletý Jakub...
Zemřel bývalý místopředseda ODS Miroslav Macek. Bylo mu 79 let
Ve věku 79 let zemřel bývalý místopředseda ODS a federální vlády Miroslav Macek, bylo mu 79 let. O...
Rusové hlásí průlom fronty. Ukrajinská minela jim přihrála klíčové město
Premium Jako „den průlomů“ oslavují ruští vojenští blogeři pondělní události na doněcké frontě, kde se...
To nemyslíte vážně! Soudce ostře zpražil bývalého vrchního žalobce
Emotivní závěr měl úterní jednací den v kauze údajného „podvodu století“, v němž měly přijít tisíce...
D35 u Litovle zablokovala nehoda, ze zdemolovaného vozu se vysypal náklad
Cestu po dálnici D35 ve směru z Olomouce na Mohelnici zkomplikovala dopoledne nehoda nákladního...
Summity EU jsou válečné kabinety, nemáme mírovou iniciativu, stěžuje si Fico
Evropská unie není s to přijít s mírovou iniciativou pro Ukrajinu, všechny schůzky státníků...
SPOLU vsadilo na antikampaň. Paroduje heslo ANO a spojuje hnutí s Ruskem
V kampani před volbami do Evropského parlamentu vsadila koalice SPOLU i na antikampaň. Na sociální...
KOMENTÁŘ: EU byla naše výhra a šťastné rozhodnutí, byť přinesla i chyby
Česká republika i Evropská unie stály před dvaceti lety před velkým rozhodnutím. Pro obě strany to...
Akční letáky
Prohlédněte si akční letáky všech obchodů hezky na jednom místě!
- Počet článků 54
- Celková karma 0
- Průměrná čtenost 2060x