Pokud se budete chtít dvořit Hypotéce, budete potřebovat více než šarm a odvahu. Od října roku 2018 bude třeba splnit 3 přání, které Vám dají mnoho práce a zaberou spoustu času.
Teda pokud zrovna nejste mafián, či jiný nekalý živel, neměl jste štěstí, či smůlu.
Jsou to sice jen doporučení, ale banky se jimi pravděpodobně řídit budou:
- Mít ušetřeno: alespoň 20 % hodnoty nemovitosti.
- Maximální půjčka: 9 x 12 x čistý měsíční příjem
- Maximální měsíční splátka: 45 % z čistého měsíčního příjmu.
Ještě, než ukáži pár příkladů, je důležité vědět, že průměrné úrokové sazby hypoték se pohybovaly od roku 2004 do dnešních dnů mezi cca 2 % až k téměř 6 %.
Dejme si pár příkladů:
1. Chcete si koupit nemovitost za 3 000 000 Kč. Co to pro Vás znamená, ukazuje následující tabulka:
Ano, je potřeba mít našetřeno 600 000 Kč, pokud Vám tedy banka nemovitost na 3 000 000 Kč odhadne. No a dále je vidět z tabulky, že minimální čistá měsíční mzda žadatele (žadatelů) o hypotéku musí být 22 222 Kč a maximální výše měsíční splátky 10 000 Kč.
Pokud si půjčíte 2 400 000 Kč na 30 let, budete při 2 % úroku splácet měsíčně 8 871 Kč a bance zaplatíte na úrocích 793 512 Kč. To je ovšem čistá teorie, neb 2 % úrok už mít pravděpodobně nebudeme a po uplynutí fixace bude úrok opět jiný. A to nepočítám různé poplatky bance a pojištění nemovitosti, které je v tabulce podhodnoceno.
Pokud si budete chtít půjčit 2 400 000 Kč na 20 let, Vaše měsíční splátka bude činit 12 141 Kč, ovšem minimální měsíční čistý příjem musíte mít 26 980 Kč.
Bacha ještě na jednu věc. Hranice věku, do které můžete hypotéku splácet je povětšinou 70 let.
2. Ano, předchozí bod byl čistá teorie, ale jak bude vypadat půjčka 2 400 000 Kč při úroku 3 %, to už je o něco reálnější situace:
Pokud chcete splácet 30 let, minimální čistou měsíční mzdu musíte mít 22 486 Kč a budete splácet měsíčně 10 118 Kč + zase nějaké to pojištění a poplatky bance. Jen na úrocích zaplatíte bance navíc 1 242 659 Kč.
3. Ale jak už jsem na začátku zmínil, může nastat situace, kdy úroky v bance budou vyšší. Jak bude vypadat půjčka 2 400 000 Kč při úroku 5 %?
Tam již potřebujete mít na 30 let úvěru nastavenou splátku 12 884 Kč a tím tedy minimální čistý měsíční příjem 28 630 Kč. Bance zaplatíte na úrocích navíc 2 238 139 Kč (téměř celkem dvojnásobek toho, co jste si půjčili)
4. Ovšem budete-li si chtít koupit novostavbu, domeček někde u Brna, třeba v Hajanech, narazíte na ceny kolem 8 000 000 Kč. Počítejme se střízlivým úrokem 3,5% a pokud máte odvahu, podívejte se do tabulky níže:
Před žádostí o hypotéku, musíte mít našetřeno 1 600 000 Kč. Maximální výše půjčky, kterou Vám banka nabídne, bude suma 6 400 000 Kč. Pokud budete chtít splácet úvěr 30 let, bude od Vás banka požadovat měsíční splátku 28 739 Kč a minimální měsíční čistý příjem 63 864 Kč.
Jen na úrocích bance zaplatíte za 30 let 3 945 990 Kč. Upozorňuji, že Hippopotamus je mnohem hezčí a hypoteticky dostupnější než tato žena Hypotéka.
Pokud ovšem vyděláváte peníze větší, máte například plat 327 500 Kč čistého měsíčně jako pan guvernér Rusnok, doporučuji splatit hypotéku co nejrychleji. Maximální výše měsíční splátky bude u Vás stanovena na 147 375 Kč. Tudíž při úroku 3,5 % a splátce 116 427 Kč měsíčně bude domeček Váš již za 5 let a bance zaplatíte na úrocích 585 630 Kč. No nekupte to.
Co říci závěrem.
Buď budete muset makat jako pan Hašek, který měl svého času 29 zaměstnání naráz.
Nebo budete muset hodně šetřit a pít pouze krabicové víno. Vřele nedoporučuji.
Nebo dobře investovat.
Nebo se dobře vdát (oženit).
…nebo vyhrát ve sportce (to bych Vám přál), dědit po svém blízkém (to bych Vám nepřál), pracovat v cizině (bacha, Svazijsko není Švýcarsko a E.T. není IT), …
…nebo žít v pronájmu.
Ovšem za pronájem bytu utratíte za měsíc 10 000 Kč (když máte štěstí), za rok 120 000 Kč, za deset let 1 200 000 Kč, za padesát let 5 000 000 Kč, (anebo taky 5 000 000 euro, či tunu zlata, či deset poukázek na odběr vody – nikdo neví, co bude) a ve výsledku nemáte nic. Anebo ano? Svobodu? Nebudete otrokem systému?
Zato ale z vlastní nemovitosti Vás nikdo nevyhodí, ta se může zatopit, ale nikdo Vám ji nemůže vzít. Ale jestli něco víte, tak to řekněte.
A otázka závěrem:
Sníží se těmito novými opatřeními poptávka po nemovitostech? Jestli ano, budou ceny nemovitostí klesat? Učiní nás tato opatření více svobodnými?
